導(dǎo)讀：MarketWatch專欄作家沃特斯(Jennifer Waters)指出，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在近幾年迅速興起，正在推動(dòng)儲(chǔ)蓄者的理財(cái)習(xí)慣發(fā)生巨大變化，而銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略也必須因應(yīng)這一變革。
　　以下即沃特斯的評(píng)論文章全文：
　　移動(dòng)銀行將改變我們的生活，這一宏觀層面的描述已經(jīng)是眾所周知了，但是我們的生活將因此發(fā)生哪些具體的改變，則真正能夠預(yù)見到的人恐怕就少之又少了。
　　是的，移動(dòng)銀行不會(huì)替我們烤生日蛋糕，不會(huì)替我們送衣服去干洗店，或者送孩子去玩足球。不過，歸根結(jié)底，它確實(shí)可以讓我們的理財(cái)生活獲得一種更加容易管理的方式，其便捷即便是線上銀行也不可能相提并論。
　　當(dāng)賬單將要到期時(shí)，它會(huì)提醒你，當(dāng)你的支票賬戶賬面情況改變時(shí)，它會(huì)提醒你——而且事實(shí)上，如果你自己愿意的話，你甚至一輩子都不必再走進(jìn)銀行的大門。
　　“自從移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)建以來，我們看到，消費(fèi)者的行為已經(jīng)發(fā)生了徹底的革命性變化�！备粐�(guó)銀行(WFC)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)副總裁埃里克森(Arah Erickson)介紹道，“客戶完全可以隨時(shí)隨地，隨心所欲地在移動(dòng)設(shè)備上做到自己想要做的事情�！�
　　三年之前，甚至沒有幾個(gè)消費(fèi)者知道什么是移動(dòng)銀行，更不必說使用移動(dòng)銀行。2007年，iPhone只不過是剛剛問世，F(xiàn)orrester Research提供的數(shù)據(jù)更高速我們，只有5%的成人敢于使用自己的手機(jī)去查詢賬戶情況和接受通知。
　　這一切在2010年的第二季度發(fā)生了翻天復(fù)地的變化，根據(jù)Forrester的估計(jì)，大約12%的上網(wǎng)成年人當(dāng)中都選擇了移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。他們還估計(jì)，到2015年，每五個(gè)成年人當(dāng)中就將有一個(gè)是移動(dòng)銀行的客戶。
　　移動(dòng)銀行何以會(huì)有這么大的魅力呢？因?yàn)樗�要比個(gè)人電腦更加便于使用，因?yàn)闊o論你身在何地，現(xiàn)在何時(shí)都可以輕松接入，即時(shí)處理事務(wù)。我們還應(yīng)該看到手機(jī)的普及�，F(xiàn)在，世界上有很多人都像富國(guó)銀行的那些客戶一樣，他們每天二十四小時(shí)都保持手機(jī)在自己身邊十八英寸之內(nèi)——這就使得通過手機(jī)使用銀行變成一件再自然不過的事情，就像你離開家時(shí)要鎖門一樣。
　　花旗(C)北美線上和移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主管韋伯(Tracey Weber)評(píng)論道：“所謂移動(dòng)銀行，簡(jiǎn)直就是把銀行直接放到了你的口袋里，你可以隨時(shí)隨地控制自己的財(cái)產(chǎn)，而且你能夠做到的事情還在變得愈來愈多�！�
　　目前在北美，幾乎所有主流銀行，以及若干較小的銀行和信用卡機(jī)構(gòu)都至少提供三種最基本的移動(dòng)渠道：一是手機(jī)短信；一是為移動(dòng)設(shè)備設(shè)計(jì)的網(wǎng)站；一是為某些特定平臺(tái)開發(fā)的應(yīng)用程序，iPhone、安卓和黑莓(RIMM)的用戶都可以各取所需。
　　最常見的用途目前主要是賬戶和交易查詢，以及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬等。大通(JPM)和USAA Bank還推出了一項(xiàng)非常吸引眼球的遠(yuǎn)程支票存款服務(wù)——客戶只要發(fā)送支票的圖像，就可以將錢存入賬戶。富國(guó)則和大通一樣，讓客戶可以更方便地進(jìn)行交易。
　　花旗推出了二十四小時(shí)Twitter客服@AskCiti，而且還計(jì)劃在今年第二季度為客戶提供iPhone和安卓遠(yuǎn)程支票存款服務(wù)。
　　市場(chǎng)研究及咨詢公司Corporate Insight仔細(xì)評(píng)估了所有的各種服務(wù)，選出了他們心目中的移動(dòng)銀行三強(qiáng)：富國(guó)、美銀(BAC)和大通。
　　不過，其他的大銀行也絕對(duì)沒有在坐視。比如，花旗現(xiàn)在允許手機(jī)用戶使用和線上銀行一樣的ID和密碼登入，這對(duì)于那些常常記不住密碼的用戶來說無疑是個(gè)巨大的便利。
　　富國(guó)銀行的埃里克森強(qiáng)調(diào)，其實(shí)移動(dòng)銀行還只是移動(dòng)世界發(fā)展壯大的一個(gè)方面，我們現(xiàn)在正在將自己的生活愈來愈多地集成到手機(jī)當(dāng)中。“我們的目標(biāo)就是讓客戶的理財(cái)生活簡(jiǎn)單化，讓他們不再因?yàn)槔碡?cái)問題而煩惱�！彼�表示，“我們用心傾聽，想要了解他們還希望得到怎樣的服務(wù)，還希望自己的生活變得如何方便和簡(jiǎn)單�！�
　　這樣說起來，也許有一天手機(jī)真的能夠扮演烤蛋糕的角色呢。
　　以下就是一些移動(dòng)銀行希望為我們的生活便利提供的幫助：
　　——提醒。我們平時(shí)常常會(huì)因?yàn)楣ぷ骰蛘呱�活忙得焦頭爛額，而在這樣的時(shí)候，如果你能夠確定自己不會(huì)因?yàn)槊β刀�耽誤了付賬之類的重要事情，你一定會(huì)安心許多。銀行或放款機(jī)構(gòu)在必要時(shí)可以通過短信或者電子郵件提醒你，讓你不要忘記。
　　——付賬。說起來，線上支付現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)在算不得什么了，可是手機(jī)支付還只是在起步階段，后者可以為你提供巨大的便利，讓你不必滿心煩惱地想起，現(xiàn)在就快要到15日了，可是你的抵押還款還沒有辦。
　　——遠(yuǎn)程支票存款。我們常常會(huì)遇到有人想要通過支票償還私人借款的情況，很多時(shí)候，這些支票都讓接收者頭疼�，F(xiàn)在，一切都已經(jīng)變得再簡(jiǎn)單不過：你用自己的手機(jī)攝像頭拍下支票的正反兩面，然后將其發(fā)給銀行，后者就可以立即將資金轉(zhuǎn)入你的戶頭，和你在真實(shí)的門店轉(zhuǎn)賬并無不同。主要為軍人提供服務(wù)的保險(xiǎn)及銀行機(jī)構(gòu)USAA是這種服務(wù)的第一個(gè)吃螃蟹者�；ㄆ靹t在去年推出了這種服務(wù)，他們表示，客戶的反響令他們大吃一驚�；ㄆ煲苿�(dòng)、電子商務(wù)和支付部門主管史蒂芬森(Jack Stephenson)介紹道：“這是個(gè)令人吃驚的巨大成功�！�
　　Forrester相信，其他銀行大多數(shù)都會(huì)在一年之內(nèi)跟進(jìn)。
　　其實(shí)，掃描支票兩面的技術(shù)已經(jīng)存在了多年，但是直到不久之前，將這種技術(shù)應(yīng)用于服務(wù)才成為可能。之前大銀行對(duì)此興趣寥寥，但是愈來愈強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，以及削減成本的迫切需求最終迫使他們開始考慮引入這種服務(wù)。金融行業(yè)研究及顧問公司Celent提供的數(shù)據(jù)顯示，2010年當(dāng)中，計(jì)劃提供遠(yuǎn)程支票存款服務(wù)的美國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較之一年前增加了整整一倍。
　　盡管各種相關(guān)技術(shù)大體都早已到位，但是真正將其轉(zhuǎn)化為可以廣泛推廣到消費(fèi)者面前的業(yè)務(wù)，對(duì)于許多銀行而言還是一樁讓他們多少感到糾結(jié)的任務(wù)。毋庸贅言，他們當(dāng)然有理由希望消費(fèi)者使用各種自助渠道，因?yàn)檫@可以幫助他們大大降低開設(shè)分支機(jī)構(gòu)和雇傭服務(wù)人員的成本。
　　可是與此同時(shí)，諸如推銷新產(chǎn)品等目標(biāo)，在真實(shí)門店面對(duì)面交流的成功率要高得多。
　　“事實(shí)上，自助存款服務(wù)與銀行業(yè)中廣泛存在的交叉銷售文化是有本質(zhì)沖突的�！盋elent資深分析師米亞拉(Bob Meara)指出，“削減分支機(jī)構(gòu)很可能意味著銷售面遭遇巨大挑戰(zhàn)，但是大量存款業(yè)務(wù)客戶涌入確實(shí)又意味著巨大的成本，而且是很多美國(guó)銀行現(xiàn)在已經(jīng)很難再消化的成本�！�
　　“門店經(jīng)營(yíng)形式的轉(zhuǎn)型，業(yè)內(nèi)都知道已經(jīng)是一種必然，而現(xiàn)在看來，移動(dòng)遠(yuǎn)程存款或許已經(jīng)是轉(zhuǎn)型的最好理念了�！�
　　——價(jià)值所在。大約37%的線上銀行客戶都對(duì)Forrester的研究人員表示，他們并不覺得移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)與實(shí)體銀行相比多出了多少價(jià)值。伴隨銀行推出愈來愈多便利的應(yīng)用程序，愈來愈多的客戶遲早會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己已經(jīng)離不開移動(dòng)銀行了，到那時(shí)，這樣的觀點(diǎn)就將發(fā)生變化。由于衛(wèi)星定位技術(shù)的迅速發(fā)展，銀行完全可以根據(jù)客戶居住在怎樣的地區(qū)，平時(shí)去怎樣的地方消費(fèi)等因素，有針對(duì)性地向他們推廣自己的專門產(chǎn)品。目前，銀行還在嘗試其他的做法，比如花旗的QuickPay，允許你利用貝寶(EBAY)，以電子郵件向親友寄錢。
　　還有24%的線上銀行使用者表示，他們現(xiàn)在還可以耐心等待接入互聯(lián)網(wǎng)，或者使用ATM機(jī)。事實(shí)上，這樣的看法也遲早要改變。曾幾何時(shí)，我們還都可以耐心等到上班再打開自己的電子郵箱，還可以用手指輕輕敲擊著桌面，等待電話撥號(hào)接入互聯(lián)網(wǎng)�！耙苿�(dòng)銀行也可以讓你的信用卡管理變得更加容易。”史蒂芬森表示，“你可以支付賬單，了解交易情況，向服務(wù)代理提出問題�！�
　　他強(qiáng)調(diào)：“通過一部手機(jī)，你就可以完全管理你自己的理財(cái)生活，而手機(jī)是大家都有的�！�
　　——無須智能手機(jī)。相信那些現(xiàn)在覺得如果沒有iPhone、安卓(GOOG)設(shè)備或者黑莓，自己的生活根本無法想象的人們對(duì)移動(dòng)銀行的意義能夠有更加清楚的了解，但必須指出的是，他們?cè)谑謾C(jī)用戶當(dāng)中還只是一小部分。Forrester提供的數(shù)據(jù)顯示，雖然目前美國(guó)已經(jīng)有82%的人口在使用手機(jī)，但是所謂智能手機(jī)，在當(dāng)前的手機(jī)人群當(dāng)中只占據(jù)大約三分之一的比例。銀行業(yè)也愈來愈明白，他們必須拿出適合所有消費(fèi)者的移動(dòng)銀行服務(wù)來，哪怕是那些從來不使用電腦的消費(fèi)者。
　　不然的話，他們就是搬起石頭砸自己的腳了。Forrester的研究報(bào)告指出：“如果銀行業(yè)只為iPhone或者安卓用戶提供便利的遠(yuǎn)程存款服務(wù)，那就無異于冒疏遠(yuǎn)更多客戶的風(fēng)險(xiǎn)�！�
　　當(dāng)然，并不是所有人都相信移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)就是一切的終點(diǎn)�！耙苿�(dòng)銀行并不會(huì)取代標(biāo)準(zhǔn)的線上銀行業(yè)務(wù)。”Corporate Insight資深銀行及信用卡分析師米勒(Doug Miller)表示，“事實(shí)上，將以前全部網(wǎng)站上的功能都搬到手機(jī)上，是否真的必要，以及是否真的值得，到現(xiàn)在都還是個(gè)大大的問號(hào)。”(子衿)