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 銀行賬戶與第三方支付賬戶或?qū)⒂瓉泶笞兏?
mao_mao
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發(fā)表于 2016-03-20 20:14:34  只看樓主 
　　譚志娟
　　據(jù)新華社報道稱，中國人民銀行副行長范一飛3月12日在十二屆全國人大四次會議記者會上透露，央行將從4月1日開始運行新的銀行賬戶體系，7月1日開始運行新的非銀行支付賬戶體系，以適應(yīng)消費者日益多樣化的、個性化的消費支付需求。
　　據(jù)介紹，支付賬戶分兩大類：一類是公眾到銀行開立的銀行賬戶。另一類是隨著電子商務(wù)發(fā)展和公眾日常小額支付需要，不斷發(fā)展壯大的第三方支付，稱為非銀行支付賬戶。
　　受訪業(yè)界人士稱，對銀行賬戶的進(jìn)一步健全以及第三方支付的革新，將有利于適應(yīng)目前市場發(fā)展需求，滿足“互聯(lián)網(wǎng)+”時代消費者日益多樣化、個性化的消費支付需求，同時在支付安全與便捷性之間達(dá)成平衡，推動國家整體金融體制改革的有序穩(wěn)健發(fā)展。
　　銀行賬戶與第三方支付賬戶將迎來大變革
　　新華社報道稱，范一飛透露，按照這種新的劃分，新的銀行賬戶體系4月1日開始實行，支付賬戶體系7月1日運行�！拔覀儠芮嘘P(guān)注業(yè)態(tài)的變化，及時出臺新的措施，使得支付產(chǎn)業(yè)、支付市場健康發(fā)展。”
　　據(jù)他介紹，從去年開始，央行加大了對銀行賬戶以及支付賬戶分類管理力度，進(jìn)一步推動支付體系便捷安全發(fā)展，落實賬戶實名制要求，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。銀行賬戶在現(xiàn)有個人賬戶基礎(chǔ)上增設(shè)兩類功能依次遞減的賬戶，便于網(wǎng)上理財、日常小額支付需要。支付賬戶按照實名強度以及支付限額分為三類，功能逐次增強。
　　對于4月1日運行新的銀行賬戶體系，2015年 12月25日央行曾下發(fā)《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》為銀行賬戶體系界定了清晰的分類管理同時明確遠(yuǎn)程開戶制度銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立銀行賬戶，同時將銀行賬戶分為3類，Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。
　　同時，對于7月1日開始運行新的非銀行支付賬戶體系， 2015年12月28日央行在《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中要求“支付機構(gòu)應(yīng)對個人支付賬戶進(jìn)行分類管理。2016年7月1日起施行，監(jiān)管辦法充分考慮支付服務(wù)市場創(chuàng)新和發(fā)展需要，清晰界定支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和邊界，明確了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則”定位第三方支付賬戶屬性是小額、快捷、便民小微！
　　對此，華泰證券首席金融分析師羅毅發(fā)研報稱，銀行要在支付體系重新?lián)尰厥サ姆蓊~。4月1日銀行賬戶辦法與7月1日支付賬戶辦法實行，內(nèi)容其實都在向銀行等正規(guī)金融傾斜。他認(rèn)為，未來正規(guī)金融需要在內(nèi)部改革上更加發(fā)力，例如分拆互聯(lián)網(wǎng)部門；而互聯(lián)網(wǎng)公司，也要注意行業(yè)的邊界。
　　由于第三方支付問題對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也有影響，因而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對此新規(guī)也有自己不同的看法。
　　愛財有道COO王楊對《中國經(jīng)營報》記者分析稱，“過去兩年互金行業(yè)發(fā)展速度較快，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域重要分支，有效地滿足了人們的支付需求，對促進(jìn)普惠金融縱深發(fā)展具有積極作用。但是在高速發(fā)展過程中亂象頻出、問題不斷，需要加以規(guī)范。同時，銀行賬戶體系對國家征信體系對保護(hù)金融消費者權(quán)益、推動國家征信體系建設(shè)、保障國家金融體系整體穩(wěn)健發(fā)展等方面的作用不可替代，但需要結(jié)合國家對推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、監(jiān)管相協(xié)調(diào)的管理思路，通過有序創(chuàng)新，提升服務(wù)效率。”
　　為此，王楊認(rèn)為，對銀行賬戶的進(jìn)一步健全以及第三方支付的革新，將有利于適應(yīng)目前市場發(fā)展需求，滿足“互聯(lián)網(wǎng)+”時代消費者日益多樣化、個性化的消費支付需求，同時在支付安全與便捷性之間達(dá)成平衡，推動國家整體金融體制改革的有序穩(wěn)健發(fā)展。
　　石榴殼CEO張英杰也對《中國經(jīng)營報》記者表示，“此類政策跟此前央行針對第三方支付的相關(guān)政策一脈相承。從業(yè)務(wù)上看，監(jiān)管層或旨在希望支付公司從事小額業(yè)務(wù)，而大額業(yè)務(wù)由銀行主導(dǎo)。P2P單筆投資額度相對較大，屬于大額業(yè)務(wù)，風(fēng)險較大，以銀行來主導(dǎo)，相對第三方支付平臺來說，對風(fēng)險的控制能力要高很多。”
　　張英杰進(jìn)一步表示，“我比較看好小額業(yè)務(wù)未來的發(fā)展前景。政策在保護(hù)銀行大額業(yè)務(wù)的同時，也鼓勵銀行進(jìn)入小額業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因為對于銀行而言，中間業(yè)務(wù)占比大，利潤空間也較大�！�
　　貨幣寬松或影響去產(chǎn)能速度
　　對于上述新規(guī)，受訪互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)稱，良好的資金安全環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)之一，或?qū)⑦M(jìn)一步促進(jìn)第三方支付領(lǐng)域與整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展。
　　王楊對記者分析稱，“良好的資金安全環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)之一。目前國家對互聯(lián)網(wǎng)金融各個領(lǐng)域、各項監(jiān)管政策不斷加強推進(jìn)以及落地實施，在行業(yè)逐步規(guī)范發(fā)展的宏觀趨勢背景下，央行推出個人賬戶體系的分類管理制度，是一個積極的信號釋放，針對不同的安全等級和資金使用需求開放不同的支付額度和功能，能避免現(xiàn)在一刀切的賬戶體系給用戶帶來的‘用大錢不讓，用小錢麻煩’的尷尬�！�
　　與此同時，在他看來，新規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)金融、電商行業(yè)中一直嚴(yán)格守法合規(guī)經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)平臺是一個利好。因為通過此項舉措，將進(jìn)一步促進(jìn)第三方支付領(lǐng)域、以及整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的洗牌，去劣存優(yōu)，健康發(fā)展，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融在國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革、降低社會融資成本、優(yōu)化資本運行、助推實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面真正長期發(fā)揮積極作用。
　　但他也同時指出，這會對行業(yè)平臺如何兼顧用戶體驗以及支付安全、便捷等方面提出新的考驗。
　　今年《政府工作報告》指出 “規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，這是“互聯(lián)網(wǎng)金融”連續(xù)第三年寫入《政府工作報告》。而去年的《政府工作報告》中，表述為“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。對于“促進(jìn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范”，有分析稱，2016年或?qū)⑹腔ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)范元年。
　　有受訪企業(yè)稱，P2P行業(yè)未來健康發(fā)展最重要的核心并非監(jiān)管，而在于信息披露。
　　“雖然有些政策對P2P行業(yè)監(jiān)管加強，但我們認(rèn)為P2P行業(yè)未來健康發(fā)展最重要的核心并非監(jiān)管，而在于信息披露是否規(guī)范，甚至包括公司運營等信息是否可以詳盡真實披露�！睆堄⒔苷J(rèn)為。
　　因為在他看來，P2P的定位是信息中介，平臺能夠真實詳盡地進(jìn)行信息披露，是互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)存在的基礎(chǔ)。因此，信息披露的規(guī)范性、深度和真實度是P2P行業(yè)健康發(fā)展的核心和基礎(chǔ)。
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