本報記者 陳寶亮 北京報道

　　“電信詐騙”路徑調查

　　信息社會的發(fā)展要求政府應對社會發(fā)展新問題的能力必須跟上，然而從近幾年電信詐騙案件的不斷發(fā)酵可以看出，監(jiān)管的應變和解決缺位已久。不管是銀行端還是電信企業(yè)，從目前本報記者的調查中可以看出，各個部門各自為政，沒有統(tǒng)一的可以協(xié)調管理的部門，也缺乏一定的機制。而在最高的立法層面上，目前關于個人信息保護的法律規(guī)范十分零散，而且規(guī)范所處的效力位階普遍較低。立法進程緩慢最主要的原因還是該法牽涉的影響面太廣，涉及到太多利益的博弈。如果不及時制定個人信息保護法，可能會對電商平臺、互聯(lián)網及大數(shù)據產業(yè)長遠發(fā)展帶來不利影響。

　　導讀

　　通過400電話實施的詐騙主要針對信用卡，詐騙分子可以清楚地報出受害人的卡號、身份證信息，均以“提升信用卡額度”進行詐騙。而詐騙短信詐騙則以“密碼認證”、“積分兌換”等名義詐騙儲蓄卡。

　　“徐玉玉事件”依然在督促著監(jiān)管機構加強對于電信詐騙的打擊力度。9月12日，央行聯(lián)合工信部、公安部、工商總局、銀監(jiān)會、網信辦發(fā)布《關于開展聯(lián)合整治非法買賣銀行卡信息專項行動的通知》，開展聯(lián)合整治非法買賣銀行卡信息專項行動。

　　根據央行公布數(shù)據，截至2015年年末，全國銀行卡在用發(fā)卡量達到54.42億張，交易金額669.82萬億元；銀行卡欺詐率為1.99BP(每萬元中發(fā)生的欺詐金額占比)，欺詐損失率為0.13BP。以此計算，我國2015年銀行卡欺詐金額總計1392.6億元，銀行卡欺詐損失率余額87億元。

　　相對而言，全球銀行卡欺詐率為7.76BP，歐美地區(qū)則高達14.19BP，中國銀行卡安全高于國際水準。不過，多位安全行業(yè)專家告訴記者：“中國消費者受到的損失，可能遠高于國外。在美國，銀行業(yè)的法律監(jiān)管、信用體系建設完善，出現(xiàn)詐騙造成用戶損失的，幾乎一律是銀行賠付損失�！�

　　美國聯(lián)邦貿易委員會(FTC)規(guī)定，消費者發(fā)現(xiàn)盜刷之后，如果盜刷之后的2日內報告銀行，消費者最多承擔50美元損失，2個工作日之后報告，消費者最多承擔500美元損失。大部分情況下，銀行對判定為盜刷的交易實施全額賠付。但在國內，盜刷受害者獲得銀行賠付的可能性較低。

　　國內知名第三方投訴平臺21CN聚投訴統(tǒng)計，2013年8月1日-2016年7月31日一年時間內，聚投訴平臺上累計接到銀行卡盜刷投訴2070件，785件獲得解決，解決率37.9%。其中，2016年1月至7月，累計盜刷投訴1131件，342件獲得解決，解決率30.2%。

　　需要指出，四大行中，僅建設銀行解決率超過平均值，達到35.71%，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行投訴解決率分別為27.91%、27.45%、30%。其中，工商銀行累計投訴量971件，占總投訴量46.9%。

　　記者統(tǒng)計分析聚投訴平臺上2016年6月至今210條工商銀行盜刷投訴的案例，發(fā)現(xiàn)所有的盜刷可以分為三類不同的渠道，每類渠道，都已經形成成熟的盜刷體系。

　　改號軟件詐騙難防

　　相似度最高的，是一類4006695588電話、95588短信詐騙。

　　通過400電話實施的詐騙主要針對信用卡，詐騙分子可以清楚地報出受害人的卡號、身份證信息，均以“提升信用卡額度”進行詐騙�！拔疑衔鐒倓偢�工行95588電話溝通過提升額度的事，下午就接到了400電話”，曹先生、姚先生的受害經歷驚人的一致，“而且，詐騙電話的操作流程跟工行幾乎一致，我一點懷疑都沒有。”按照通話提示中，在手機案件上輸入密碼、驗證碼之后，信用卡隨即被盜刷。

　　而95588短信詐騙則以“密碼認證”、“積分兌換”等名義進行詐騙。消費者手機將95588默認為工商銀行發(fā)來的短信，并且與其他工行短信整理在一個欄目中，但詐騙短信中帶有95588guo.cc、95588syw.cc、95588ey.cc、icbcxss.com、icbcrdd.com等詐騙鏈接，在受害人點擊鏈接輸入信息之后，銀行卡被盜刷。

　　21世紀經濟報道記者接觸的受害者均被開通工行e支付，然后通過迅付科技旗下的環(huán)迅支付，在一個名為動心數(shù)碼港的游戲商城消費，購買手機充值卡。

　　動心數(shù)碼港是湖南桐星元網絡科技有限公司旗下網站，后者注冊于2013年7月。與網易、完美等主流游戲商城不同，動心數(shù)碼港雖然名為游戲商城，但主營業(yè)務是銷售手機充值卡卡密。

　　動心數(shù)碼港官網顯示，首頁導航欄推薦的三大類產品中，游戲卡密、蘋果手游產品的銷量均為0，而話費充值一欄，銷量最高的移動100元充值卡，銷量已經達到48.1萬，一周前，該銷量為47萬。此外，聯(lián)通、電信的50、100元充值卡均已達到10萬銷量。

　　需要指出，此類卡密售價高于面值5%，100元充值卡售價為105元、50面值售價52.5。而同樣的產品在淘寶、運營商商城售價均低于或等于面值。不過，運營商商城需要實名認證登錄，而淘寶商城每次限購一張。相對而言，動心數(shù)碼港，更符合盜刷者“便捷”、“大量交易”的訴求，而且，手機充值卡有倒賣、給QQ充值、購物等多種變現(xiàn)方式。

　　“只有盜刷的人，才來這里買充值卡”，來自山東的劉先生在8月21日被盜刷4935元，詐騙分子通過環(huán)迅支付在該商城一次購買了47張105元的充值卡。

　　2016年6月至今，聚投訴平臺上此類被盜刷用戶共計28名，被盜刷金額超過37萬，更多的用戶被盜刷了多個4937.5元，“一次購買95張52.5元的充值卡”。一個在2014年2月創(chuàng)建成立的、扳倒某騙子的QQ群，目前已經匯集了164名受害者。

　　21世紀經濟報道記者統(tǒng)計動心數(shù)碼港上所有銷售的充值卡，其金額已經超過1億元。

　　需要指出的是，此類盜刷案例并不局限于動心數(shù)碼港。桐星元旗下還注冊有名為“眾游網”的游戲商城，湖南安華創(chuàng)事科技有限公司旗下的731ka、湖南省快游通網絡游戲技術有限公司旗下的一直游商城、迅游網，此4個網站與動心數(shù)碼港運營模式雷同，且均在聚投訴平臺上被投訴盜刷，環(huán)迅支付、聯(lián)動優(yōu)勢、快錢支付為其提供支付通道。三家公司均注冊在湖南長沙，并不確定其是否存在關聯(lián)關系。

　　目前，21世紀經濟報道記者尚未接觸到此類盜刷獲得賠付的案例。

　　理財、保險金融機構游獵

　　雖然同為盜刷，但另一類盜刷渠道的受害者基本都獲得了賠付。

　　210個工行盜刷投訴中，有88位受害者財產經由中國銀聯(lián)股份有限公司廣東分公司(下稱“廣東銀聯(lián)”)轉移，中國銀聯(lián)廣東分公司與工行的對公賬戶也因為大量出現(xiàn)在盜刷案例中被視為“騙子賬戶”。

　　88個案例中，有30多筆交易系經由廣東銀聯(lián)轉移到中金金融、興業(yè)銀行旗下錢大掌柜、平安保險、上海諾亞金、合眾人壽、安徽天成等金融機構。被盜刷金額從幾十元至數(shù)萬元不等，而且，轉賬過程中，接近50%的用戶均未收到短信提示。

　　值得一提的是，此種方式被盜刷的消費者，經投訴后均獲得賠付。

　　來自云南麗江的吳先生不久前被盜刷3.6萬元，其資金由廣東銀聯(lián)轉移至平安保險，目前已經退回賬戶。

　　吳先生告訴記者：“我也是被騙了，陌陌首頁上有一個貸款廣告，這個廣告是詐騙的�！弊稍冑J款公司之后，吳先生按照要求在工行存款36000元，并打印流水證明截圖發(fā)送給對方。

　　“然后我們就電話溝通業(yè)務，其間對方說‘有個業(yè)務驗證碼，發(fā)給我核對一下’，我當時并沒有懷疑�！痹趻鞌嚯娫挕案杏X不對”之后，吳先生咨詢工行，發(fā)現(xiàn)3.6萬元已經被轉走。在隨后的報警、投訴、查詢交易明細的過程中，吳先生通過資金流向找到平安保險�！暗�平安保險說我在他們那里沒有保險業(yè)務，后來在聚投訴平臺投訴之后，平安保險又幫我核實了信息，查詢到我的資金在平安人壽的客戶儲備金之中，已經凍結。后來就退回給我�！蹦壳�，吳先生仍不明白“為什么錢到了平安人壽的賬戶中”。

　　同樣被陌陌首頁貸款廣告詐騙的還有沈陽的楊女士，后者被詐騙、轉走2.4萬元。記者就此類大量投訴咨詢廣東銀聯(lián)，目前尚未得到后者回復。

　　神秘力量盜刷

　　同時，涉及銀聯(lián)的另外50多個盜刷投訴，均已得到賠付。記者從投訴材料中統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，最終資金流向多種多樣，包括在iTunes、華為商城、攜程、京東、YY商城、轉賬等多類業(yè)務，甚至很多受害人因為與銀行、公安部門、第三方支付平臺交涉時間過長始終未能獲得詳細的交易清單，無法查詢資金最終流向。

　　而令人詫異的是，受害人均表示“從未泄露過密碼、驗證碼信息”，甚至“從未開通過網銀、沒有辦過網購、沒綁定過第三方支付的工資卡”也會遭遇盜刷。

　　事實上，絕大多數(shù)盜刷均屬此類情形。

　　除了銀聯(lián)之外，支付寶、京東旗下網銀在線、微信財付通、中國電信翼支付、蘇寧易付寶、易寶支付等數(shù)十個第三方支付平臺均被盜刷者作為洗錢通道，然后在京東商城、游戲商城、攜程網、同程網、蘋果iTunes等平臺購買游戲點卡、游戲道具等大量虛擬產品。

　　甚至，多位受害者的銀行卡被綁定了十多個第三方平臺。兩位受害人表示：“即便已經向第三方支付要求凍結銀行卡、在銀行掛失之后，仍然發(fā)現(xiàn)有盜刷繼續(xù)發(fā)生�！�

　　無法判斷究竟是哪些因素促成了盜刷，但第三方平臺責任明顯。

　　2016年8月22日，江蘇省公安廳通報了一起“第三方支付平臺為詐騙團伙洗錢案”，警方抓獲犯罪嫌疑人38名，連帶破案3519起，摧毀用于結算的“第四方”支付平臺3個，打掉為詐騙團伙非法提供接口并幫助處理投訴的第三方支付公司1個，查明非法接口32個，涉案金額2042.9萬元。不過第三方支付公司名字并未披露。

　　此前，公安部于8月11日宣布將18家“漏洞屢屢被犯罪團伙用于轉移贓款、套現(xiàn)獲利”的第三方支付公司列為重點監(jiān)管和整改對象。而18家公司的名字目前尚未曝光。

　　(編輯：林虹)