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　　文/墨菲 零和

　　2017年，消費(fèi)金融集中爆發(fā)之年。

　　消費(fèi)金融主要分為兩種形式：分期和現(xiàn)金貸。

　　業(yè)內(nèi)有一個(gè)共識(shí)，和場(chǎng)景結(jié)合的風(fēng)控，比現(xiàn)金貸好做很多。

　　因此，3C、醫(yī)美、教育、家裝、租房、旅游、農(nóng)村等多個(gè)線下場(chǎng)景，去年集中出現(xiàn)了扎堆創(chuàng)業(yè)者。

　　然而，大家都低估了群眾的集體智慧：機(jī)構(gòu)、中介、騙貸者們嗅利而來，場(chǎng)景風(fēng)控筑起的城樓，搖搖欲墜。

　　線下場(chǎng)景，要如何嚴(yán)防死守，打贏這場(chǎng)與人性之惡的戰(zhàn)爭？

　　1、人性之惡

　　“平臺(tái)把錢直接匯到場(chǎng)景機(jī)構(gòu)賬上，用戶不直接接觸現(xiàn)金，風(fēng)險(xiǎn)更加可控，”冰鑒科技創(chuàng)始人兼CEO顧凌云稱。

　　“線下場(chǎng)景可以直接和借款人接觸，通過一個(gè)人的著裝、神態(tài)，當(dāng)面‘驗(yàn)真’，” 某機(jī)構(gòu)投資人程云表示，這是線下風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)。

　　這就是從去年開始，各路玩家開始爭搶線下分期場(chǎng)景的核心原因。

　　然而現(xiàn)實(shí)情況，卻并不樂觀。

　　從去年下半年開始，五花八門的騙貸和套現(xiàn)手段，無孔不入。

　　產(chǎn)品分期，因?yàn)榭梢赞D(zhuǎn)手賣掉，早就成為套現(xiàn)的重災(zāi)區(qū)。3C、奢飾品，甚至農(nóng)村金融的電動(dòng)車，無一不成為套現(xiàn)者的獵物。

　　“3C領(lǐng)域早就混亂不堪，”給分期平臺(tái)輸出風(fēng)控技術(shù)的平臺(tái)負(fù)責(zé)人曹俊元，曾見過諸多的騙貸手段，其中一種是專門針對(duì)分期手機(jī)的騙局。

　　中介先以“免費(fèi)領(lǐng)手機(jī)”來誘惑一批客戶，領(lǐng)到門店填寫分期購機(jī)申請(qǐng)表。

　　但是，申請(qǐng)表上的手機(jī)，和客戶最終拿到手的手機(jī)卻不一樣——一般申請(qǐng)iPhone，拿到的卻是便宜的國產(chǎn)手機(jī)。

　　但被蒙在鼓里的分期平臺(tái)，依然按照iPhone的價(jià)格，給門店打款，其中的差價(jià)，就會(huì)被中介和門店分食。

　　最終結(jié)果，消費(fèi)分期平臺(tái)被薅，客戶欠債被催收。

　　這些3C產(chǎn)品因?yàn)楹米儸F(xiàn)被盯上，那么不能進(jìn)行“二次販賣”的服務(wù)消費(fèi)，總不能套現(xiàn)了吧？

　　因此，租房、教育、醫(yī)美等行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，也出于這個(gè)考慮進(jìn)入行業(yè)，卻發(fā)現(xiàn)太低估了人性的欲望和利益的誘惑。

　　一些不懷好意的中介或者用戶，直接和場(chǎng)景勾結(jié)，聯(lián)合騙貸。

　　以醫(yī)美行業(yè)為例，中介、醫(yī)院和各個(gè)平臺(tái)的內(nèi)鬼，勾結(jié)在一起，聯(lián)合從分期平臺(tái)騙出來貸，再進(jìn)行分食。

　　原本應(yīng)該成為風(fēng)控重鎮(zhèn)的線下場(chǎng)景，從根部開始腐爛。

　　教育分期和醫(yī)美行業(yè)也有同樣的弊�。憾▋r(jià)模糊、中介返傭高昂——這正是滋生騙貸和套現(xiàn)的土壤。

　　有媒體報(bào)道，一些教育機(jī)構(gòu)租了幾個(gè)教室，雇了幾個(gè)教師干培訓(xùn)班，拿到金融機(jī)構(gòu)發(fā)下的用戶貸款后，就直接跑路，平臺(tái)和學(xué)生成為受害者。

　　在知乎上，也有學(xué)生反應(yīng)，遇到IT培訓(xùn)分期的坑——課程粗制濫造卻不能退，沒有上課卻要背負(fù)幾萬的貸款。

　　“自從教育、醫(yī)療分期火了之后，很多原本針對(duì)3C的騙貸都轉(zhuǎn)移了，”程云稱，“3C面對(duì)的是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，教育、醫(yī)療面對(duì)的更多是欺詐風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　而租房領(lǐng)域的騙貸，更是“腹背受敵”。

　　“除了要防住C端的騙貸，還得防住B端的套現(xiàn)，”曹俊元稱，很多出租房，會(huì)拿著一份租房合同，多處抵押貸款，“分期平臺(tái)套完，再去找保理公司，最夸張的情況是，一份合同會(huì)用幾十次�！�

　　而家裝分期，因?yàn)閱蝺r(jià)高，其騙貸的歷史，可以追溯到幾年前——銀行都曾遭遇騙貸。

　　“有家裝需求的客戶，一般被認(rèn)為是有房產(chǎn)的，資質(zhì)比較好，”某互金平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，“而且家裝分期，動(dòng)輒幾十萬，是銀行喜歡的客戶。”

　　早在2011年，便有媒體報(bào)道，銀行客戶經(jīng)理假借裝修合同，幫客戶騙貸。

　　銀行客戶經(jīng)理甚至能提供一條龍服務(wù)，比如裝修預(yù)算單、合同模版等，用戶只用多支付買發(fā)票的錢，就能爽快套現(xiàn)。

　　但不同的是，如果是向銀行貸款，因?yàn)椤吧险餍拧保�影響信用，所以必須要還；但對(duì)于互金消費(fèi)平臺(tái)，騙貸者膽子就大了，甚至直接套現(xiàn)消失。

　　“自己憑本事借的錢，憑什么要還”，這句戲言，已成為騙貸者的圣經(jīng)。

　　線下場(chǎng)景深陷“人性之惡”，面對(duì)為利而動(dòng)的龐大群眾智慧，他們?cè)撊绾纹平猓?/p>

　　2、打破交易鏈

　　在線下場(chǎng)景中，場(chǎng)景和中介的勾結(jié)，是亂象的根源。

　　如何破解場(chǎng)景和中介的交易鏈條，成了風(fēng)控的關(guān)鍵。

　　“行業(yè)內(nèi)現(xiàn)在忽視的一點(diǎn)是，B端的欺詐和風(fēng)控，”顧凌云認(rèn)為，是機(jī)構(gòu)先有欺詐的土壤，進(jìn)而導(dǎo)致C端也出現(xiàn)問題。

　　“首先要篩選合作機(jī)構(gòu)，”曹俊元認(rèn)為，短期內(nèi)，在征信體系缺失的中國，風(fēng)控得循序漸進(jìn)，不要盲目追求速度，“做金融，講究的不是要跑得最快，而是要跑得更久�！�

　　曹俊元舉例稱，租房市場(chǎng)，中介是繞不開的環(huán)節(jié)。

　　大的中介，比如鏈家、我愛我家等，都有自己的租房分期平臺(tái)，其他公司很難切入；而小的中介，魚龍混雜，有些甚至“涉黑”，也不是理想的合作對(duì)象。

　　“因此，最開始和品牌公寓合作，是比較保險(xiǎn)的方式，”曹俊元稱，品牌公寓可以集中管理，相對(duì)質(zhì)量也高。

　　除了租房分期，其他場(chǎng)景，也會(huì)選擇成立時(shí)間長、信譽(yù)比較好、是想“好好辦下去”的機(jī)構(gòu)。

　　比如教育分期，平臺(tái)會(huì)要求，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)成立時(shí)間不低于一年。

　　篩選只是第一步，第二步，就是嚴(yán)密的B端監(jiān)測(cè)。

　　“在正式合作前，可以先給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一個(gè)短期的固定授信額度，”課棧網(wǎng)COO魏煒認(rèn)為，先小額試水，再拍板決定。

　　確定合作關(guān)系后，也需要對(duì)場(chǎng)景進(jìn)行嚴(yán)密檢測(cè)。

　　以前傳統(tǒng)的方式，就是平臺(tái)方指派一個(gè)巡視員，在各個(gè)場(chǎng)景來回跑。

　　“但這個(gè)已證明，巡視員貪污腐敗的機(jī)會(huì)特別大，”顧凌云稱，豐厚的回扣是最大的誘惑——死工資，哪里有回扣的獲益大？

　　任何人工環(huán)節(jié)，都極難逃脫利益的誘捕，平臺(tái)不得不輔以數(shù)據(jù)檢測(cè)。

　　魏煒介紹，平臺(tái)會(huì)對(duì)合作機(jī)構(gòu)每日放款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)放款量波動(dòng)較大、日放款額過高，就會(huì)進(jìn)行回訪跟蹤，“必要時(shí)，會(huì)采取實(shí)地考察或暫停放款的措施”。

　　越是魚龍混雜的領(lǐng)域，越需要小心，“在醫(yī)美分期，異地整容、金額較高的申請(qǐng)，我們的風(fēng)控都會(huì)拒絕，”曹俊元表示，在風(fēng)控體系建設(shè)沒有無懈可擊之前，最好的選擇，是“擋”和“躲”。

　　在這個(gè)價(jià)值鏈條中，最開始，是將場(chǎng)景和機(jī)構(gòu)，當(dāng)成對(duì)手來防御，但敵人哪有朋友靠譜？

　　更近一步，是將利益鏈條打破，將線下場(chǎng)景變成自己的“盟友”。

　　要求機(jī)構(gòu)“交押金”是常見方式�！耙坏┌l(fā)生逾期、壞賬，若超過一定期限未還款，將扣除培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的保證金作為代償，”魏煒稱。

　　“這實(shí)際上，是在打破原有的交易結(jié)構(gòu)，讓合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)�！辈芸≡�稱，在3C領(lǐng)域，他們也總結(jié)了一套防御經(jīng)驗(yàn)。

　　比如，在一個(gè)地區(qū)招聘區(qū)域代理商，收益分成，同時(shí)也要求風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，繳納一定的“風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)”。

　　而另一種方式是，平臺(tái)只提供技術(shù)。

　　在和寧夏第二大手機(jī)銷售商“強(qiáng)遠(yuǎn)”合作時(shí)，曹俊元便提供產(chǎn)品、技術(shù)、風(fēng)控等服務(wù)，把分期產(chǎn)品名字定做“強(qiáng)遠(yuǎn)分期”。

　　“我們就藏在幕后，提供服務(wù)，而風(fēng)險(xiǎn)和品牌，都需要機(jī)構(gòu)自行運(yùn)營承擔(dān)，” 曹俊元稱，這種方式，就完全打破了價(jià)值鏈條，將場(chǎng)景拉到自己一邊。

　　3、 “反欺詐”與“風(fēng)控”

　　B端風(fēng)控之后，才是我們傳統(tǒng)認(rèn)為比較重要的C端風(fēng)控。

　　在中國，C端風(fēng)控的第一步，毋庸置疑就是“反欺詐”。

　　一般而言，借款人的手機(jī)是新號(hào)、或同時(shí)有4、5張入網(wǎng)的電話卡，或者借款人上網(wǎng)IP地址和“下單地點(diǎn)”不一致，都有可能被反欺詐系統(tǒng)攔截。

　　“這種屬于規(guī)則反欺詐，”顧凌云稱，“但硬性的規(guī)定，很容易造成誤傷，用戶體驗(yàn)很不好�！�

　　比如，經(jīng)常出差的客戶，也會(huì)出現(xiàn)IP地址和“下單地點(diǎn)”不一致狀況，規(guī)則卻判斷不出來。

　　目前，各家分期平臺(tái)在打造“反欺詐模型”，把借款人各項(xiàng)指標(biāo)放在模型中，得出一個(gè)評(píng)分后，再判斷是否通過。這種綜合評(píng)分，大大降低了誤傷的概率。

　　這是一個(gè)升維，再降維的過程——盡可能的搜集多維度數(shù)據(jù)，再篩選出有用的維度。

　　因此，一個(gè)好的風(fēng)控模型，需要大量數(shù)據(jù)支撐，也需要實(shí)際運(yùn)行的反復(fù)檢驗(yàn)。

　　曹俊元也提出了一些新的邏輯和方式。

　　“我們通過用戶主動(dòng)授權(quán)，獲得12億的社交數(shù)據(jù)”，曹俊元稱，他們利用這些數(shù)據(jù)，建立了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)模型，看其主要的聯(lián)系人是否有“高危人群”。

　　“如果，一個(gè)客戶在和同事、親屬之外，還和我們標(biāo)記的高危人群，比如黑中介聯(lián)系頻繁，那在一定程度上，就能被反欺詐系統(tǒng)識(shí)別出來。”曹俊元稱。

　　當(dāng)這個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)足夠龐大，就能看到一幅有趣的畫面：黑色的用戶，會(huì)相互串聯(lián)、成團(tuán)，污染了一大片用戶。

　　直接挖掘用戶這種深度的聯(lián)系，是目前C端風(fēng)控上常用的技術(shù)手段——好壞的區(qū)別，就在于黑色用戶的數(shù)據(jù)量、深度關(guān)聯(lián)的維度。

　　“一個(gè)現(xiàn)實(shí)的做法是，風(fēng)控不需要做到最好，只要做到比別家好，增加騙貸成本，騙貸者都去騙別人家，我就安全了。”程云稱。

　　在某種程度上，各家平臺(tái)都在“自掃門前雪”。

　　最后

　　“場(chǎng)景不能只作為導(dǎo)流渠道，需要做深做透，” 曹俊元表示，場(chǎng)景+風(fēng)控的模式，路沒有走錯(cuò)，錯(cuò)的是將路幻想得“太平整”，而現(xiàn)實(shí)就是如此崎嶇。

　　在金融領(lǐng)域，從來就沒有“大而不倒”的神話，大如雷曼，也可能一夜之間破產(chǎn)收官。

　　金融的勝利者，不是跑最快者，而是跑得最長者。

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