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　　文/零和 戈森 

　　校園貸惡性事件爆發(fā)，山東辱母案雪上加霜，讓催收行業(yè)的監(jiān)管，突然而至。

　　云平臺(tái)關(guān)停接口，短信群發(fā)和網(wǎng)絡(luò)電話紛紛停擺；監(jiān)管部門搭建投訴體系，一旦核實(shí)，整個(gè)公司都得封號(hào)；深圳、上海的地方催收規(guī)則出臺(tái)，根根紅線，森嚴(yán)無比。

　　催收行業(yè)面臨了誕生以來的，最艱難時(shí)刻。

　　洗牌將至，業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，近一半的催收平臺(tái)將倒閉，上千公司將出局。

　　這是命運(yùn)中的大劫，還是涅槃后的新生？

　　01 大雨欲來

　　2016年臨近年底，頻繁的校園負(fù)面新聞集中出現(xiàn)，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融遭受重創(chuàng)。

　　催收行業(yè)，最先感受到監(jiān)管的壓力。

　　“盡管催收處在信貸的最后一環(huán)，卻總是最早感知監(jiān)管的溫度”，某平臺(tái)的催收總監(jiān)楊凌發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)電話突然無法使用。

　　在此之前，催收最核心的電催業(yè)務(wù)，都是依靠網(wǎng)絡(luò)云平臺(tái)，撥打網(wǎng)絡(luò)電話和群發(fā)短信。

　　“這些大的平臺(tái)，直接告訴我們，上層監(jiān)管比較嚴(yán)，不再接互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”，楊凌稱，對于這些平臺(tái)來說，有營銷需求的商家，都可能是他們的客戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司的營銷和催收業(yè)務(wù)，只是他們業(yè)務(wù)中很少的一部分，因此斬?cái)嗪敛华q豫。

　　催收業(yè)務(wù)被生生砍斷之后，楊凌輾轉(zhuǎn)找到一些“地下平臺(tái)”，卻發(fā)現(xiàn)對方要價(jià)直接漲了幾倍——以前一通網(wǎng)絡(luò)電話，只需要4分到5分，而如今漲到了9分到12分。

　　“最讓人可氣的是，這些平臺(tái)還借機(jī)揩油，設(shè)置了各種苛刻條件”，楊凌稱，一般每個(gè)催收員會(huì)有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)電話終端，而現(xiàn)在每月還需要加收50到200的費(fèi)用，“我們稱這個(gè)叫人頭費(fèi)”。

　　除了設(shè)置“人頭費(fèi)”，還加上了“設(shè)備費(fèi)”。

　　平臺(tái)還提出，要收“中繼線”的費(fèi)用——中繼線是連接網(wǎng)絡(luò)電話和座機(jī)的設(shè)備，而在此之前，平臺(tái)都會(huì)包辦，并不收費(fèi)。

　　“就相當(dāng)于購買了一臺(tái)座機(jī)，還必須支付購買電話線的費(fèi)用”，楊凌提出抗議，云平臺(tái)的答復(fù)是，如果你有呼叫中心資質(zhì)的話，可以自己去購買中繼線，費(fèi)用是300到500元每月。

　　如果沒有，需要云平臺(tái)提供，價(jià)格直接飆升到3000元每月。

　　“營業(yè)執(zhí)照上寫著石油、證券、網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營范圍的，基本都申請不下來”，楊凌稱，實(shí)際上，2015年之后，各個(gè)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融“不太友善”，基本申請下來的概率為零。

　　各家公司只能接受3000元的高價(jià)。

　　如此算下來，撥打網(wǎng)絡(luò)電話的成本，除了增加兩三倍之外，每個(gè)催收員每月還要加收近3500元的成本。

　　對于一些小的催收團(tuán)隊(duì)，成本的暴增已讓他們?nèi)氩环蟪�。行業(yè)洗牌，猝不及防地來臨，而更大風(fēng)暴，還在后面……

　　02 步步緊逼

　　各家催收公司還正在苦尋網(wǎng)絡(luò)電話的渠道，沒想到短信群發(fā)也開始崩盤。

　　在此前，催收行業(yè)有兩種操作方式，一種是正規(guī)的催收公司，會(huì)和云平臺(tái)合作，而另外一些非正規(guī)公司，則會(huì)采取一些“黑暗手段”。

　　“云平臺(tái)的規(guī)則太多，還得審核短信模板”，催收員秦歡歡稱，他的操作方式，就是從某寶上，批量買一些“非實(shí)名電話卡”，100元一張，里面有200元花費(fèi)。

　　“我就用自己的手機(jī)群發(fā)短信，200元話費(fèi)，也能發(fā)2000條短信，而且短信內(nèi)容不受限制，想怎么威脅辱罵都可以”，秦歡歡稱。

　　后來越做越大，他就買回來幾個(gè)“貓池”，將所有的卡插進(jìn)去，用電腦操作，集體群發(fā)短信。然而從3月份開始，秦歡歡發(fā)現(xiàn)，短信群發(fā)不太靈了。

　　“上門、催收、法院等敏感詞，在發(fā)送的一瞬間，短信就直接消失不見了”，秦歡歡不得不反復(fù)換詞，至今都很難摸透，哪些詞匯突然就成了“禁言禁語”。

　　剛開始，催收行業(yè)以為這些只是為了備戰(zhàn)“315”，過了“315”就好，卻沒料到監(jiān)管“這次來真的了”。

　　今年4月，山東辱母案后，催收行業(yè)出現(xiàn)崩塌之勢。

　　“幾乎所有的人，都將矛頭對向了催收行業(yè)，仿佛我們就是萬惡之源”，秦歡歡感覺到周圍人的惡意，除了媒體上鋪天蓋地的指責(zé)，就連身邊的朋友，“都開始略帶異樣”。

　　更嚴(yán)苛的監(jiān)管尾隨而來。

　　5月4日，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對外發(fā)布《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》（征求意見稿），成為國內(nèi)首份針對催收的地方性文件。

　　十條禁令，涇渭分明。很多規(guī)定，直插催收行業(yè)心臟。

　　比如，嚴(yán)禁催收機(jī)構(gòu)在任何非正常時(shí)間段（借款人所在地時(shí)間8：00-19：00）與借款人就催收事務(wù)進(jìn)行溝通；嚴(yán)禁催收人員騷擾債務(wù)人的咨詢?nèi)�、家人、同學(xué)及朋友，以追問有關(guān)借款人的下落或聯(lián)絡(luò)方式等等。 

　　監(jiān)管一出，催收行業(yè)一度炸鍋，主要情緒是“抗拒”。

　　“這其實(shí)就是把美國的公平法案，翻譯成了中文”，某互聯(lián)網(wǎng)催收平臺(tái)的負(fù)責(zé)人對一本財(cái)經(jīng)稱，但美國和中國的環(huán)境，大不相同。

　　美國信用體系完備，老賴的人數(shù)比中國要少很多。

　　中國的老賴群體有多龐大？光是北京區(qū)，法院公布的失信黑名單人數(shù)，就高達(dá)10萬人。

　　而真正被法院起訴的老賴，實(shí)在是九牛一毛，因此有業(yè)內(nèi)人士預(yù)估，中國老賴人數(shù)，已逾千萬。

　　在“戒賭吧”等老賴聚集的社區(qū)里，大家對新發(fā)布的法案，頗為興奮，“就算不還錢，他們也不敢催了”。

　　“監(jiān)管條例的出現(xiàn)，確實(shí)讓借款人有更強(qiáng)的僥幸心理，催收更難了”，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，面對中國這樣的市場，如果真的完全按照監(jiān)管來，“催收基本沒法干了”。

　　“抗拒情緒”似乎無事于補(bǔ)，監(jiān)管如期而至，毫不停歇。

　　就在當(dāng)天，幾十家平臺(tái)大型的云平臺(tái)都“很抱歉”地告知楊凌，短信群發(fā)業(yè)務(wù)暫停。

　　幾乎所有“106”開頭的營銷短信平臺(tái)，將他們都拒之門外。

　　楊凌只能再次寄托到“地下平臺(tái)”。

　　很多平臺(tái)開出了天價(jià)，價(jià)格暴漲幾倍。楊凌通過熟人介紹，“走了個(gè)后門”才找到一家價(jià)格稍低的。

　　以前發(fā)送一條短信的成本是4分，送達(dá)率90%，而現(xiàn)在的報(bào)價(jià)是成本8分，送達(dá)率70%。

　　成本翻倍還不是關(guān)鍵，對短信的審核，變得無比嚴(yán)格。

　　以前和大的平臺(tái)合作，楊凌會(huì)提交一個(gè)短信模板，差不多就能過，而現(xiàn)在，“催收”、“上門”、“起訴”、“法院”，還有一些威脅語氣詞，都成了“禁語”。

　　“我們給供應(yīng)商提交短信模板，他們會(huì)要求反復(fù)改，我們的策略就是不停換詞”，楊凌舉例稱，比如催收，改成“清收”，起訴，改成“通知單”。

　　然而，即便如此，這些變通的詞，還是會(huì)不斷被加入“黑名單”。

　　而此時(shí)，相關(guān)部門對通信行業(yè)的監(jiān)管，更為嚴(yán)苛。

　　信息產(chǎn)業(yè)部、各大運(yùn)營商，聯(lián)合起來絞殺“暴利催收”和“信息詐騙”。

　　一旦有用戶去相關(guān)部門投訴，運(yùn)營商就會(huì)去核實(shí)，有時(shí)候甚至?xí)�調(diào)取通話錄音，一旦核實(shí)無誤，“整個(gè)公司的電話都會(huì)停掉”。

　　“短信和電話，都納入了嚴(yán)密監(jiān)控的范疇，稍微不慎，就可能導(dǎo)致大面積的封號(hào)”，楊凌不得不在公司內(nèi)部，開始了緊急培訓(xùn)，訓(xùn)練催收員的話術(shù)，“一定要穩(wěn)，罵不還口，絕無臟字”。

　　正規(guī)公司尚且如此，地下公司的業(yè)務(wù)更是雪上加霜，用戶一旦拿著短信截圖給聯(lián)通、電信、移動(dòng)一通電話過去，手機(jī)號(hào)就直接封號(hào)。

　　“封一個(gè)號(hào)，就損失100元，發(fā)一次短信，就損失幾十個(gè)號(hào)，這個(gè)成本太高，根本耗不起”，秦歡歡稱，投訴的敏銳度大幅度提升，他的業(yè)務(wù)幾乎難以維持。

　　更多的壞消息，接踵而來。

　　今年5月底，監(jiān)管部門開始了對“大數(shù)據(jù)”行業(yè)的清洗。

　　5月初，最高人民法院通報(bào)新的司法解釋，明確非法獲取、出售或者提供個(gè)人信息50條以上的，即構(gòu)成犯罪。

　　為了殺雞儆猴，近日，某運(yùn)營商的員工，因?yàn)樾孤渡锨��?shù)據(jù)，而被判刑。

　　而催收行業(yè)，不可繞過的，就是“信息修復(fù)”——很多借款人會(huì)突然消失，催收的第一步，就是找到這個(gè)人。

　　“最瘋狂的時(shí)候，有人上門來兜售信息，直接拿U盤去拷貝”，江寧是一催收公司的負(fù)責(zé)人，他回憶，當(dāng)時(shí)一千萬條數(shù)據(jù)，價(jià)格只需5萬到10萬元。

　　“如今很多數(shù)據(jù)購買的渠道，都斷了”，江寧發(fā)現(xiàn)，即便還有膽大者敢于鋌而走險(xiǎn)，價(jià)格也翻了“三到五倍”。

　　數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)電話、群發(fā)短信等等，催收行業(yè)賴以生存的“基礎(chǔ)設(shè)施”，被悉數(shù)斬?cái)�，“整個(gè)行業(yè)的成本，翻了4到5倍”。

　　03 洗牌將至

　　總是上有政策，下對策，很多公司試圖找到“曲線救國”的方式。

　　比如，網(wǎng)絡(luò)電話無法撥號(hào)，他們就找一些平臺(tái)，把電話先轉(zhuǎn)到境外，在美國、香港繞一圈，再撥回來。

　　“然而接通率大幅度降低，你看到一個(gè)美國撥打回來的電話，你會(huì)接嗎？”楊凌發(fā)現(xiàn)，除此之外，越洋電話還有延遲，“一般會(huì)延遲一兩秒，溝通起來特別費(fèi)勁”。

　　各種應(yīng)對攻略也在催收圈里流傳。

　　短信不行用微信，只要不透露自己的身份信息；用“非實(shí)名電話”打，不同時(shí)間段，多次撥打，但也要防止客戶錄音；超過3個(gè)月的客戶資料及時(shí)拷貝，及時(shí)刪除。

　　整個(gè)行業(yè)的成本，大大提高，而違規(guī)的成本，也在增加。

　　“監(jiān)管的核心邏輯，就是甚至了各種門檻和規(guī)則，讓成本增加，這樣就讓一些不正規(guī)的小平臺(tái)，難以存活”，楊凌稱。

　　監(jiān)管才邁出小小一步，深圳起草的意見稿，也是地方性文件，然而，更加嚴(yán)苛的風(fēng)暴，即將來臨。

　　六月中旬，某催收平臺(tái)的負(fù)責(zé)人被上海監(jiān)管間接詢問，“監(jiān)管的看法是，目前給出的開放性條件太多，要開始制定細(xì)則”，他透露，針對上海的催收政策，已形成初步內(nèi)部討論版。

　　2015年之后，信貸產(chǎn)業(yè)火熱崛起，一大批互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)，讓催收行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)黃金時(shí)代。

　　“整個(gè)催收公司，已有多達(dá)數(shù)千家大大小小的公司，三五個(gè)人，注冊一家公司就開干”，楊凌粗略統(tǒng)計(jì)，這兩年，起碼就有上千家專注互聯(lián)網(wǎng)金融催收的公司成立。

　　而這其中，近一半的平臺(tái)，并沒有催收資質(zhì)，野蠻生長。

　　“營業(yè)執(zhí)照中，沒有催收或清收等相關(guān)營業(yè)范圍的，都屬于地下催收公司，灰色運(yùn)作”，楊凌稱，大多數(shù)暴力催收事件，都來自這些地下催收公司，行業(yè)一度陷入眾矢之的的深淵。

　　“行業(yè)洗牌已來了，有一半的催收公司將被淘汰”，楊凌認(rèn)為，這真的不是一件壞事，催收行業(yè)早就到了該溯本清源的節(jié)點(diǎn)了。

　　他們等待這一天，等得太久了。

　　催收行業(yè)在監(jiān)管的隙縫中，左騰右挪，試圖找到一個(gè)出口。

　　但通常是，他們每逃竄一處，很快監(jiān)管就圍堵而來。

　　這個(gè)長期處在灰色邊界的行業(yè)，仿佛被推了一把，猝不及防地進(jìn)入陽光下——光線有點(diǎn)刺眼，他們尚未適應(yīng)。

　　等他們適應(yīng)光線，睜開蒙昧的雙眼時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)那段野蠻江湖、灰色時(shí)代，已是過去……