EB

　　電子銀行的含義

　　E-Bank，直譯電子銀行，又稱網(wǎng)上銀行，即是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

　　目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行基本組織形式

　　網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢(shì)所趨。

　　一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；

　　二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤��?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。

　　第一種模式以工商銀行，中國(guó)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行形式劃分

　　按其是否有具體的物理營(yíng)業(yè)場(chǎng)所 ：

　　一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。

　　這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)具體的辦公場(chǎng)所，沒有具體的分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、營(yíng)業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。

　　另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因?yàn)樗�的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95％。

　　我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

　　1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。

　　自1998年3月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。 1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

　　近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

　　1999年9月，針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

　　我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)介紹

　�。�、招商銀行。１９９７年４月，招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。１９９８年２月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。１９９９年９月６日，招行與中國(guó)郵電電信總局、中國(guó)南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國(guó)啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。２００１年３月，招行還推出了具有世界較先進(jìn)水平的網(wǎng)上銀行之個(gè)人銀行專業(yè)版ｖ２.０。據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道，作為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)客戶達(dá)2萬戶，涉及交易金額達(dá)1萬億元人民幣。

　�。�、中國(guó)銀行。１９９９年６月，中國(guó)銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。２０００年５月１５日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)--"家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機(jī)與機(jī)頂盒為客戶終端實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務(wù)。目前“家居銀行”的服務(wù)對(duì)象主要包括使用了廣州地區(qū)中國(guó)銀行電話銀行及申請(qǐng)了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶。“家居銀行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。

　�。�、中國(guó)建設(shè)銀行（http://www.ccb.com）。１９９９年８月４日中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)和最先進(jìn)的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務(wù)的城市為北京和廣州，預(yù)計(jì)深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國(guó)一百一十五個(gè)大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)五萬個(gè)，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長(zhǎng)近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長(zhǎng)十倍。

　�。础⒅袊�(guó)工商銀行（http://www.95588.com）。擁有８１０萬個(gè)工商業(yè)企業(yè)賬戶、與４萬多戶企業(yè)保持著長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國(guó)金融系統(tǒng)的５０％以上的中國(guó)工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，于２０００年２月１日開通了北京、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、廈門等２７個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。至此，工行已在全國(guó)３１個(gè)城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

　�。�、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（http://www.95599.cn）。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實(shí)現(xiàn)了零的突破。２０００年５月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。同時(shí)廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務(wù)--"用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實(shí)行上網(wǎng)費(fèi)實(shí)時(shí)扣交，為使用網(wǎng)上金融服務(wù)的客戶帶來極大的便利。２０００年１２月１８日，上海農(nóng)行推出９５５９９在線銀行，其服務(wù)功能目前有三部分，一是業(yè)務(wù)服務(wù)功能；二是增值服務(wù)功能；三是信息服務(wù)功能。業(yè)務(wù)功能包括自動(dòng)語音服務(wù)、人工坐席服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)和傳真服務(wù)。目前查詢類服務(wù)、掛失類服務(wù)、轉(zhuǎn)帳類服務(wù)、信息咨詢類服務(wù)、通知服務(wù)、投訴、建議及銀證轉(zhuǎn)帳等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，代繳費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)安排在第二階段開發(fā)。９５５９９在線銀行提供的一體化服務(wù)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價(jià)值觀念，也標(biāo)志著農(nóng)行的金融電子化進(jìn)程步入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。

　　與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的支付系統(tǒng)相比差距大

　　在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10％。

　　目前，美國(guó)、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬戶以上的有十幾家。在美國(guó)，目前約有450萬個(gè)家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國(guó)家庭總數(shù)的31％。

　　中美金融環(huán)境的差異

　　在美國(guó)乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國(guó)的商業(yè)銀行有幾十個(gè)，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機(jī)互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機(jī)通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡(luò)連接到每種信用卡清算中心的清算主機(jī)上。按照國(guó)際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國(guó)際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必?fù)?dān)心資金轉(zhuǎn)帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時(shí)間與空間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)施。這樣的電子商務(wù)就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。

　　中國(guó)商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡(jiǎn)直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。

　　首先，各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國(guó)不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機(jī)直接聯(lián)接。這就把本應(yīng)該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡(jiǎn)單的技術(shù)問題人為地復(fù)雜化了。

　　其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進(jìn)行資金清算，使電子商務(wù)支付只能在區(qū)域性的單個(gè)銀行內(nèi)進(jìn)行資金清算。

　　基于多種原因，人民銀行在幾個(gè)大城市成立了信用卡網(wǎng)絡(luò)公司，用來解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費(fèi)變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡(luò)公司使銀行清算業(yè)務(wù)變成了地地道道的地方割據(jù)。

　　到目前為止，國(guó)內(nèi)出臺(tái)的電子商務(wù)項(xiàng)目無一例外地具有這種局限性，使電子商務(wù)能跨越時(shí)間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國(guó)通用的中國(guó)信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國(guó)金融環(huán)境與美國(guó)的最大區(qū)別，也是中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展無法逾越的另一個(gè)障礙。

　　中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異

　　美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)持卡人的信用消費(fèi)是絕對(duì)信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會(huì)被列入與社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(Social Security Number)相對(duì)應(yīng)的黑名單庫中。由于社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國(guó)生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國(guó)非常發(fā)達(dá)的一個(gè)重要原因。

　　中國(guó)的信用消費(fèi)環(huán)境

　　中國(guó)文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，“講究信用”本是中國(guó)文化的一個(gè)基本特征。然而，中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對(duì)不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。

　　我國(guó)網(wǎng)上銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

　　一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏，沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

　　二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善。針對(duì)B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲(chǔ)蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對(duì)B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務(wù)交易額的90％左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

　　三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決。資金安全對(duì)于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)�，�?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩�隔離措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客�箒碚f，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。

　　全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定

　　Consumer Reports 對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行排名,在考察帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導(dǎo)航是否簡(jiǎn)便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。

　　一、E－Trade（ET）。該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但擁有1萬臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對(duì)帳戶余額低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，每月將收取10美元的費(fèi)用。 　二、花旗銀行（Citibank）。該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費(fèi)，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。 　三、NetBank（NTBK）。沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費(fèi)。 　四、摩根大通（JPMorganChase）。月費(fèi)9.50美元，最低帳戶余額3000美元。 　五、BankOne（ONE）。該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費(fèi)6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

　　我國(guó)網(wǎng)站支付具體分析

　　中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)（http://www.chinaeb.com.cn/）針對(duì)我國(guó)已在因特網(wǎng)上開展電子商務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了一次全面細(xì)致的調(diào)查，并對(duì)各網(wǎng)站的支付問題作了調(diào)查。

　　支付方式分析

　　這些電子商務(wù)網(wǎng)站要求的支付方式包括：全國(guó)范圍網(wǎng)上直接劃付；招商銀行一卡通、一網(wǎng)通；中行長(zhǎng)城電子借記卡；建行龍卡、農(nóng)行金穗卡中行長(zhǎng)城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農(nóng)行金穗卡等；全球范圍網(wǎng)上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網(wǎng)上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會(huì)員制（會(huì)員卡）；及上網(wǎng)費(fèi),消費(fèi)卡等。

　　招商銀行實(shí)例分析

　　1987年4月8日，順應(yīng)中國(guó)金融體制方興未艾的改革大勢(shì)，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)和由招商局出資，中國(guó)第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國(guó)深圳宣告成立，由此開始了我國(guó)企業(yè)集團(tuán)興辦商業(yè)銀行的探索。

　　十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務(wù)，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)始終居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)前列。

　　在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000年度排名中，招商銀行位居 第222位，已經(jīng)超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999年度“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報(bào)率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國(guó)《環(huán)球金融》雜志去年的評(píng)比 中，招商銀行被評(píng)為2000年度中國(guó)本土最佳銀行。

　　目前招商銀行擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)250多個(gè)，與世界760多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。

　　招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況

　　1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽(yù)為我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)方面的一個(gè)創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網(wǎng)站。1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務(wù)，組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。

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