手機(jī)支付

目錄
·基本概念
·支付方式
·支付原理
·主要功能
·主要技術(shù)方案
·手機(jī)支付和支付寶
·中國移動手機(jī)支付
·安捷支付與銀聯(lián)手機(jī)支付
·待完善措施
·支付標(biāo)準(zhǔn)
·優(yōu)勢作用




手機(jī)支付就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。繼卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后，手機(jī)支付儼然成為新寵。2010年4月工信部科技司在“2010第二屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上透露，工信部有關(guān)部門正在著手小額手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的研究制訂工作。

基本概念
手機(jī)支付也稱為移動支付（Mobile Payment），就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。繼卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后，手機(jī)支付儼然成為新寵，2009年中國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)到19.74億元，此外手機(jī)支付用戶規(guī)模也將在2009年內(nèi)增長到8250萬人，2010年以來國內(nèi)的三家運營商都加大了在手機(jī)支付上的投入力度，但是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失讓運營商在發(fā)展過程中存在盲目性，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的盡早出臺勢必能夠加快手機(jī)支付業(yè)務(wù)的普及速度，目前工信部有關(guān)部門正在著手小額手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的研究制訂工作。

支付方式
手機(jī)支付三種方式 。 　　第一種途徑：費用通過手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得電信運營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌，因此其范圍僅限于下載手機(jī)鈴聲等有限業(yè)務(wù)；（手機(jī)話費支付方式） 　　第二種途徑是費用從用戶的開通電話銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機(jī)只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機(jī)號聯(lián)接起來。（指定綁定銀行支付） 　　第三種途徑 無綁定手機(jī)支付，個人用戶無需在銀行開通手機(jī)支付功能，即可實現(xiàn)各種帶有銀聯(lián)標(biāo)識的借記卡進(jìn)行支付，采用雙信道通訊方式進(jìn)行通訊，非同步傳輸，更加安全快捷。（即稱：銀聯(lián)快捷支付）

支付原理
　手機(jī)支付的基本原理是將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應(yīng)的關(guān)系，用戶通過發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)短信指令的引導(dǎo)下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進(jìn)行交易。手機(jī)支付這項個性化增值服務(wù)，可以實現(xiàn)眾多支付功能，此項服務(wù)強(qiáng)調(diào)了移動繳費和消費。當(dāng)我們在自動售貨機(jī)前為找不到硬幣而著急時，手機(jī)支付可以很容易地解決這個問題。當(dāng)客戶身處外地，或者是移動運營商的營業(yè)廳下班以后，為了繳話費四處找人，四處尋找手機(jī)充值卡，而耗費精力時，手機(jī)支付將真正讓手機(jī)成為隨身攜帶的電子錢包。

主要功能
通過特殊技術(shù)（主要是NFC近距離通信技術(shù)）實現(xiàn)手機(jī)支付的手機(jī)，可支持電子支付和數(shù)據(jù)下載等多種功能。未來手機(jī)將集成公交卡、銀行卡和鑰匙等功能，支付部分日常生活服務(wù)，方便市民出行購物，這一技術(shù)在日本已經(jīng)十分成熟。這將大大提高公眾的生活質(zhì)量，使出行更加方便。手機(jī)支付的技術(shù)實現(xiàn)整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動支付技術(shù)實現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass®--單芯片NFC移動支付解決方案。 　　手機(jī)支付是指通過手機(jī)對銀行卡賬戶進(jìn)行支付操作，包括：手機(jī)話費查詢和繳納、銀行卡余額查詢、銀行卡賬戶信息變動通知、公用事業(yè)費繳納、彩票投注等，同時利用二維碼技術(shù)可實現(xiàn)航空訂票、電子折扣券、禮品券等增值服務(wù)。

主要技術(shù)方案
整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動支付技術(shù)實現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass--單芯片NFC移動支付解決方案，其中SIMPASS方案是目前在國內(nèi)應(yīng)用最多的方案。 　　

SIMpass方案 　　

SIMpass是一張雙界面的多功能應(yīng)用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現(xiàn)SIM應(yīng)用，完成手機(jī)卡的通信功能；非接觸界面可以同時支持各種非接觸應(yīng)用。 　　

目前已開展了多個SIMpass試點應(yīng)用，包括中國移動集團(tuán)、湖南移動、廈門移動、蘇州移動、廣東移動、大連移動以及泰國移動 TrueGroup等。 　　

其中，湖南移動2006年下半年開始進(jìn)行SIMpass試點工作，目前試用人數(shù)達(dá)500人，應(yīng)用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費，小賣部消費、美容美發(fā)消費及停車場繳費，已進(jìn)入正常使用狀態(tài)。 　　

廈門移動已經(jīng)采購兩萬張雙界面SIM卡用于公交一卡通的應(yīng)用，目前已經(jīng)發(fā)放500張卡片，使用效果良好；廈門移動與廈門e通卡及建行正洽談移動支付平臺的建設(shè)。 　　

廣東移動已經(jīng)確定搭建基于雙界面SIM卡的移動支付平臺，主要應(yīng)用在廣州的地鐵項目；廣東移動省公司及江門公司在一卡通內(nèi)部應(yīng)用上已經(jīng)換卡2000張。 　　

中國移動集團(tuán)總部、廣東移動省公司等已將SIMpass用于大樓門禁、內(nèi)部食堂、小賣部等，員工充分體驗這項技術(shù)帶來的便利。泰國移動運營商 TrueGroup已簽訂10萬張雙界面SIM卡合同，用于麥當(dāng)勞、影院的消費。


手機(jī)支付和支付寶

是指通過手機(jī)綁定一個支付寶賬號并定制了手機(jī)支付服務(wù)，然后通過手機(jī)SMS短信向一個特定的SP短信特服號發(fā)送特定的短信指令來完成轉(zhuǎn)賬、購物等的支付方式，交易類型為即時到賬，單筆最高支付金額為200元/筆。(注：收款方須為實名認(rèn)證會員，否則金額不可使 　　
用) 　　

3G網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后，大量新興行業(yè)應(yīng)運而生.手機(jī)支付在更廣范圍內(nèi)得到應(yīng)用。 　　

隨著3G技術(shù)的發(fā)展和成熟，可以通過手機(jī)支付來解決交通卡和超市會員卡等一些經(jīng)常項目的支付。以手機(jī)支付來代替各種卡，不僅能夠解決掉浮游在各種卡上面的資金，使之在銀行卡上不僅能夠得到一定的利息收入，而且更加方便消費者。各種銀行與手機(jī)運營商合作，去中介化，使銀行的資金流直接進(jìn)入端消費，消費的信息流直接進(jìn)入銀行的信息系統(tǒng)，使之處理信息更有效率。在利潤分配上，端消費的廠家可以給予銀行一定的返點，有利于銀行間的良性競爭，從而實現(xiàn)共贏。


中國移動手機(jī)支付
簡介
　　中國移動手機(jī)支付是中國移動集團(tuán)面向用戶提供的一項綜合性移動支付服務(wù)。 在既為用戶帶來了新的支付體驗同時，還大大的提高了交易的安全性和便捷性&＃65279;。 　　

用戶只需開通手機(jī)支付業(yè)務(wù)，系統(tǒng)將為用戶開設(shè)一個手機(jī)支付賬戶，用戶可通過該賬戶進(jìn)行遠(yuǎn)程購物（如互聯(lián)網(wǎng)購物、繳話費、水費、電費、燃?xì)赓M及有線電視費等）。開通手機(jī)支付業(yè)務(wù)后，若用戶在中國移動營業(yè)廳更換一張手機(jī)錢包（支持RFID功能的專用SIM卡），則還可以使用手機(jī)在部分有中國移動專用 POS機(jī)的商家（如便利店、商場、超市、公交）進(jìn)行現(xiàn)場刷卡消費。輕松支付，隨“機(jī)”消費，真正實現(xiàn)“一機(jī)在手，走遍神州”。

支付業(yè)務(wù)特色

輕松即時結(jié)賬 現(xiàn)場刷卡消費 　　

無論是網(wǎng)上購物，還是用“手機(jī)錢包”在合作商戶POS機(jī)上現(xiàn)場刷“機(jī)”消費，手機(jī)支付都能為您輕松解決。隨時隨地享受手機(jī)支付方式的便捷，手機(jī)就是您的“錢包”。 　　

移動網(wǎng)點遍布 開通賬戶方便 　　

您可以足不出戶，只要通過手機(jī)支付網(wǎng)站或編輯手機(jī)短信，即可開通手機(jī)支付。移動營業(yè)廳及業(yè)務(wù)網(wǎng)點遍布全國，也可為您進(jìn)行現(xiàn)場業(yè)務(wù)受理。 　　

操作簡單便捷 多重安全保障 　　

對于小額支付，您只需回復(fù)手機(jī)短信即可實現(xiàn)消費結(jié)賬，減少時間成本。采用金融級別的安全機(jī)制，并增加手機(jī)實時驗證，讓您使用更放心。 　　

多種方式充值 支付途徑豐富 　　

傳統(tǒng)的支付充值全部依賴銀行，來源單一。手機(jī)支付支持現(xiàn)金充值、網(wǎng)銀充值、移動話費充值卡充值等多種方式，不僅可以通過互聯(lián)網(wǎng)、短信、語音、手機(jī)上網(wǎng)、手機(jī)菜單使用，還可直接在商戶現(xiàn)場刷“機(jī)”使用。 　　

與此同時，中國移動手機(jī)支付為企業(yè)客戶提供針對性的行業(yè)解決方案，與廣大商戶共享6億移動手機(jī)用戶資源。 　　隨著中國電子商務(wù)的快速發(fā)展和移動網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟，移動支付作為一項便民的增值服務(wù)，已成為新興的最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)，中國移動作為移動通信的領(lǐng)跑者，將以“移動支付專家”為己任，為推動支付產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展做出不懈努力。”



安捷支付與銀聯(lián)手機(jī)支付
　　安捷支付（銀聯(lián)手機(jī)支付） 　　

是一種安全、便捷的新型支付平臺。能夠提供給用戶計算機(jī)（WEB）、電話（IVR、WAP、SMS）、面對面等多種途徑進(jìn)行支付，通過移動電話進(jìn)行實時信息互動確認(rèn)完成支付，確保用戶支付的安全。 　　

安捷支付（銀聯(lián)手機(jī)支付） 　　

是一種基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信道和電話網(wǎng)語音信道的雙信道非同步傳輸交易信息和確認(rèn)信息的無磁有密的新型支付模式，支付更安全。即上送給銀行的扣費報文中包括銀行卡號和密碼，但不包括磁條信息，銀行對這兩項匹配關(guān)系進(jìn)行驗證后進(jìn)行扣費。 　　

具體支付原理： 　　

通過商戶系統(tǒng)獲取用戶的銀行卡號、身份證號及手機(jī)號，通過銀聯(lián)IVR系統(tǒng)回?fù)苡脩羰謾C(jī)，采集用戶銀行卡密碼，由以上兩條不同信道非同步采集銀行卡號、身份證號及密碼后，匹配成無磁有密的交易支付請求，送銀聯(lián)公共支付平臺完成支付交易。 　　

安捷支付的主要使用者 　　

持卡人：使用安捷支付進(jìn)行各種費用支付的銀行帳號所有者和銀行卡持卡人。 　　

商戶：通過安捷支付平臺收費的各類型商業(yè)機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、政府部門等。 　　

安捷支付的使用方式 　　

持卡人通過計算機(jī)（WEB）、電話（IVR、WAP、SMS）或者 　　

柜臺（面對面）的方式在任何時間、任何地點進(jìn)行各類型的費用記錄查詢、管理自己的訂單；使用安捷支付進(jìn)行各類型的費用支付； 　　

商戶可以通過計算機(jī)(WEB)、電話（IVR、WAP、SMS）的方式處理收款、退款、撤單、統(tǒng)計查詢等業(yè)務(wù)； 　　集團(tuán)或行業(yè)商戶或第三方支付公司可以通過系統(tǒng)商戶接口實現(xiàn)批量支付業(yè)務(wù)。 　　

安捷支付主要功能 　　

持卡人功能介紹 　　

為持卡人提供非面對面、面對面各種交易的支付功能； 　　

為持卡人提供移動電話與銀行賬號（銀行卡）無磁有密綁定、撤銷功能； 　　

為持卡人提供新訂單通知、支付及撤單結(jié)果通知功能； 　　

為持卡人提供非面對面訂單撤銷功能； 　　

為持卡人提供訂單查詢、交易記錄查詢、積分查詢功能。 　　

商戶功能介紹 　　

提供通過計算機(jī)（WEB）、電話（IVR、WAP、SMS）等方式處理支付業(yè)務(wù)的功能； 　　

為集團(tuán)及行業(yè)客戶提供批量催收業(yè)務(wù)的非面對面支付功能； 　　

為商戶提供下單、撤單、催費等操作結(jié)果的通知功能； 　　

為商戶提供對帳和清算功能； 　　

為商戶提供網(wǎng)上開通、信息維護(hù)、權(quán)限管理、商品管理，積分管理等服務(wù)。 　　

主要運用行業(yè)列舉 　　

電話銷售行業(yè) （118114，電話營銷公司） 　　

網(wǎng)絡(luò)營銷行業(yè) （ 盛大游戲，網(wǎng)購企業(yè)） 　　

各類繳費類業(yè)務(wù) （水電等公共事業(yè)繳費） 　　

催繳費類業(yè)務(wù) （交通罰款，各種催收，稅務(wù)罰款） 　　

各類大型服務(wù)機(jī)構(gòu) （保險行業(yè)，航空行業(yè)，中石化） 　　

其他 各種第三方支付公司 （賬戶充值，售卡公司 ）


待完善措施
　　1、政策問題 　　

中國政策限制和手機(jī)支付本身所具有的安全風(fēng)險有關(guān)。在手機(jī)支付 　　

手機(jī)支付電子錢包
業(yè)務(wù)中，費用的收取一般有兩種途徑：一是費用通過手機(jī)賬單收取，即從用戶的手機(jī)話費中直接扣除，或者在用戶支付其手機(jī)賬單的同時收�。欢�是從用戶的銀行賬戶(即借記賬戶)或信用卡賬戶中扣除，在這種方式中，手機(jī)只是一個簡單的信息通道。而國內(nèi)最初發(fā)展的手機(jī)支付，是用手機(jī)話費來消費或繳費的。這種方式由于方便、簡單，也容易為用戶所接受。但是，在這種代收費方式中，電信運營商有涉足金融業(yè)務(wù)之嫌。2003年8月，中國移動停止了部分代收費業(yè)務(wù)，由此可見其承受的政策壓力。

2、安全問題 　　

機(jī)支付無論對用戶還是銀行，首先需要考慮的就是通過各種技術(shù)手段保障其安全性，沒有這一基本前提，手機(jī)支付的前景便不容樂觀。近年來，國內(nèi)各商業(yè)銀行先后在一些地區(qū)開通了自己的手機(jī)銀行，但關(guān)振勝認(rèn)為客觀地講，有搞形象工程的味道，很多手機(jī)銀行的總體安全狀況并不能令人滿意。 　　

3、技術(shù)問題 　　

移動支付發(fā)展緩慢的問題不僅發(fā)生在中國，即便是在許多西方發(fā)達(dá)國家，其進(jìn)展也不快。就目前而言，手機(jī)支付方式存在兩個明顯的弊端：一是大多數(shù)手機(jī)受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機(jī)支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時性較差，難免會造成資金流和物流的停滯。若要使手機(jī)支付達(dá)到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術(shù)角度解決兩個方面的問題。首先是SIM卡與STK卡的融合問題。STK卡是一種小型編程語言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短信數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短信之間的接口作用，同時它還允許SIM卡運行自己的應(yīng)用軟件。其次是要通過技術(shù)手段保障信息傳輸?shù)募皶r性。利用手機(jī)支付，一般要求通信的實時性較強(qiáng)，采用短信手段在遇到某些情況時，由于存儲等原因，往往使其不能及時轉(zhuǎn)發(fā)而有一定的時延。此外有些物品的購買，不能用短消息，而需用語音實現(xiàn)，這樣會產(chǎn)生通話費用，導(dǎo)致交易成本增加。如何利用語音回?fù)艿确绞剑�以及對S M S、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較及采用尚待研究。


支付標(biāo)準(zhǔn)
　　手機(jī)支付 　　

工信部科技司副司長代曉慧2010年4月16日在“2010第二屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上透露，目前工信部有關(guān)部門正在著手小額手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的研究制訂工作。 　　

手機(jī)支付
2010年以來，國內(nèi)的三家運營商都加大了在手機(jī)支付上的投入力度，但是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失讓運營商在發(fā)展過程中存在盲目性，另外電信運營商與金融企業(yè)移動支付方面也存在一些分歧，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的盡早出臺勢必能夠加快手機(jī)支付業(yè)務(wù)的普及速度。 　　

三大運營商對于手機(jī)支付業(yè)務(wù)的部署已由2009年的局部試點逐步過渡至規(guī)模商用，目前來看各個運營商對手機(jī)支付業(yè)務(wù)的類型選擇既有相似又有不同，嚴(yán)格來講手機(jī)支付其實是支付卡、網(wǎng)上銀行、代收費、第三方支付等多種電子支付一種融合發(fā)展之后的集成支付方式，相比傳統(tǒng)的支付,手機(jī)支付的優(yōu)點非常明顯。 首先是目前手機(jī)用戶已經(jīng)突破7.5億,就家庭滲透率而言,早已達(dá)到95%以上,與用戶對支付的需求性相當(dāng)一致。其次是手機(jī)具備終端和連網(wǎng)的雙重屬性,可以充分滿足未來用戶、商戶各個支付相關(guān)產(chǎn)業(yè)對近距和遠(yuǎn)程相統(tǒng)一進(jìn)行隨時便捷支付的需求。第三是手機(jī)支付可與手機(jī)號碼進(jìn)行捆綁,如果配合適當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制和技術(shù)管控,隨身攜帶的資金安全會得到進(jìn)一步得到提高。第四是手機(jī)支付操作便捷簡


優(yōu)勢作用
　　 手機(jī)支付

手機(jī)支付是支付方式發(fā)展的一種必然趨勢，手機(jī)支付的推廣和應(yīng)用對于商戶、服務(wù)提供商和消費者具有以下三點作用：對于商戶而言,手機(jī)支付將為自身業(yè)務(wù)的開展提供沒有空間和時間障礙的便捷支付體系，在加速支付效率，減低運營成本的同時也降低了目標(biāo)用戶群的消費門檻，有助于進(jìn)一步構(gòu)建多元化的營銷模式，進(jìn)一步提升整體營銷效果! 從服務(wù)提供商角度來看，在完成規(guī)模化推廣并與傳統(tǒng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)合后，手機(jī)支付所具備的獨特優(yōu)勢和廣闊的發(fā)展前景將為服務(wù)提供商帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益。 　　

對許多消費者來講手機(jī)支付使得支付資金攜帶更加方便，消費過程更加便捷簡單，消除了支付障礙之后，可以更好的嘗試許多新的消費模式，同時如果配以適當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制和技術(shù)管控，支付資金的安全性也會得到進(jìn)一步提高。盡管手機(jī)支付優(yōu)勢明顯，應(yīng)用前景非常廣闊,但據(jù)易觀國際調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，由于對安全問題的擔(dān)憂和缺乏吸引力較強(qiáng)的支付應(yīng)用，用戶目前對手機(jī)支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，為進(jìn)一步推進(jìn)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，相關(guān)服務(wù)提供商必須在手機(jī)支付業(yè)務(wù)的資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建和商業(yè)模式等多個方面進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)。

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