百科解釋
電子銀行的含義 E-Bank，直譯電子銀行，又稱網上銀行，即是在Internet上的虛擬銀行柜臺。 目前國內網上銀行基本組織形式 網上支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢所趨。 一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網址，所有交易均由總行的服務器來完成，分支機構只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關軟硬件工作； 二是是以各分行為單位設有網址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當?shù)胤⻊掌魍瓿桑瑪?shù)據(jù)通過銀行內部網絡聯(lián)接到總行，總行再將有關數(shù)據(jù)傳送到其他分支機構服務器，完成交易過程。 第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。 網絡銀行形式劃分 按其是否有具體的物理營業(yè)場所 ： 一種是于1995年10月18日成立的世界首家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網絡銀行或純網絡銀行。 這類網絡銀行，一般只有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業(yè)柜臺、營業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。 另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網絡銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機構，是原有銀行利用互聯(lián)網開設的銀行分站。它相當于傳統(tǒng)銀行新開設的一個網點，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯(lián)網就可以辦理原來的柜臺業(yè)務；這類網絡銀行的比重占網絡銀行的95％。 我國網上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業(yè)務的市場導引者。 自1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。 1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。 近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業(yè)務，初步實現(xiàn)了真正的在線金融服務。 1999年9月，針對企業(yè)的網上銀行業(yè)務開通，并且這部分業(yè)務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業(yè)務，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。 我國銀行網上業(yè)務介紹 �。�、招商銀行。１９９７年４月，招商銀行正式建立了自己的網站，成為國內第一家上網的銀行。１９９８年２月推出網上銀行“一網通”。１９９９年９月６日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京簽訂了電子商務全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國啟動網上銀行業(yè)務。２００１年３月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行之個人銀行專業(yè)版ｖ２.０。據(jù)人民網報道，作為中國網絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網絡銀行企業(yè)客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民幣。 �。�、中國銀行。１９９９年６月，中國銀行正式推出網上銀行系列產品。２０００年５月１５日中行又率先開通通過有線電視提供網上銀行服務的業(yè)務--"家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現(xiàn)聯(lián)網、辦理銀行業(yè)務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區(qū)中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶�！凹揖鱼y行”已經逐步建立由企業(yè)銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網上銀行體系。 �。�、中國建設銀行（http://www.ccb.com）。１９９９年８月４日中國建設銀行正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務采用了國際標準的身份認證系統(tǒng)和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。建行首批開通網上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也將在近期開通網上銀行服務。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。 �。�、中國工商銀行（http://www.95588.com）。擁有８１０萬個工商業(yè)企業(yè)賬戶、與４萬多戶企業(yè)保持著長期良好的合作關系、結算業(yè)務量占全國金融系統(tǒng)的５０％以上的中國工商銀行為適應電子商務的蓬勃發(fā)展，于２０００年２月１日開通了北京、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網上銀行的對公業(yè)務。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、廈門等２７個城市開通網上銀行業(yè)務。至此，工行已在全國３１個城市推出網上銀行業(yè)務。 �。怠⒅袊r業(yè)銀行（http://www.95599.cn）。中國農業(yè)銀行在網上銀行建設方面起步較晚，但也已實現(xiàn)了零的突破。２０００年５月，農行廣東省分行與以家庭上網、企業(yè)上網和政府上網為切入點，創(chuàng)出“網上自由人”這一新業(yè)務品牌。同時廣東農行首創(chuàng)了一種新的金融服務--"用銀行帳戶直接上網”，實行上網費實時扣交，為使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。２０００年１２月１８日，上海農行推出９５５９９在線銀行，其服務功能目前有三部分，一是業(yè)務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業(yè)務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、掛失類服務、轉帳類服務、信息咨詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經實現(xiàn)，代繳費、外匯買賣業(yè)務安排在第二階段開發(fā)。９５５９９在線銀行提供的一體化服務，不僅體現(xiàn)了農行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也標志著農行的金融電子化進程步入一個嶄新的發(fā)展階段。 與西方發(fā)達國家的支付系統(tǒng)相比差距大 在西方，網上銀行的業(yè)務量已相當傳統(tǒng)銀行業(yè)務量的10％。 目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31％。 中美金融環(huán)境的差異 在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業(yè)銀行有幾十個，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網絡連接到每種信用卡清算中心的清算主機上。按照國際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業(yè)務的實施。這樣的電子商務就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。 中國商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。 首先，各個商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購買商品。網上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯(lián)接。這就把本應該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地復雜化了。 其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付只能在區(qū)域性的單個銀行內進行資金清算。 基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網絡公司，用來解決同一城市內不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司使銀行清算業(yè)務變成了地地道道的地方割據(jù)。 到目前為止，國內出臺的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國金融環(huán)境與美國的最大區(qū)別，也是中國電子商務發(fā)展無法逾越的另一個障礙。 中美信用消費環(huán)境的差異 美國商業(yè)銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險號(Social Security Number)相對應的黑名單庫中。由于社會保險號在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發(fā)達的一個重要原因。 中國的信用消費環(huán)境 中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業(yè)銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環(huán)境，電子商務的發(fā)展就沒有牢固的基礎。 我國網上銀行內部發(fā)展中的問題 一、網上銀行的業(yè)務品種匱乏，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的產品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業(yè)銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，除業(yè)務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網上銀行的實現(xiàn)，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務流程的新產品和新應用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個性化服務的特點，只是傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。 二、網上支付功能急待突破和完善。針對B to C的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對B to B的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務交易額的90％左右，因此，電子商務的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網上支付手段。 三、網上交易的安全問題亟待解決。資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內部網絡上傳輸?shù)模瑑炔烤W與外部網采取了相當?shù)陌踩綦x措施，因此內部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火墻和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客來說，仍存在著防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。 全球最受歡迎網上銀行座次排定 Consumer Reports 對網上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網站導航是否簡便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網上銀行。 一、E－Trade（ET）。該公司只提供網上銀行業(yè)務，但擁有1萬臺自動柜員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個標準的，每月將收取10美元的費用。 二、花旗銀行（Citibank）。該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。 三、NetBank（NTBK）。沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費。 四、摩根大通（JPMorganChase）。月費9.50美元，最低帳戶余額3000美元。 五、BankOne（ONE）。該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費6.45美元，最低帳戶余額為500美元。 我國網站支付具體分析 中國電子商務網（http://www.chinaeb.com.cn/）針對我國已在因特網上開展電子商務的現(xiàn)狀進行了一次全面細致的調查，并對各網站的支付問題作了調查。 支付方式分析 這些電子商務網站要求的支付方式包括：全國范圍網上直接劃付；招商銀行一卡通、一網通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農行金穗卡中行長城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農行金穗卡等；全球范圍網上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網費,消費卡等。 招商銀行實例分析 1987年4月8日，順應中國金融體制方興未艾的改革大勢，經中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業(yè)集團興辦商業(yè)銀行的探索。 十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務，各項經營指標始終居國內銀行業(yè)前列。 在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000年度排名中，招商銀行位居 第222位，已經超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999年度“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國《環(huán)球金融》雜志去年的評比 中，招商銀行被評為2000年度中國本土最佳銀行。 目前招商銀行擁有營業(yè)機構網點250多個，與世界760多家銀行建立了業(yè)務關系。 招商銀行網上銀行業(yè)務情況 1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽為我國銀行業(yè)在個人理財方面的一個創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網站。1998年2月，招商銀行推出“一網通”服務，成為國內首家推出網上銀行業(yè)務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國內全面啟動網上銀行服務，建立了由網上企業(yè)銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務，組成的較為完善的網絡銀行服務體系。
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