百科解釋
目錄·什么是手機(jī)銀行·手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式及其優(yōu)缺點(diǎn)·手機(jī)銀行的發(fā)展全攻略·手機(jī)銀行 一切盡在"掌"握·手機(jī)銀行的技術(shù)、業(yè)務(wù)及商業(yè)模式分析·國外移動銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢·移動銀行業(yè)務(wù)趨勢展望·其他 什么是手機(jī)銀行 移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機(jī)銀行,是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，移動銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國移動銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。 手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中,用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后,SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信,GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行對短信進(jìn)行預(yù)處理,再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式,銀行主機(jī)處理用戶的請求,并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶。 手機(jī)銀行并非電話銀行。電話銀行是基于語音的銀行服務(wù),而手機(jī)銀行是基于短信的銀行服務(wù)。目前通過電話銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn),手機(jī)銀行還可以完成電話銀行無法實(shí)現(xiàn)的二次交易。比如,銀行可以代用戶繳付電話、水、電等費(fèi)用,但在劃轉(zhuǎn)前一般要經(jīng)過用戶確認(rèn)。由于手機(jī)銀行采用短信息方式,用戶隨時(shí)開機(jī)都可以收到銀行發(fā)送的信息,從而可在任何時(shí)間與地點(diǎn)對劃轉(zhuǎn)進(jìn)行確認(rèn)。 手機(jī)銀行與WAP網(wǎng)上銀行相比,優(yōu)點(diǎn)也比較突出。首先,手機(jī)銀行有龐大的潛在用戶群;其次,手機(jī)銀行須同時(shí)經(jīng)過SIM卡和帳戶雙重密碼確認(rèn)之后,方可操作,安全性較好。而WAP是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò),很難保證在信息傳遞過程中不受攻擊；另外，手機(jī)銀行實(shí)時(shí)性較好，折返時(shí)間幾乎可以忽略不計(jì)，而WAP進(jìn)行相同的業(yè)務(wù)需要一直在線，還將取決于網(wǎng)絡(luò)擁擠程度與信號強(qiáng)度等許多不定因素。 手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式及其優(yōu)缺點(diǎn) 手機(jī)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的派生產(chǎn)品之一，它的優(yōu)越性集中體現(xiàn)在便利性上，客戶利用手機(jī)銀行不論何時(shí)何地均能及時(shí)交易，節(jié)省了ATM機(jī)和銀行窗口排隊(duì)等候的時(shí)間。 手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(Sim Tool Kit）方式需要將客戶手機(jī)SIM卡換成存有指定銀行業(yè)務(wù)程序的STK卡，缺點(diǎn)是通用性差、換卡成本高；SMS（Short Message Service）方式即利用手機(jī)短消息辦理銀行業(yè)務(wù)，客戶容易接入，缺點(diǎn)是復(fù)雜業(yè)務(wù)輸入不便、交互性差；BREW（Binary Runtime Environment for Wireless）方式基于CDMA網(wǎng)絡(luò)，并需要安裝客戶端軟件；WAP（Wireless application Protoco1）方式即通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站，即利用手機(jī)上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)，客戶端無需安裝軟件，只需手機(jī)開通WAP服務(wù)。 WAP方式的手機(jī)銀行較為方便、實(shí)用，成為該領(lǐng)域國際發(fā)展趨勢。俄羅斯Guta、斯洛文尼亞SKB、意大利Toscana、德國Deutsche等國際著名銀行已競相開通了WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)： 俄羅斯Guta銀行：俄羅斯最大的銀行之一。已于2000年實(shí)現(xiàn)了通過手機(jī)或計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程操作現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)，具體功能包括：外匯買賣、當(dāng)前賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)到VISA卡/歐羅卡/Master卡），發(fā)票和公共事業(yè)費(fèi)用支付、通過移動商貿(mào)系統(tǒng)購買商品等。Guta運(yùn)用多級認(rèn)證系統(tǒng)確保手機(jī)交易安全。WAP技術(shù)使得手機(jī)銀行更方便，無需去銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需用登陸Guta銀行的網(wǎng)站即可。 意大利Toscana銀行：推出的BT手機(jī)銀行是一項(xiàng)WAP業(yè)務(wù)，適用于GSM手機(jī)用戶，服務(wù)功能包括：當(dāng)前賬戶查詢及交易、移動電話充值、轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯買賣等。Toscana銀行和客戶之間采用了安全數(shù)據(jù)加密，并運(yùn)用兩級密碼即登陸密碼和交易密碼來確保交易安全。 德國Deutsche銀行：Deutsche和諾基亞公司合作開發(fā)了WA手機(jī)銀行，諾基亞為此提供WAP服務(wù)器、7110多媒體手機(jī)，而Deutsche則屬德國第一家提供WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行。 近年來，國內(nèi)也有多家銀行開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。其中，工商銀行和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或 SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。目前僅有交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機(jī)銀行，相比之下，北京市商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前僅支持移動全球通客戶，且功能較少；交通銀行的手機(jī)銀行支持移動、聯(lián)通的手機(jī)客戶，實(shí)現(xiàn)功能較為完善。 交通銀行：2004年底推出了國內(nèi)第一家采用無線上網(wǎng)技術(shù)、能同時(shí)聯(lián)接中國移動和中國聯(lián)通的手機(jī)銀行，具有免辦手續(xù)、“零” 服務(wù)費(fèi)等特點(diǎn)。其主要功能有：太平洋卡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，包括太平洋卡查詢業(yè)務(wù)、太平洋卡客戶轉(zhuǎn)賬服務(wù)、太平洋卡掛失業(yè)務(wù)、手機(jī)充值業(yè)務(wù)和分行特色業(yè)務(wù)；外匯寶業(yè)務(wù)，已簽約的外匯寶客戶通過手機(jī)銀行進(jìn)行匯率查詢、匯市信息查詢、外匯定活期存款互轉(zhuǎn)，并通過即時(shí)交易、委托、止損及雙向掛單交易，實(shí)現(xiàn)不同交易幣種之間的買賣；基金業(yè)務(wù)，通過手機(jī)銀行向已簽約的基金客戶提供信息查詢和交易等基金業(yè)務(wù)服務(wù)；金融服務(wù)，通過手機(jī)銀行向客戶提供外匯牌價(jià)、外匯行情、外匯咨詢、外匯K線、環(huán)球股指、基金凈值查詢、股市行情等金融信息服務(wù)；卡號管理，為客戶提供手機(jī)銀行中常用登錄賬戶的設(shè)定、解除及賬戶的別名設(shè)置等一系列個(gè)性化服務(wù)。 手機(jī)銀行的發(fā)展全攻略 手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的延伸，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，有貼身“電子錢包”之稱。它一方面延長了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍…… 當(dāng)手機(jī)把收音機(jī)、MP3、照相機(jī)、攝相機(jī)、電視機(jī)、PDA等各種功能集于一身，超出了最初作為單純的通訊工具的定位、成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋�(gè)重要組成部分時(shí)，同時(shí)也成為了銀行業(yè)嫁接的目標(biāo)，即銀行業(yè)務(wù)與手機(jī)結(jié)合而成的“手機(jī)銀行”。 而隨著多年業(yè)務(wù)的推廣，尤其最近來的炒股熱、轉(zhuǎn)存熱，手機(jī)銀行、手機(jī)支付或者手機(jī)證券已經(jīng)為廣大用戶所熟悉并接受。無論對于通信業(yè)還是銀行業(yè)，這種“貼身金融管家”的方式為用戶提供了“隨時(shí)隨地”、“各種方式”、滿足“各種需求”的移動電子商務(wù)業(yè)務(wù)。 手機(jī)炒股：不再是新名詞 近兩年來，國內(nèi)股票市場持續(xù)上揚(yáng)，吸引了眾多淘金者進(jìn)入股市。特別是今年以來，國內(nèi)股市更加火爆，許多城市的證券營業(yè)廳、銀行出現(xiàn)了股東、基金開戶排長隊(duì)的現(xiàn)象。目前，中國股民人數(shù)已超過1億大關(guān)，并有繼續(xù)增長的趨勢。 對于無法天天去營業(yè)廳的股民來說，他們大都采用非現(xiàn)場的電話委托和網(wǎng)上交易方式炒股。傳統(tǒng)的電話委托不僅速度慢、不直觀，在交易活躍時(shí)還會因電話占線而無法下單，從而影響交易。而網(wǎng)上交易雖然速度快，但移動性、便捷性差。相比之下，手機(jī)炒股與股票通知業(yè)務(wù)、實(shí)時(shí)股票信息和交易相結(jié)合，擁有獨(dú)特的優(yōu)勢，使股民方便的隨時(shí)隨地炒股，成為電話委托、網(wǎng)上交易之外的第三種非現(xiàn)場交易方式。 而移動運(yùn)營商針對潛在的大好商機(jī)，也紛紛升級其手機(jī)炒股業(yè)務(wù)。像中國聯(lián)通“掌上股市”、中國移動“移動證券”，提供了銀證轉(zhuǎn)賬、證券委托交易、實(shí)時(shí)行情查詢、定制股票信息和資訊等服務(wù)，共同帶動了手機(jī)炒股熱潮，為移動融合金融產(chǎn)業(yè)鏈提供了很好的基礎(chǔ)。 其實(shí)，手機(jī)炒股以及衍變而來的手機(jī)期貨、手機(jī)外匯，都只是運(yùn)營商增值業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中應(yīng)用的一個(gè)具體例子。因?yàn)槔檬謾C(jī)終端，它還能以多種方式實(shí)現(xiàn)安全可靠、使用簡單、服務(wù)全面的個(gè)性化理財(cái)，將煩瑣的理財(cái)事務(wù)變得方便直接。例如以短信作為業(yè)務(wù)承載的主體進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)氖謾C(jī)操作，可以為移動用戶提供銀行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付、賬戶信息短信提示、信息點(diǎn)播等業(yè)務(wù)。 手機(jī)銀行發(fā)展的契機(jī)：銀行排隊(duì)難 相信大家都嘗試過在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)長時(shí)間等候的問題，人民日報(bào)也曾專門對此現(xiàn)象報(bào)道過《銀行的隊(duì)，為啥總那么長》的新聞。近來銀行排長隊(duì)現(xiàn)象與股市持續(xù)升溫及央行加息引發(fā)炒股熱和轉(zhuǎn)存熱這些客觀因素有關(guān)，有調(diào)查顯示，在北京4家國有銀行網(wǎng)點(diǎn)中，從取號到辦業(yè)務(wù)，平均等待時(shí)間為85分鐘，最短 56分鐘，最長167分鐘;在5家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)平均為35分鐘，其中招商銀行和北京銀行分別為48分鐘和57分鐘。 相比之下，在香港，銀行排隊(duì)的時(shí)間基本上都在可以接受的范圍之內(nèi)，這當(dāng)中與電子銀行和電子貨幣的普及密切相關(guān)，發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行功不可沒。除了取款，幾乎所有銀行服務(wù)都可以在網(wǎng)上完成，例如轉(zhuǎn)賬、匯款、貨幣兌換、定期存款、貸款、報(bào)稅、投資股票、基金及各類衍生金融品種等。 而手機(jī)銀行也是電子銀行系統(tǒng)的重要一部分。它作為一種嶄新的銀行服務(wù)渠道，在網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，更加突出了移動通信“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的獨(dú)特性，真正實(shí)現(xiàn)了“Whenever、Wherever(任何時(shí)間、任何地點(diǎn))”銀行業(yè)務(wù)的辦理，成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。 目前，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛推出手機(jī)銀行服務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)了銀行的各類基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。以中國工商銀行為例，其手機(jī)銀行服務(wù)已經(jīng)能夠覆蓋所有移動和聯(lián)通手機(jī)用戶，客戶可以獲得7×2 4小時(shí)全天候的服務(wù)：查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬/匯款資金瞬間到賬、進(jìn)行捐款、繳納電話費(fèi)和手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)實(shí)時(shí)支付等。 在用戶獲得方便、減少排隊(duì)麻煩的同時(shí)，銀行也更愿意其客戶使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)槭謾C(jī)銀行交易成本僅為傳統(tǒng)方式的五分之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國外手機(jī)銀行處理一筆交易的平均成本為0.16美元，大大低于1.07美元的傳統(tǒng)柜臺交易成本(低85%);而國內(nèi)目前平均柜臺交易約為人民幣4元，而使用移動交易的成本僅為0.6元。因此，利用手機(jī)提供的便利性，能減少銀行的營運(yùn)成本，增加移動運(yùn)營商的收入，讓消費(fèi)者及相關(guān)公司都能受惠。 手機(jī)銀行V.S.網(wǎng)上銀行 手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的延伸，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，有貼身“電子錢包”之稱。它一方面延長了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍，另一方面無形地增加了許多銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候服務(wù)，大力拓展了銀行的中間業(yè)務(wù)。 目前國內(nèi)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行有：招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、中信銀行等，其業(yè)務(wù)大致可分為三類：(1)查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等;(2)購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺進(jìn)行購買商品;(3)理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。 總的來說，同傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行相比，手機(jī)銀行支付的特點(diǎn)有： (1)更方便。可以說手機(jī)銀行功能強(qiáng)大，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)精簡版，但是遠(yuǎn)比網(wǎng)絡(luò)銀行更為方便，因?yàn)槿菀纂S時(shí)攜帶，而且方便用于小額支付。 (2)更廣泛。提供WAP 網(wǎng)站的支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入、多家支付。 (3)更有潛力。目前還不成熟的商業(yè)模式和用戶習(xí)慣，導(dǎo)致手機(jī)銀行和支付的發(fā)展還沒有達(dá)到許多人在“。com”時(shí)代的預(yù)期。網(wǎng)絡(luò)銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因?yàn)樗狭穗娮由虅?wù)的發(fā)展要求，而手機(jī)銀行這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。 全球手機(jī)銀行發(fā)展概況 由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，形成了錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)狀商業(yè)價(jià)值鏈。在圖1的模型中，包括了買家、賣家、移動運(yùn)營商、銀行、網(wǎng)絡(luò)中介商。在產(chǎn)業(yè)鏈整合和變遷以后，影響產(chǎn)業(yè)鏈成長的驅(qū)動力改變了，從原來的由需求導(dǎo)致成長轉(zhuǎn)變?yōu)橛晒┙o推動成長，銀行、證券等創(chuàng)造供給的原因在于它們可以主動開發(fā)多樣化的業(yè)務(wù)和服務(wù)。 圖1 手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的變遷 (1)日韓領(lǐng)先 在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度十分高。同時(shí)，NTT DoCoMo等移動運(yùn)營商把移動支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。 在韓國，消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每個(gè)月有超過30萬人在購買新手機(jī)時(shí)，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。在韓國有幾萬家餐館和商店擁有能從手機(jī)通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。 (2)歐美推進(jìn) 今年上半年，美國電信業(yè)巨頭AT&T通過Cingular Wireless商業(yè)模式、聯(lián)合四家銀行，引入了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這也是美國最大的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)，AT&T的用戶將可以使用手機(jī)進(jìn)行基本的銀行業(yè)務(wù)，例如核算收支平衡、交易明細(xì)等，而且使用這些業(yè)務(wù)沒有附加費(fèi)用，完全是免費(fèi)的，也使移動電話變成了一張信用卡。 (3)中國追趕 如圖2所示，經(jīng)過五年多的發(fā)展，盡管國內(nèi)的手機(jī)用戶目前已經(jīng)達(dá)到了5億戶的龐大規(guī)模，但是手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒有迅速發(fā)展起來，而且使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的用戶并不算多。到2006年6月，中國移動“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)的用戶數(shù)才突破了1000萬人。早期的推廣主要有兩個(gè)瓶頸：一是國家政策限制，手機(jī)銀行和支付意味著移動運(yùn)營商入侵了金融行業(yè)的領(lǐng)地;二是安全風(fēng)險(xiǎn)制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。 但最新的調(diào)查顯示，中國八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上，手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)勢必成為移動增值業(yè)務(wù)的一個(gè)快速增長點(diǎn)，在中國的推廣普及開來，市場潛在規(guī)模也將超過1000億元。 圖2 中國手機(jī)支付市場 需要突破的壁壘 國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。 在移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)施安全高度敏感的銀行業(yè)務(wù)是非常復(fù)雜的，面對這些開拓的困難，首當(dāng)其沖的，還是由安全引起的公眾認(rèn)知度問題。自從電子銀行誕生以來，安全問題一直是用戶最關(guān)心的。在使用手機(jī)銀行方面，用戶最擔(dān)心手機(jī)會影響銀行賬戶的安全，這種疑慮主要是因?yàn)閷κ謾C(jī)銀行的陌生而引起的。 在信息保密性方面，手機(jī)銀行的信息傳輸、處理采用國際認(rèn)可的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)移動通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞。同時(shí)目前為了保證手機(jī)銀行的賬戶安全，銀行一般對每日交易額設(shè)置了嚴(yán)格的上限。例如中國工商銀行設(shè)置每日限額為500元，其他類交易不超過1000 元，同時(shí)將客戶指定手機(jī)號碼與銀行賬戶綁定，并設(shè)置專用支付密碼，這樣即使用戶的手機(jī)不慎丟失，也不會帶來賬戶上的危險(xiǎn)。 另外，中國銀監(jiān)會還頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，這兩項(xiàng)規(guī)定將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人數(shù)字輔助(PDA)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系，進(jìn)一步加強(qiáng)了手機(jī)支付的交易安全保證。 結(jié)束：總的來說，手機(jī)銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，給用戶帶來了極大的方便，用戶可以足不出戶，通過手機(jī)來支付各種銀行代收的水電費(fèi)、完成股票交易、購買商品，大大提高了生活效率。雖然目前手機(jī)銀行還存在著認(rèn)知度和推廣方面的問題，但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會普及開來。 手機(jī)銀行 一切盡在"掌"握各家銀行在開辟網(wǎng)上銀行與電話銀行的同時(shí)，也紛紛在手機(jī)銀行的操作、功能、安全等技術(shù)上尋求突破。至今國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)平臺已逐步邁向成熟，“手機(jī)銀行”正在為越來越多的市民所認(rèn)可。 除了上網(wǎng)下載鈴聲、圖片和瀏覽相關(guān)網(wǎng)站，手機(jī)上網(wǎng)還能進(jìn)行銀行交易，繳納公用事業(yè)費(fèi)。手機(jī)銀行可以方便地將客戶手機(jī)通過中國移動和聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)連接到銀行系統(tǒng)，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。 手機(jī)繳費(fèi)不排隊(duì) 銀行排隊(duì)難一直是讓消費(fèi)者頭痛的問題，其實(shí)完全可以通過手機(jī)銀行這個(gè)電子渠道幫你免受排隊(duì)之苦。 以中行為例，要想實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行代繳公用事業(yè)費(fèi)，我們只需要擁有一部支持移動夢網(wǎng)、具有WAP上網(wǎng)功能的手機(jī)，攜帶已開通電話銀行的長城人民幣電子借記卡辦理手機(jī)銀行即可。手機(jī)銀行繳費(fèi)過程十分簡單：用手機(jī)上網(wǎng)進(jìn)入“代繳費(fèi)頁面”，輸入賬單條形碼和金額，點(diǎn)擊確認(rèn)便可完成賬單支付，十分方便。目前中行手機(jī)銀行可以支付水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)以及移動和聯(lián)通的手機(jī)費(fèi)。此外，手機(jī)銀行還可對過去的繳費(fèi)情況進(jìn)行查詢。 手機(jī)銀行確保及時(shí)交易 當(dāng)消費(fèi)者無法上網(wǎng)或遭遇銀行座機(jī)占線時(shí)，開通了手機(jī)銀行的你就能真正感受到開通了手機(jī)銀行后的方便與快捷。 何女士是手機(jī)銀行的忠實(shí)粉絲，她曾經(jīng)利用手機(jī)銀行在出租車上進(jìn)行了一次成功炒匯的經(jīng)歷。面對瞬息萬變的外匯市場，何小姐在不能及時(shí)上網(wǎng)的情況下，先使用手機(jī)查詢需要買賣的外匯行情，了解價(jià)格后，進(jìn)行掛單委托交易，最后，利用手機(jī)銀行中的委托查詢功能，確認(rèn)交易是否成功。前后幾分鐘便完成了整個(gè)操作過程。 全天候服務(wù) 短信操控賬戶 短信服務(wù)已經(jīng)成為了手機(jī)用戶間最常用的溝通方式，手機(jī)銀行同樣具有短信功能，發(fā)了多少薪水、匯款是否到賬、還款是否成功等賬戶信息，銀行都會通過短信方式主動通知用戶。 以中國工商銀行為例，其手機(jī)銀行服務(wù)適用于各種廠商和型號的手機(jī)，只要編輯發(fā)送指定格式的短信，工行手機(jī)銀行客戶就能獲得7天24小時(shí)全天候的服務(wù)，自由查詢賬戶，轉(zhuǎn)賬、匯款資金瞬間到賬，進(jìn)行捐款、繳納電話費(fèi)和手機(jī)話費(fèi)；同時(shí)因電子商務(wù)的迅速發(fā)展，工行手機(jī)銀行還為客戶提供了網(wǎng)上消費(fèi)實(shí)時(shí)支付的服務(wù)。 全程加密保障安全 相對于網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行不易受到黑客攻擊，私密性更強(qiáng)，更安全。 建行的手機(jī)銀行采用通信專線連接，從手機(jī)端到銀行端全程加密，同時(shí)還采用了數(shù)字簽名機(jī)制、手機(jī)與卡的綁定機(jī)制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全。 客戶使用手機(jī)銀行時(shí)瀏覽到的信息在退出后都會立即刪除，不會留在手機(jī)里。所有的信息實(shí)際上都是存在銀行一端。所以就算手機(jī)遺失，即使有人撿到了手機(jī)，不知道賬號密碼，也進(jìn)不了手機(jī)銀行。 手機(jī)銀行的技術(shù)、業(yè)務(wù)及商業(yè)模式分析 移動銀行，是利用移動通信終端辦理有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。移動銀行作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，不僅能使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供服務(wù)。移動銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，是世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對信息化大潮、本著隨時(shí)隨地服務(wù)于客戶的宗旨、創(chuàng)新和發(fā)展出的又一項(xiàng)嶄新的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。移動銀行因其“貼身金融管家”的特點(diǎn)，將隨著手機(jī)越來越普遍的使用和手機(jī)技術(shù)的完善而為銀行帶來巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展前景。 移動銀行巨大的市場潛力與尷尬的發(fā)展現(xiàn)狀 誰也不會否認(rèn)移動銀行有著巨大的市場潛力。我們可以把移動銀行與網(wǎng)上銀行的潛在客戶做一個(gè)比較。根據(jù) CNNIC的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國的因特網(wǎng)用戶接近7000萬。而按照信息產(chǎn)業(yè)部的統(tǒng)計(jì)，截止到2003年上半年，中國的移動電話用戶已突破2.5億戶，預(yù)計(jì)未來3～5年內(nèi)仍將保持兩位數(shù)增長，到2005年將達(dá)到3.5億戶。其中，中國移動目前有超過1.5億的用戶；中國聯(lián)通的CDMA用戶為1200萬戶， GSM用戶為7200萬戶。相對于因特網(wǎng)用戶，移動電話用戶群體更為廣泛和龐大，移動銀行業(yè)務(wù)在如此巨大的用戶群體支撐下，如果能夠提供很好的金融服務(wù)產(chǎn)品，其市場前景是毋庸置疑的。 然而，現(xiàn)實(shí)情況卻多少出乎我們的預(yù)料，到目前為止，移動銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還非常讓人失望。讓我們回顧一下移動銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展歷程。從1999年起，中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行等商業(yè)銀行與中國移動、中國聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商合作，先后推出了基于STK方式的手機(jī)銀行，卻無一例外地承受了失敗之痛。隨后，商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商似乎“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對移動銀行不復(fù)有當(dāng)初一哄而上的熱情，任憑IT廠商如何起勁地推銷WAP、KJava、可以通過OTA更新菜單的STK等技術(shù)，也僅有部分商業(yè)銀行嘗試在小范圍內(nèi)試點(diǎn)，應(yīng)用效果不盡如人意。按照(CRC）的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國移動銀行用戶不到14萬，僅僅占到兩億移動電話用戶的0.07%，月交易量15萬次，相對于移動電話的用戶量和商業(yè)銀行的結(jié)算量，用“九牛一毛”來形容毫不為過。（插圖1） 那么，究竟哪些因素導(dǎo)致了移動銀行如此讓人沮喪的發(fā)展現(xiàn)狀呢？讓我們回過頭來，分析一下移動銀行沒能打響的第一炮——STK卡方式吧。 平心而論，STK卡方式從技術(shù)角度，在保障交易的安全性和操作的方便性上還是做得不錯(cuò)的。但是，如果我們從客戶的角度出發(fā)，就會發(fā)現(xiàn)這種方式的幾大致命缺陷。第一，客戶想要使用移動銀行服務(wù)，不僅要到銀行柜臺去辦理手續(xù)煩瑣地簽約，確認(rèn)身份和銀行賬戶的真實(shí)性，還要到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的營業(yè)點(diǎn)將普通的SIM卡換成專用的STK卡，當(dāng)時(shí)一張STK卡成本高達(dá)100多元，需要客戶來承擔(dān)。參考網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程可以知道，讓客戶跑到銀行柜臺去簽約，是制約電子銀行業(yè)務(wù)的最大門檻，將大多數(shù)客戶擋在了門外，而這里客戶居然要跑兩邊的柜臺，還要花100多元錢，結(jié)果如何可想而知。第二，商業(yè)銀行當(dāng)時(shí)開發(fā)移動銀行的思路，只是把柜臺上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的服務(wù)功能放到手機(jī)上實(shí)現(xiàn)，并沒有切實(shí)考慮到手機(jī)攜帶方便、可隨時(shí)接入的特點(diǎn)，針對性地推出與其特點(diǎn)相契合的服務(wù)，更沒有考慮可能存在的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第三，STK卡方式是以短消息作為傳輸渠道，而短消息采用的是存儲轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制，不是實(shí)時(shí)交易，也就沖淡了手機(jī)實(shí)時(shí)接入的優(yōu)勢。 電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程告訴我們，盡管此類業(yè)務(wù)有很大的技術(shù)依賴度，可以說是技術(shù)推動型業(yè)務(wù)，但是，如何選擇合適的業(yè)務(wù)品種，如何探索好的商業(yè)模式，其重要性絕不亞于選擇何種實(shí)現(xiàn)技術(shù)。下面，就從移動銀行的三角——技術(shù)、業(yè)務(wù)和商業(yè)模式分別進(jìn)行探討。 各移動銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)之比較 移動銀行的實(shí)現(xiàn)技術(shù)，從最先采用的基于STK卡的短消息方式，到WAP方式、基于信令通道的USSD方式，移動通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展到2.5代又出現(xiàn)了 KJava、BREW方式，甚至于普通的短消息，采取一定業(yè)務(wù)安全控制以后也可以實(shí)現(xiàn)銀行交易。各種技術(shù)你方唱罷我登場，IT廠商的營銷讓商業(yè)銀行有些眼花繚亂，不知何種技術(shù)會成為未來的主流方式。 1、普通短消息方式 短消息在中國的火爆簡直可以稱得上一段傳奇，各方面人士起初都并不看好，而幾年下來，不光中國移動和中國聯(lián)通兩大網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商賺得盆滿缽溢，去年短消息收入超過了70億元，還推動了三大門戶網(wǎng)站的股票價(jià)格在納斯達(dá)克市場上火箭般地往上躥。在巨大的利益推動下，人們紛紛打起了短消息應(yīng)用的主意，驀然回首才發(fā)現(xiàn)，短信的主動點(diǎn)播方式也可以用于實(shí)現(xiàn)銀行交易。盡管實(shí)現(xiàn)的方式比較原始，要記憶和輸入一大串字符，但別的短信應(yīng)用不都是這么操作的嗎？盡管安全級別很低，在手機(jī)里和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的服務(wù)器里都會留下痕跡，但如果從業(yè)務(wù)方面進(jìn)行控制，只開通諸如查詢、繳手機(jī)費(fèi)之類的業(yè)務(wù)，也未嘗不可。何況，其優(yōu)勢也是顯而易見的，所有的手機(jī)都支持短消息，大多數(shù)人都會用短消息，如果有一個(gè)便捷有效的簽約流程，發(fā)展客戶是非常容易的。 2、基于STK卡的短消息方式 作為首先應(yīng)用于移動銀行的技術(shù)，這種方式是將銀行服務(wù)的菜單寫入特制的STK卡，從而便于客戶的菜單式操作，同時(shí)，STK卡本身有比較完善的身份認(rèn)證機(jī)制，能有效保障交易安全。其缺陷有幾個(gè)方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫入一家銀行的應(yīng)用程序，而且不能更改，最近出現(xiàn)的OTA空中下載技術(shù)可以更新STK卡里的內(nèi)容，對服務(wù)進(jìn)行升級，但仍然比較麻煩。第二，短信的存儲轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制會使交易在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的服務(wù)器那里留下痕跡。第三，業(yè)務(wù)和商業(yè)模式存在致命缺陷，盡管有人提出可以將換卡手續(xù)改在銀行柜臺辦理，但這需要銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的更深層次的合作。 3、USSD方式 這種方式大家可能比較陌生。USSD是新型交互式移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，可以用于開發(fā)各種業(yè)務(wù)。USSD消息通過7號信令（SS7）通道傳輸，可與各種應(yīng)用業(yè)務(wù)保持對話。 USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：第一，客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機(jī)；第二，實(shí)時(shí)在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；第三，費(fèi)用較低，每一次訪問僅需大約0.1元。其局限則是：第一，對不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；第二，從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；第三，目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及到全國。 4、WAP方式 是(Wireless application protocol（無線應(yīng)用協(xié)議）的簡稱，是開發(fā)移動網(wǎng)絡(luò)上類似互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一系列規(guī)范的組合。它將使新一代的無線通信設(shè)備可靠地接入Internet和其他先進(jìn)的電話業(yè)務(wù)。由于無線網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和固定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不一樣，加上移動終端的屏幕和鍵盤都很小，所以WAP不適于采用HTML（超文本標(biāo)識語言），而需采用專門的WML（無線標(biāo)記語言）。2000年前后，WAP技術(shù)曾經(jīng)是IT廠商推銷的熱點(diǎn)，但受制于上網(wǎng)速度及其他因素，很快地沒落下來。從2002年起，中國移動GPRS網(wǎng)絡(luò)的推出，提升了網(wǎng)絡(luò)速度，也讓W(xué)AP技術(shù)有了發(fā)展的新機(jī)會。WAP2.0實(shí)現(xiàn)了由WAP終端到CP之間的端到端加密，采用TLS作為端到端加密的算法。WAP方式的優(yōu)勢在于：第一，銀行的開發(fā)量很小，僅需在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上開發(fā)WML的版本即可；第二，字符內(nèi)容瀏覽，實(shí)時(shí)交易；第三， GPRS的出現(xiàn)，改善了瀏覽速度。其局限在于：第一，客戶需要有WAP手機(jī)；第二，只能處理文字，可交互性差，界面簡單。 5、KJava方式 是專門用于嵌入式設(shè)備的Java應(yīng)用，是Java技術(shù)在無線小終端設(shè)備上的延伸。J2ME 平臺技術(shù)擴(kuò)大了Java技術(shù)的使用范圍。這種多功能的KJava應(yīng)用程序開發(fā)平臺，可以開發(fā)許多新的功能強(qiáng)大的信息產(chǎn)品。KJava技術(shù)可以使用戶、服務(wù)提供商、設(shè)備制造商通過物理（有線）連接或無線連接，按照需要隨時(shí)使用豐富的應(yīng)用程序。J2ME的配置和框架使得信息設(shè)備的靈活性，包括計(jì)算技術(shù)和應(yīng)用程序安裝方式方面，得到很大提高。其優(yōu)勢在于：第一，實(shí)時(shí)在線，交互式對話；第二，圖形化界面，操作非常友好；第三，采用一些1024位的RSA認(rèn)證加密技術(shù)和128位的三重DES加解密技術(shù)，安全性相對較高。其局限在于：第一，目前KJava手機(jī)價(jià)格較高，用戶較少；第二，對不同型號的手機(jī)無法做到統(tǒng)一的顯示，需要對不同型號的手機(jī)做部分針對性的開發(fā)。 6、BREW方式 Binary Runtime Environment for Wireless（無線二進(jìn)制運(yùn)行環(huán)境）是一種基于CDMA網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)。用戶可以通過下載應(yīng)用軟件到手機(jī)上運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)各種功能。BREW位于芯片軟件系統(tǒng)層和應(yīng)用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過中間代碼就可以直接執(zhí)行，在整個(gè)系統(tǒng)中僅需約150K的存儲容量。就像可以在 Windows中添加、刪除程序一樣，用戶可以通過手機(jī)下載各種軟件實(shí)現(xiàn)手機(jī)的個(gè)性化，運(yùn)營商也可以通過無線方式為用戶下載、升級或回收軟件。BREW支持各種加密算法，開發(fā)商只需直接通過API接口調(diào)用對稱加密算法RC4，非對稱算法RSA，SSL算法，HASH函數(shù)等基本函數(shù)，不用再次開發(fā)。BREW 方式的優(yōu)缺點(diǎn)同KJava類似，但目前在安全性和終端表現(xiàn)的一致性上要優(yōu)于KJava方式，不過，BREW是高通公司的專利技術(shù)，開放性不如KJava。 以下對目前可以實(shí)現(xiàn)移動銀行服務(wù)的各種技術(shù)做一個(gè)全面比較：（插圖二） 尋找適合的業(yè)務(wù)突破口 目前手機(jī)正在逐步向PDA、掌中計(jì)算機(jī)的方向發(fā)展，而移動銀行未來的演變趨勢也將是“掌中的網(wǎng)上銀行”。一方面，KJava、BREW等無線新技術(shù)的出現(xiàn)，推動了移動銀行的操作方式、界面表現(xiàn)形式越來越接近于網(wǎng)上銀行，其將軟件包寫入手機(jī)終端的方式使得手機(jī)銀行服務(wù)的升級更為方便；另一方面，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商從2G向2.5G的升級（中國移動的GPRS、中國聯(lián)通的CDMA1X），大大提高了網(wǎng)絡(luò)速度，目前無線上網(wǎng)的速度已經(jīng)接近甚至超過撥號上網(wǎng)的速度，而未來3G技術(shù)的實(shí)現(xiàn)更將帶來網(wǎng)絡(luò)速度的飛躍。盡管手機(jī)在運(yùn)行能力、終端表現(xiàn)能力上不如計(jì)算機(jī)，但在隨時(shí)隨地接入的方便性上則超過了計(jì)算機(jī)。因此，移動銀行的業(yè)務(wù)，在未來將趨同于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，尤其是在個(gè)人金融服務(wù)方面，移動銀行將逐漸成為客戶有力的理財(cái)助手。但是，眼下支持KJava和BREW的手機(jī)還非常有限，3G的發(fā)展也還需要一個(gè)過程，那么，目前這個(gè)階段，應(yīng)該尋找哪些業(yè)務(wù)作為移動銀行的突破口呢？ 傳統(tǒng)的銀行賬務(wù)信息，大多是通過對賬單等形式通知給客戶的，存在著成本高、信息傳遞不通暢、不實(shí)時(shí)等缺點(diǎn)，伴隨金融業(yè)競爭的加劇，客戶對商業(yè)銀行提出了更高的要求，希望能得到更為詳細(xì)、更為及時(shí)的金融信息服務(wù)，而短信通知是提供信息通知的最為簡便和實(shí)時(shí)的實(shí)現(xiàn)方式。相對于新聞、天氣預(yù)報(bào)等其他領(lǐng)域的實(shí)時(shí)信息，金融信息尤其是賬務(wù)信息增值性更強(qiáng)，像對個(gè)人客戶的各種到賬信息、代扣款項(xiàng)扣款信息、信用卡還款信息、貸款還款信息、定期存款到期信息，對企業(yè)客戶的賬戶余額不足信息、貸款逾期催收信息、匯票未解付信息、承兌到期信息、大額交易信息、利率變動信息等等，對于客戶而言都極具價(jià)值，客戶也更認(rèn)同于為此類信息付費(fèi)。信息通知服務(wù)可以作為移動銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)很好的突破口。 隨著電子商務(wù)模式日趨成熟，越來越多的產(chǎn)品和服務(wù)都可以通過電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)，比如音像制品、電話卡、游戲點(diǎn)數(shù)卡、音樂下載等，但如何解決支付問題仍然是制約電子商務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。盡管各商業(yè)銀行已經(jīng)普遍提供網(wǎng)上支付手段，但因?yàn)槠溟T檻相對較高，致使大量的支付只能從手機(jī)費(fèi)里代扣，而中國移動、中國聯(lián)通代收手續(xù)費(fèi)分別達(dá)到15%和12%，過高的手續(xù)費(fèi)讓很多的服務(wù)提供商難以承受，如果能通過移動銀行解決支付問題，不僅可以為銀行帶來可觀的收益，也將有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。這類小額支付業(yè)務(wù)，再加上每月手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、水電煤氣費(fèi)等的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，非常契合移動銀行客戶群體廣、隨時(shí)隨地提供服務(wù)的特點(diǎn)，可以作為移動銀行另一個(gè)業(yè)務(wù)突破口。 除此以外，我們還可以考慮針對手機(jī)的特點(diǎn)，在服務(wù)方面有所創(chuàng)新。舉一個(gè)例子，目前大型的批發(fā)零售企業(yè)，像煙草配送行業(yè)、安利、雅芳等直銷企業(yè)，其特點(diǎn)是加盟網(wǎng)點(diǎn)眾多、送貨頻繁、每次結(jié)算量不大，以前大多是直接以現(xiàn)金結(jié)算的，如果引入移動銀行和移動POS進(jìn)行結(jié)算，將大大提高結(jié)算效率、降低結(jié)算成本，具有廣闊的市場前景。 探索新的商業(yè)模式 移動銀行相對于網(wǎng)上銀行等其他電子渠道而言，有其自身的特色。網(wǎng)上銀行和其他電子渠道無論從系統(tǒng)的建設(shè)還是業(yè)務(wù)的推廣，基本都由銀行來承擔(dān)。而移動銀行業(yè)務(wù)，在系統(tǒng)的開發(fā)、運(yùn)行和市場營銷等方面都要涉及到與中國移動、中國聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的合作。與此同時(shí)，很多IT廠商，在作為第三方服務(wù)提供商經(jīng)營短信業(yè)務(wù)的過程中，逐漸認(rèn)識到移動銀行服務(wù)對于客戶的價(jià)值，看到了此類業(yè)務(wù)存在的可能利潤空間，希望在此業(yè)務(wù)上與銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商合作，具體的商業(yè)合作模式是：銀行向第三方運(yùn)營商提供金融服務(wù)的接口；網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商向第三方運(yùn)營商提供通信接入；第三方運(yùn)營商提供服務(wù)平臺，并協(xié)調(diào)與銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的關(guān)系；三方面共同進(jìn)行市場營銷，并共同分享移動銀行帶來的增值利潤。這種商業(yè)模式對銀行而言，好處是開發(fā)成本、營運(yùn)成本和推廣成本低，建設(shè)速度快，也不需要投入太多精力協(xié)調(diào)與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的關(guān)系；缺點(diǎn)則是在安全方面可能會存在隱患，銀行推廣新業(yè)務(wù)的主動性和效率也可能會受到影響。如果能解決安全問題，制定一套有效的業(yè)務(wù)管理機(jī)制，銀行可以對這一商業(yè)模式進(jìn)行有益的嘗試。 國外移動銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 回顧 2004年中國移動通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)市場，移動銀行業(yè)務(wù)無疑是業(yè)界矚目的焦點(diǎn)，國內(nèi)兩大移動運(yùn)營商頻頻出招，不斷加強(qiáng)在此領(lǐng)域的滲透力。去年，中國建設(shè)銀行與中國聯(lián)通開通了基于BREW平臺的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，而中國移動也進(jìn)一步拓展了移動銀行的合作范圍，與中國工商銀行聯(lián)手推出了基于短信平臺的移動銀行業(yè)務(wù)。事實(shí)上，國外移動運(yùn)營商很早就開始了對移動銀行業(yè)務(wù)的探索，其中日本和韓國在這一領(lǐng)域發(fā)展較快，而歐美地區(qū)的移動銀行業(yè)務(wù)由于種種原因相對滯后。 ★韓國 韓國移動銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)形成一定規(guī)模，據(jù)2003年韓國互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供了移動銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次移動銀行交易發(fā)生（見表1）。而據(jù)韓國央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，在2004年6月份共有58.1萬名韓國人利用手機(jī)完成400萬筆金融交易。目前韓國所有的零售銀行都能提供移動銀行業(yè)務(wù)，每個(gè)月有超過30萬人在購買新手機(jī)時(shí)，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，能儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。在韓國有幾萬家的餐館和商店擁有能從手機(jī)通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客避免了刷卡的麻煩。 2004年8月，SKT推出了全新的“M－BANK”業(yè)務(wù)，“M－BANK”主要是通過在手機(jī)中內(nèi)置智能型芯片，用手機(jī)進(jìn)行銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行等電子金融服務(wù)�！癕－BANK”特點(diǎn)在于結(jié)算信息密碼化，因而具有很高的安全性。當(dāng)用戶使用“M－BANK”進(jìn)行匯款等移動銀行服務(wù)時(shí)，輸入密碼以后，密碼化的信息反饋到SKT進(jìn)行身份確認(rèn)，之后傳到信用卡公司得到交易確認(rèn)。 解析：韓國移動銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展原因 韓國移動銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的關(guān)鍵在于韓國銀行業(yè)對移動銀行業(yè)務(wù)的高度重視。所有韓國提供消費(fèi)金融服務(wù)的銀行紛紛投資移動銀行業(yè)務(wù)，截至目前已有二千四百多萬個(gè)在線銀行賬戶。由于目前韓國擁有手機(jī)的人數(shù)比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機(jī)用戶投入移動銀行的使用行列，這將為銀行節(jié)省大量成本，因?yàn)槭謾C(jī)處理業(yè)務(wù)所需的花費(fèi)僅為面對面處理業(yè)務(wù)費(fèi)用的1/5。韓國Kookimin銀行電子商務(wù)部門的負(fù)責(zé)人表示，隨著多種金融業(yè)務(wù)得以在手機(jī)上進(jìn)行處理，其部門員工可以集中精力于咨詢或其他具有更高價(jià)值的活動之中。同時(shí)，移動運(yùn)營商也獲得了新的利潤增長點(diǎn)：手機(jī)用戶每個(gè)月向移動運(yùn)營商支付0.7美元的移動銀行服務(wù)費(fèi)，加上運(yùn)營商與銀行合作，將許多潛在的銀行客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿油ㄐ庞脩�，以及許多的銀行網(wǎng)點(diǎn)能同時(shí)成為手機(jī)及相關(guān)服務(wù)的新銷售點(diǎn)，運(yùn)營商受益匪淺。 2002年12月，韓國擁有2900萬移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，使移動商務(wù)市場成長為1.3萬億韓元的市場。移動支付市場從2001年的785億韓元增長到 2002年的2130億韓元。表2顯示的是韓國移動運(yùn)營商推出移動支付服務(wù)情況的統(tǒng)計(jì)，從中我們可以看到韓國移動商務(wù)市場迅速發(fā)展的軌跡。 ★日本 日本移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中最大的特點(diǎn)就是移動運(yùn)營商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動銀行業(yè)務(wù)。NTT DoCoMo為了便于消費(fèi)者識別和使用移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，把i－mode官方網(wǎng)站的內(nèi)容和應(yīng)用進(jìn)行了分類，其中移動銀行業(yè)務(wù)被排在第二位，擁有較多網(wǎng)站的欄目，但訪問量相對于娛樂、游戲和鈴聲/圖片下載等應(yīng)用顯得很小，這和移動互聯(lián)網(wǎng)在商務(wù)方面還處在應(yīng)用的初級階段有關(guān)。NTT Data創(chuàng)建了數(shù)據(jù)中心，使得小型銀行可以低成本提供移動銀行業(yè)務(wù)。日本有一些銀行允許用戶通過手機(jī)辦理所有業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等，但大多數(shù)銀行對此類功能進(jìn)行了限制，只允許移動銀行用戶進(jìn)行余額查詢。 為了進(jìn)一步推動包括移動銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的移動商務(wù)的發(fā)展，2004年，NTT DoCoMo先后針對其PDC用戶和FOMA用戶推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。為推動支持非接觸式IC卡“FeliCa”手機(jī)的普及，2004年7月，NTT DoCoMo又開展了FeliCa讀寫器的計(jì)劃，即針對計(jì)劃推出FeliCa支持服務(wù)的廠家，NTTDoCoMo出資100億日元代其承擔(dān)讀寫器等設(shè)備費(fèi)用。作為回報(bào)，NTT DoCoMo根據(jù)一定比例，按FeliCa手機(jī)所帶來的營業(yè)額收取部分手續(xù)費(fèi)。今年2月，日本另一家移動運(yùn)營商Vodafone K.K.（原J－Phone）也表示將引入FeliCa芯片手機(jī)。 ★歐洲和美國 在歐洲，目前研究移動銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要包括GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。事實(shí)上，早在 WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為 “WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但是由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營模式和價(jià)格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。相反，不怎么被市場看好的短信由于簡單易用、互操作性強(qiáng)得到了快速發(fā)展。目前，隨著歐洲移動通信行業(yè)整體向3G過渡，鈴聲圖片下載、MMS、流媒體、MP3下載等一些大流量的應(yīng)用成為運(yùn)營商業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣的重點(diǎn)，迅速提升網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流量從而盈利成為運(yùn)營商目前最為迫切的需求，而對于移動銀行業(yè)務(wù)，歐洲運(yùn)營商在此領(lǐng)域的動作并不多。美國的情況與歐洲類似，近兩年來美國移動網(wǎng)絡(luò)升級迅速，移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是日新月異，但是移動上網(wǎng)、圖片鈴聲下載、PTT、MMS/SMS和流媒體是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，因此在移動銀行領(lǐng)域也不會有太多舉措。 移動銀行業(yè)務(wù)趨勢展望 盡管從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看不出移動銀行業(yè)務(wù)在目前的移動通信市場中具有多么重要的地位，但是該業(yè)務(wù)作為低成本提高與用戶溝通效率的手段正逐步獲得銀行和用戶的肯定，銀行可以首先把一些簡單的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機(jī)的自助服務(wù)上，如賬戶查詢等。根據(jù)美國銀行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)，用戶去柜臺接受服務(wù)銀行付出的綜合成本是2.7美元，而通過柜員機(jī)則成本降為1/4，通過手機(jī)自主服務(wù)的成本僅為柜臺服務(wù)的1/20。從長遠(yuǎn)看來，移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢： 新的移動通信技術(shù)對移動銀行業(yè)務(wù)的影響加深 新的移動通信技術(shù)特別是一些短程通信技術(shù)，傳統(tǒng)的如紅外、藍(lán)牙，新興的如RFID、NFC等都可能涉及到移動銀行業(yè)務(wù)前端的變革。新技術(shù)帶來的是風(fēng)險(xiǎn)，也是機(jī)會。未來移動銀行業(yè)務(wù)必然逐漸會采用這些新的技術(shù)以解決諸如安全、準(zhǔn)確、效率等問題。此外，智能卡技術(shù)的發(fā)展也值得關(guān)注。韓國和日本的移動銀行業(yè)務(wù)都不同程度地利用了智能芯片技術(shù)，因此智能芯片可能會成為移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的下一個(gè)熱點(diǎn)。 移動應(yīng)用發(fā)展具有梯度 從地域上看，日韓市場中的移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，而歐美相對滯后，這是由于移動應(yīng)用發(fā)展具有梯度造成的。移動銀行屬于移動互聯(lián)網(wǎng)的高層應(yīng)用，因此對于一直非常重視系統(tǒng)發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的韓國和日本，在移動銀行業(yè)務(wù)的開展和推廣上投入了很多精力，占領(lǐng)先地位。歐美雖然目前滯后，但隨著其移動應(yīng)用的發(fā)展，移動銀行業(yè)務(wù)必然會重新進(jìn)入運(yùn)營商的視野，因?yàn)橛脩舻男枨笫谴嬖诘模y行業(yè)也越來越認(rèn)識到移動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。 銀行在移動銀行業(yè)務(wù)中的位置越來越重要 移動銀行本質(zhì)上是一組移動業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)的整合，而銀行是該業(yè)務(wù)的直接提供者，銀行了解客戶需求，擁有客戶資料，因此銀行在該業(yè)務(wù)中的位置將越來越重要，移動運(yùn)營商的作用主要還是為業(yè)務(wù)提供安全的數(shù)據(jù)傳輸通道。韓國移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的重要原因就是銀行在該業(yè)務(wù)中扮演了積極的角色。 移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境越來越成熟 影響移動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境是多方面的，包括用戶的認(rèn)可、法律環(huán)境、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等等。隨著電子銀行和電子消費(fèi)概念的深入，人們會逐漸適應(yīng)利用電子手段進(jìn)行金融交易的方式，從而逐漸減少對于移動銀行業(yè)務(wù)安全性的擔(dān)憂；法律環(huán)境指相關(guān)法律的配套支持與完善，如電子簽名、用戶隱私保護(hù)等；而行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)指移動銀行業(yè)務(wù)流程的認(rèn)定、安全認(rèn)證和行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，這是保障業(yè)務(wù)合法性，防范風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。 其他 手機(jī)銀行（短信） 手機(jī)銀行（短信）是指客戶通過編輯發(fā)送特定格式短信到銀行的特服號碼，銀行按照客戶指令，為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)等相關(guān)業(yè)務(wù)，并將交易結(jié)果以短信方式通知客戶的新型金融服務(wù)方式。 特點(diǎn)和優(yōu)勢 服務(wù)渠道 申辦條件 操作步驟 注意事項(xiàng) 業(yè)務(wù)須知 一、特點(diǎn)和優(yōu)勢 1、服務(wù)面廣、申請簡便 只要您的手機(jī)能收發(fā)短信，即可輕松享受手機(jī)銀行的各項(xiàng)服務(wù)。您可以通過中國工商銀行中國網(wǎng)站自助注冊手機(jī)銀行，亦可到工商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊，手續(xù)簡便。 2、功能豐富、方便靈活 通過手機(jī)發(fā)送短信，即可使用賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、繳費(fèi)及消費(fèi)支付等八大類服務(wù)。而且，手機(jī)銀行提供更多更新的服務(wù)功能時(shí)，您也無須更換手機(jī)或SIM卡，即可自動享受到各種新增服務(wù)和功能。手機(jī)銀行交易代碼均取交易名稱的漢語拼音首位字母組成，方便記憶，您還可隨時(shí)發(fā)送短信“？”查詢各項(xiàng)功能的使用方法。 3、安全可靠、多重保障 銀行采用多種方式層層保障您的資金安全。一是手機(jī)銀行（短信）的信息傳輸、處理采用國際認(rèn)可的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)移動通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞；二是客戶通過手機(jī)銀行（短信）進(jìn)行對外轉(zhuǎn)賬的金額有嚴(yán)格限制；三是將客戶指定手機(jī)號碼與銀行賬戶綁定，并設(shè)置專用支付密碼。 4、7×24小時(shí)服務(wù)、資金實(shí)時(shí)到賬 無論何時(shí)，您身在何處，只要可以收發(fā)短信，立即享受工行手機(jī)銀行（短信）7×24小時(shí)全天候的服務(wù)，轉(zhuǎn)賬、匯款資金瞬間到賬，繳費(fèi)、消費(fèi)支付實(shí)時(shí)完成，一切盡在“掌”握。 二、服務(wù)渠道 工商銀行中國網(wǎng)站、工商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。 三、申辦條件 持有工商銀行合作移動通信運(yùn)營商手機(jī)、且能夠收發(fā)短信的客戶均可享受工行手機(jī)銀行服務(wù)。您可以登錄工商銀行中國網(wǎng)站，立即自助注冊手機(jī)銀行，亦可到工商銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊手續(xù)。 自助注冊流程圖： 提示： 1、若您在注冊手機(jī)銀行后，長時(shí)間沒有確認(rèn)信息返回，移動用戶可使用激活功能，即發(fā)送“JH”到777795588，通過這一功能可以核實(shí)您的手機(jī)銀行（短信）是否已經(jīng)注冊成功（自助注冊和柜面注冊用戶都可以使用這項(xiàng)功能）。 2、在辦理注冊手續(xù)之前，您也可直接享受查詢、捐款、幫助等三類服務(wù)（聯(lián)通用戶目前只能查詢利率、匯率和債券信息）。該服務(wù)目前僅限北京地區(qū)，其他地區(qū)將陸續(xù)開通。 四、操作步驟 您只需要編寫指定格式的短信，發(fā)送到（移動：777795588，聯(lián)通：消費(fèi)支付7010，其他950895588）即可實(shí)現(xiàn)以下功能： 1、查詢 （1）查詢賬戶：發(fā)送內(nèi)容為“CXZH#卡號/賬號”的短信，可查詢本人銀行賬戶的余額和當(dāng)日明細(xì)。 �。�2）查詢歷史明細(xì)：發(fā)送內(nèi)容為“CXLS#卡號/賬號#起始日期#結(jié)束日期”的短信，可查詢本人銀行賬戶的歷史交易明細(xì)。 �。�3）查詢利率：發(fā)送內(nèi)容為“CXLL#幣種代碼#利率類型”的短信，可查詢本外幣儲蓄存款利率。 �。�4）查詢匯率：發(fā)送內(nèi)容為“CXHL#買入幣種代碼#賣出幣種代碼”的短信，可查詢我行開通的外匯買賣即時(shí)匯率行情。 �。�5）查詢債券：發(fā)送內(nèi)容為“CXZQ#債券代碼”的短信，可查詢上市流通的國債買入賣出價(jià)格及應(yīng)計(jì)利息。 2、轉(zhuǎn)賬 發(fā)送內(nèi)容為“ZZ#轉(zhuǎn)出卡號#轉(zhuǎn)入卡號/賬號#金額#支付密碼”的短信，可在本人手機(jī)銀行（短信）注冊卡之間相互轉(zhuǎn)賬、向手機(jī)銀行（短信）約定賬戶轉(zhuǎn)賬以及對外轉(zhuǎn)賬。 3、匯款 發(fā)送內(nèi)容為“HK#匯出卡號#匯入卡號/賬號#收款人名稱#金額#支付密碼”的短信，可辦理匯款。 4、捐款 發(fā)送內(nèi)容為“JK#項(xiàng)目代碼#卡號#金額”的短信，可向慈善機(jī)構(gòu)捐款奉獻(xiàn)愛心。 5、消費(fèi)支付 您在互聯(lián)網(wǎng)上購物后，選擇“工商銀行手機(jī)銀行支付”，輸入手機(jī)號碼，隨后將接收到我行手機(jī)銀行（短信）系統(tǒng)給您發(fā)送的購物支付確認(rèn)短信，您只要將該短信轉(zhuǎn)發(fā)至（移動：777795588******，聯(lián)通：7010******）就可完成購物貨款的支付。 6、繳費(fèi) 發(fā)送內(nèi)容為“JFDH#電話號碼#姓名”或“JFSJ#手機(jī)號碼”的短信，然后將我行給您返回的確認(rèn)短信直接轉(zhuǎn)發(fā)至（移動：777795588******，聯(lián)通：950895588******）就可完成本人及他人電話費(fèi)或手機(jī)話費(fèi)的繳納。 7、變更手機(jī)銀行注冊信息 �。�1）修改密碼：發(fā)送內(nèi)容為“XGMM#原密碼#新密碼”的短信，可修改您的手機(jī)銀行（短信）支付密碼。 （2）改支付卡：發(fā)送內(nèi)容為“GZFK#新卡號”的短信，可修改您注冊手機(jī)銀行（短信）時(shí)默認(rèn)的支付卡。 （3）注銷手機(jī)銀行：發(fā)送內(nèi)容為“ZX#手機(jī)銀行支付密碼”的短信，可注銷手機(jī)銀行（短信）服務(wù)。 8、獲取幫助 發(fā)送內(nèi)容為“？”的短信，可查詢到手機(jī)銀行各項(xiàng)功能的交易代碼（由功能名稱的漢語拼音首位字母組成）；發(fā)送內(nèi)容為“？#交易代碼”的短信，可查詢到該交易指令的標(biāo)準(zhǔn)輸入格式。 五、注意事項(xiàng) 1、“默認(rèn)支付卡”指您注冊手機(jī)銀行（短信）時(shí)指定的一張注冊卡。您通過默認(rèn)支付卡辦理查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)可以免輸卡號。 2、“支付密碼”指您注冊手機(jī)銀行（短信）時(shí)自行設(shè)置并確認(rèn)的密碼，您辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、消費(fèi)支付、注銷等業(yè)務(wù)時(shí)必須輸入支付密碼。支付密碼可以設(shè)定為6-8位數(shù)字或字母。 3、交易代碼一般為交易名稱的漢語拼音首位字母組成，也可直接輸入中文交易名稱。 4、短信格式中，在每一輸入項(xiàng)之間，通過分隔符分開，分隔符可以是井號（#）、空格或（,）。 5、我行手機(jī)銀行（短信）將按您發(fā)送的短信條數(shù)收取信息服務(wù)費(fèi)，以及按異地匯款筆數(shù)收取交易費(fèi)。詳情請參見電子銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
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