移動(dòng)銀行

目錄
·什么是手機(jī)銀行
·手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式及其優(yōu)缺點(diǎn)
·手機(jī)銀行的發(fā)展全攻略
·手機(jī)銀行 一切盡在"掌"握
·手機(jī)銀行的技術(shù)、業(yè)務(wù)及商業(yè)模式分析
·國(guó)外移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)
·移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)趨勢(shì)展望
·其他






   
什么是手機(jī)銀行

　　移動(dòng)銀行（Mobile Banking Service）也可稱(chēng)為手機(jī)銀行,是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶(hù)提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。目前，我國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶(hù)的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
　　手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中,用戶(hù)通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后,SIM卡根據(jù)用戶(hù)指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信,GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理,再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式,銀行主機(jī)處理用戶(hù)的請(qǐng)求,并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶(hù)。
　　手機(jī)銀行并非電話銀行。電話銀行是基于語(yǔ)音的銀行服務(wù),而手機(jī)銀行是基于短信的銀行服務(wù)。目前通過(guò)電話銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn),手機(jī)銀行還可以完成電話銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)的二次交易。比如,銀行可以代用戶(hù)繳付電話、水、電等費(fèi)用,但在劃轉(zhuǎn)前一般要經(jīng)過(guò)用戶(hù)確認(rèn)。由于手機(jī)銀行采用短信息方式,用戶(hù)隨時(shí)開(kāi)機(jī)都可以收到銀行發(fā)送的信息,從而可在任何時(shí)間與地點(diǎn)對(duì)劃轉(zhuǎn)進(jìn)行確認(rèn)。
　　手機(jī)銀行與WAP網(wǎng)上銀行相比,優(yōu)點(diǎn)也比較突出。首先,手機(jī)銀行有龐大的潛在用戶(hù)群;其次,手機(jī)銀行須同時(shí)經(jīng)過(guò)SIM卡和帳戶(hù)雙重密碼確認(rèn)之后,方可操作,安全性較好。而WAP是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò),很難保證在信息傳遞過(guò)程中不受攻擊；另外，手機(jī)銀行實(shí)時(shí)性較好，折返時(shí)間幾乎可以忽略不計(jì)，而WAP進(jìn)行相同的業(yè)務(wù)需要一直在線，還將取決于網(wǎng)絡(luò)擁擠程度與信號(hào)強(qiáng)度等許多不定因素。


手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式及其優(yōu)缺點(diǎn)

　　手機(jī)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的派生產(chǎn)品之一，它的優(yōu)越性集中體現(xiàn)在便利性上，客戶(hù)利用手機(jī)銀行不論何時(shí)何地均能及時(shí)交易，節(jié)省了ATM機(jī)和銀行窗口排隊(duì)等候的時(shí)間。
　　手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(Sim Tool Kit）方式需要將客戶(hù)手機(jī)SIM卡換成存有指定銀行業(yè)務(wù)程序的STK卡，缺點(diǎn)是通用性差、換卡成本高；SMS（Short Message Service）方式即利用手機(jī)短消息辦理銀行業(yè)務(wù)，客戶(hù)容易接入，缺點(diǎn)是復(fù)雜業(yè)務(wù)輸入不便、交互性差；BREW（Binary Runtime Environment for Wireless）方式基于CDMA網(wǎng)絡(luò)，并需要安裝客戶(hù)端軟件；WAP（Wireless application Protoco1）方式即通過(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問(wèn)銀行網(wǎng)站，即利用手機(jī)上網(wǎng)處理銀行業(yè)務(wù)的在線服務(wù)，客戶(hù)端無(wú)需安裝軟件，只需手機(jī)開(kāi)通WAP服務(wù)。
　　WAP方式的手機(jī)銀行較為方便、實(shí)用，成為該領(lǐng)域國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)。俄羅斯Guta、斯洛文尼亞SKB、意大利Toscana、德國(guó)Deutsche等國(guó)際著名銀行已競(jìng)相開(kāi)通了WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)：
　　俄羅斯Guta銀行：俄羅斯最大的銀行之一。已于2000年實(shí)現(xiàn)了通過(guò)手機(jī)或計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程操作現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)，具體功能包括：外匯買(mǎi)賣(mài)、當(dāng)前賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)到VISA卡/歐羅卡/Master卡），發(fā)票和公共事業(yè)費(fèi)用支付、通過(guò)移動(dòng)商貿(mào)系統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)商品等。Guta運(yùn)用多級(jí)認(rèn)證系統(tǒng)確保手機(jī)交易安全。WAP技術(shù)使得手機(jī)銀行更方便，無(wú)需去銀行網(wǎng)點(diǎn)，只需用登陸Guta銀行的網(wǎng)站即可。
　　意大利Toscana銀行：推出的BT手機(jī)銀行是一項(xiàng)WAP業(yè)務(wù)，適用于GSM手機(jī)用戶(hù)，服務(wù)功能包括：當(dāng)前賬戶(hù)查詢(xún)及交易、移動(dòng)電話充值、轉(zhuǎn)賬、股票交易、外匯買(mǎi)賣(mài)等。Toscana銀行和客戶(hù)之間采用了安全數(shù)據(jù)加密，并運(yùn)用兩級(jí)密碼即登陸密碼和交易密碼來(lái)確保交易安全。
　　德國(guó)Deutsche銀行：Deutsche和諾基亞公司合作開(kāi)發(fā)了WA手機(jī)銀行，諾基亞為此提供WAP服務(wù)器、7110多媒體手機(jī)，而Deutsche則屬德國(guó)第一家提供WAP手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行。
　　近年來(lái)，國(guó)內(nèi)也有多家銀行開(kāi)通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。其中，工商銀行和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或 SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。目前僅有交通銀行和北京市商業(yè)銀行開(kāi)通了WAP方式的手機(jī)銀行，相比之下，北京市商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前僅支持移動(dòng)全球通客戶(hù)，且功能較少；交通銀行的手機(jī)銀行支持移動(dòng)、聯(lián)通的手機(jī)客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)功能較為完善。
　　交通銀行：2004年底推出了國(guó)內(nèi)第一家采用無(wú)線上網(wǎng)技術(shù)、能同時(shí)聯(lián)接中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通的手機(jī)銀行，具有免辦手續(xù)、“零” 服務(wù)費(fèi)等特點(diǎn)。其主要功能有：太平洋卡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，包括太平洋卡查詢(xún)業(yè)務(wù)、太平洋卡客戶(hù)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、太平洋卡掛失業(yè)務(wù)、手機(jī)充值業(yè)務(wù)和分行特色業(yè)務(wù)；外匯寶業(yè)務(wù)，已簽約的外匯寶客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行匯率查詢(xún)、匯市信息查詢(xún)、外匯定活期存款互轉(zhuǎn)，并通過(guò)即時(shí)交易、委托、止損及雙向掛單交易，實(shí)現(xiàn)不同交易幣種之間的買(mǎi)賣(mài)；基金業(yè)務(wù)，通過(guò)手機(jī)銀行向已簽約的基金客戶(hù)提供信息查詢(xún)和交易等基金業(yè)務(wù)服務(wù)；金融服務(wù)，通過(guò)手機(jī)銀行向客戶(hù)提供外匯牌價(jià)、外匯行情、外匯咨詢(xún)、外匯K線、環(huán)球股指、基金凈值查詢(xún)、股市行情等金融信息服務(wù)；卡號(hào)管理，為客戶(hù)提供手機(jī)銀行中常用登錄賬戶(hù)的設(shè)定、解除及賬戶(hù)的別名設(shè)置等一系列個(gè)性化服務(wù)。



手機(jī)銀行的發(fā)展全攻略

　　手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的延伸，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶(hù)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，有貼身“電子錢(qián)包”之稱(chēng)。它一方面延長(zhǎng)了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍……
　　當(dāng)手機(jī)把收音機(jī)、MP3、照相機(jī)、攝相機(jī)、電視機(jī)、PDA等各種功能集于一身，超出了最初作為單純的通訊工具的定位、成為人們?nèi)粘Ｉ�活的一個(gè)重要組成部分時(shí)，同時(shí)也成為了銀行業(yè)嫁接的目標(biāo)，即銀行業(yè)務(wù)與手機(jī)結(jié)合而成的“手機(jī)銀行”。
　　而隨著多年業(yè)務(wù)的推廣，尤其最近來(lái)的炒股熱、轉(zhuǎn)存熱，手機(jī)銀行、手機(jī)支付或者手機(jī)證券已經(jīng)為廣大用戶(hù)所熟悉并接受。無(wú)論對(duì)于通信業(yè)還是銀行業(yè)，這種“貼身金融管家”的方式為用戶(hù)提供了“隨時(shí)隨地”、“各種方式”、滿(mǎn)足“各種需求”的移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)。
　　手機(jī)炒股：不再是新名詞
　　近兩年來(lái)，國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)持續(xù)上揚(yáng)，吸引了眾多淘金者進(jìn)入股市。特別是今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)股市更加火爆，許多城市的證券營(yíng)業(yè)廳、銀行出現(xiàn)了股東、基金開(kāi)戶(hù)排長(zhǎng)隊(duì)的現(xiàn)象。目前，中國(guó)股民人數(shù)已超過(guò)1億大關(guān)，并有繼續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。
　　對(duì)于無(wú)法天天去營(yíng)業(yè)廳的股民來(lái)說(shuō)，他們大都采用非現(xiàn)場(chǎng)的電話委托和網(wǎng)上交易方式炒股。傳統(tǒng)的電話委托不僅速度慢、不直觀，在交易活躍時(shí)還會(huì)因電話占線而無(wú)法下單，從而影響交易。而網(wǎng)上交易雖然速度快，但移動(dòng)性、便捷性差。相比之下，手機(jī)炒股與股票通知業(yè)務(wù)、實(shí)時(shí)股票信息和交易相結(jié)合，擁有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，使股民方便的隨時(shí)隨地炒股，成為電話委托、網(wǎng)上交易之外的第三種非現(xiàn)場(chǎng)交易方式。
　　而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商針對(duì)潛在的大好商機(jī)，也紛紛升級(jí)其手機(jī)炒股業(yè)務(wù)。像中國(guó)聯(lián)通“掌上股市”、中國(guó)移動(dòng)“移動(dòng)證券”，提供了銀證轉(zhuǎn)賬、證券委托交易、實(shí)時(shí)行情查詢(xún)、定制股票信息和資訊等服務(wù)，共同帶動(dòng)了手機(jī)炒股熱潮，為移動(dòng)融合金融產(chǎn)業(yè)鏈提供了很好的基礎(chǔ)。
　　其實(shí)，手機(jī)炒股以及衍變而來(lái)的手機(jī)期貨、手機(jī)外匯，都只是運(yùn)營(yíng)商增值業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中應(yīng)用的一個(gè)具體例子。因?yàn)槔�用手機(jī)終端，它還能以多種方式實(shí)現(xiàn)安全可靠、使用簡(jiǎn)單、服務(wù)全面的個(gè)性化理財(cái)，將煩瑣的理財(cái)事務(wù)變得方便直接。例如以短信作為業(yè)務(wù)承載的主體進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)氖謾C(jī)操作，可以為移動(dòng)用戶(hù)提供銀行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付、賬戶(hù)信息短信提示、信息點(diǎn)播等業(yè)務(wù)。
　　手機(jī)銀行發(fā)展的契機(jī)：銀行排隊(duì)難
　　相信大家都嘗試過(guò)在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)長(zhǎng)時(shí)間等候的問(wèn)題，人民日?qǐng)?bào)也曾專(zhuān)門(mén)對(duì)此現(xiàn)象報(bào)道過(guò)《銀行的隊(duì)，為啥總那么長(zhǎng)》的新聞。近來(lái)銀行排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象與股市持續(xù)升溫及央行加息引發(fā)炒股熱和轉(zhuǎn)存熱這些客觀因素有關(guān)，有調(diào)查顯示，在北京4家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)中，從取號(hào)到辦業(yè)務(wù)，平均等待時(shí)間為85分鐘，最短 56分鐘，最長(zhǎng)167分鐘;在5家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)平均為35分鐘，其中招商銀行和北京銀行分別為48分鐘和57分鐘。
　　相比之下，在香港，銀行排隊(duì)的時(shí)間基本上都在可以接受的范圍之內(nèi)，這當(dāng)中與電子銀行和電子貨幣的普及密切相關(guān)，發(fā)達(dá)的網(wǎng)上銀行功不可沒(méi)。除了取款，幾乎所有銀行服務(wù)都可以在網(wǎng)上完成，例如轉(zhuǎn)賬、匯款、貨幣兌換、定期存款、貸款、報(bào)稅、投資股票、基金及各類(lèi)衍生金融品種等。
　　而手機(jī)銀行也是電子銀行系統(tǒng)的重要一部分。它作為一種嶄新的銀行服務(wù)渠道，在網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，更加突出了移動(dòng)通信“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的獨(dú)特性，真正實(shí)現(xiàn)了“Whenever、Wherever(任何時(shí)間、任何地點(diǎn))”銀行業(yè)務(wù)的辦理，成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。
　　目前，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛推出手機(jī)銀行服務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)了銀行的各類(lèi)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。以中國(guó)工商銀行為例，其手機(jī)銀行服務(wù)已經(jīng)能夠覆蓋所有移動(dòng)和聯(lián)通手機(jī)用戶(hù)，客戶(hù)可以獲得7×2 4小時(shí)全天候的服務(wù)：查詢(xún)賬戶(hù)、轉(zhuǎn)賬/匯款資金瞬間到賬、進(jìn)行捐款、繳納電話費(fèi)和手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)實(shí)時(shí)支付等。
　　在用戶(hù)獲得方便、減少排隊(duì)麻煩的同時(shí)，銀行也更愿意其客戶(hù)使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)槭謾C(jī)銀行交易成本僅為傳統(tǒng)方式的五分之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)外手機(jī)銀行處理一筆交易的平均成本為0.16美元，大大低于1.07美元的傳統(tǒng)柜臺(tái)交易成本(低85%);而國(guó)內(nèi)目前平均柜臺(tái)交易約為人民幣4元，而使用移動(dòng)交易的成本僅為0.6元。因此，利用手機(jī)提供的便利性，能減少銀行的營(yíng)運(yùn)成本，增加移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的收入，讓消費(fèi)者及相關(guān)公司都能受惠。
　　手機(jī)銀行V.S.網(wǎng)上銀行
　　手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的延伸，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶(hù)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，有貼身“電子錢(qián)包”之稱(chēng)。它一方面延長(zhǎng)了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍，另一方面無(wú)形地增加了許多銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候服務(wù)，大力拓展了銀行的中間業(yè)務(wù)。
　　目前國(guó)內(nèi)開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行有：招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、中信銀行等，其業(yè)務(wù)大致可分為三類(lèi)：(1)查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶(hù)查詢(xún)、余額查詢(xún)、賬戶(hù)的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等;(2)購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶(hù)將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過(guò)手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)商品;(3)理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
　　總的來(lái)說(shuō)，同傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行相比，手機(jī)銀行支付的特點(diǎn)有：
　　(1)更方便�？梢哉f(shuō)手機(jī)銀行功能強(qiáng)大，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)精簡(jiǎn)版，但是遠(yuǎn)比網(wǎng)絡(luò)銀行更為方便，因?yàn)槿菀纂S時(shí)攜帶，而且方便用于小額支付。
　　(2)更廣泛。提供WAP　網(wǎng)站的支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入、多家支付。
　　(3)更有潛力。目前還不成熟的商業(yè)模式和用戶(hù)習(xí)慣，導(dǎo)致手機(jī)銀行和支付的發(fā)展還沒(méi)有達(dá)到許多人在“。com”時(shí)代的預(yù)期。網(wǎng)絡(luò)銀行的成功在于它不僅是銀行業(yè)電子化變革的手段，更是因?yàn)樗�迎合了電子商�?wù)的發(fā)展要求，而手機(jī)銀行這方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。
　　全球手機(jī)銀行發(fā)展概況
　　由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，形成了錯(cuò)綜復(fù)雜的網(wǎng)狀商業(yè)價(jià)值鏈。在圖1的模型中，包括了買(mǎi)家、賣(mài)家、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、網(wǎng)絡(luò)中介商。在產(chǎn)業(yè)鏈整合和變遷以后，影響產(chǎn)業(yè)鏈成長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力改變了，從原來(lái)的由需求導(dǎo)致成長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橛晒┙o推動(dòng)成長(zhǎng)，銀行、證券等創(chuàng)造供給的原因在于它們可以主動(dòng)開(kāi)發(fā)多樣化的業(yè)務(wù)和服務(wù)。

　　圖1　手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的變遷
　　(1)日韓領(lǐng)先
　　在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)了多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專(zhuān)線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴(lài)程度十分高。同時(shí)，NTT DoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。
　　在韓國(guó)，消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每個(gè)月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以?xún)?chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。在韓國(guó)有幾萬(wàn)家餐館和商店擁有能從手機(jī)通過(guò)紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過(guò)手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)。
　　(2)歐美推進(jìn)
　　今年上半年，美國(guó)電信業(yè)巨頭AT&T通過(guò)Cingular Wireless商業(yè)模式、聯(lián)合四家銀行，引入了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這也是美國(guó)最大的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，AT&T的用戶(hù)將可以使用手機(jī)進(jìn)行基本的銀行業(yè)務(wù)，例如核算收支平衡、交易明細(xì)等，而且使用這些業(yè)務(wù)沒(méi)有附加費(fèi)用，完全是免費(fèi)的，也使移動(dòng)電話變成了一張信用卡。
　　(3)中國(guó)追趕
　　如圖2所示，經(jīng)過(guò)五年多的發(fā)展，盡管?chē)?guó)內(nèi)的手機(jī)用戶(hù)目前已經(jīng)達(dá)到了5億戶(hù)的龐大規(guī)模，但是手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒(méi)有迅速發(fā)展起來(lái)，而且使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的用戶(hù)并不算多。到2006年6月，中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)的用戶(hù)數(shù)才突破了1000萬(wàn)人。早期的推廣主要有兩個(gè)瓶頸：一是國(guó)家政策限制，手機(jī)銀行和支付意味著移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商入侵了金融行業(yè)的領(lǐng)地;二是安全風(fēng)險(xiǎn)制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　但最新的調(diào)查顯示，中國(guó)八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上，手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)勢(shì)必成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)快速增長(zhǎng)點(diǎn)，在中國(guó)的推廣普及開(kāi)來(lái)，市場(chǎng)潛在規(guī)模也將超過(guò)1000億元。

　　圖2　中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)
　　需要突破的壁壘
　　國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開(kāi)展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶(hù)對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂(lè)于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶(hù)比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶(hù)數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。
　　在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)施安全高度敏感的銀行業(yè)務(wù)是非常復(fù)雜的，面對(duì)這些開(kāi)拓的困難，首當(dāng)其沖的，還是由安全引起的公眾認(rèn)知度問(wèn)題。自從電子銀行誕生以來(lái)，安全問(wèn)題一直是用戶(hù)最關(guān)心的。在使用手機(jī)銀行方面，用戶(hù)最擔(dān)心手機(jī)會(huì)影響銀行賬戶(hù)的安全，這種疑慮主要是因?yàn)閷?duì)手機(jī)銀行的陌生而引起的。
　　在信息保密性方面，手機(jī)銀行的信息傳輸、處理采用國(guó)際認(rèn)可的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞。同時(shí)目前為了保證手機(jī)銀行的賬戶(hù)安全，銀行一般對(duì)每日交易額設(shè)置了嚴(yán)格的上限。例如中國(guó)工商銀行設(shè)置每日限額為500元，其他類(lèi)交易不超過(guò)1000 元，同時(shí)將客戶(hù)指定手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶(hù)綁定，并設(shè)置專(zhuān)用支付密碼，這樣即使用戶(hù)的手機(jī)不慎丟失，也不會(huì)帶來(lái)賬戶(hù)上的危險(xiǎn)。
　　另外，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)還頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，這兩項(xiàng)規(guī)定將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人數(shù)字輔助(PDA)銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系，進(jìn)一步加強(qiáng)了手機(jī)支付的交易安全保證。
　　結(jié)束：總的來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，給用戶(hù)帶來(lái)了極大的方便，用戶(hù)可以足不出戶(hù)，通過(guò)手機(jī)來(lái)支付各種銀行代收的水電費(fèi)、完成股票交易、購(gòu)買(mǎi)商品，大大提高了生活效率。雖然目前手機(jī)銀行還存在著認(rèn)知度和推廣方面的問(wèn)題，但總的前景依然樂(lè)觀，隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開(kāi)來(lái)。


手機(jī)銀行 一切盡在"掌"握
各家銀行在開(kāi)辟網(wǎng)上銀行與電話銀行的同時(shí)，也紛紛在手機(jī)銀行的操作、功能、安全等技術(shù)上尋求突破。至今國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)已逐步邁向成熟，“手機(jī)銀行”正在為越來(lái)越多的市民所認(rèn)可。
　　除了上網(wǎng)下載鈴聲、圖片和瀏覽相關(guān)網(wǎng)站，手機(jī)上網(wǎng)還能進(jìn)行銀行交易，繳納公用事業(yè)費(fèi)。手機(jī)銀行可以方便地將客戶(hù)手機(jī)通過(guò)中國(guó)移動(dòng)和聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)連接到銀行系統(tǒng)，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。
　　手機(jī)繳費(fèi)不排隊(duì)
　　銀行排隊(duì)難一直是讓消費(fèi)者頭痛的問(wèn)題，其實(shí)完全可以通過(guò)手機(jī)銀行這個(gè)電子渠道幫你免受排隊(duì)之苦。
　　以中行為例，要想實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行代繳公用事業(yè)費(fèi)，我們只需要擁有一部支持移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)、具有WAP上網(wǎng)功能的手機(jī)，攜帶已開(kāi)通電話銀行的長(zhǎng)城人民幣電子借記卡辦理手機(jī)銀行即可。手機(jī)銀行繳費(fèi)過(guò)程十分簡(jiǎn)單：用手機(jī)上網(wǎng)進(jìn)入“代繳費(fèi)頁(yè)面”，輸入賬單條形碼和金額，點(diǎn)擊確認(rèn)便可完成賬單支付，十分方便。目前中行手機(jī)銀行可以支付水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)以及移動(dòng)和聯(lián)通的手機(jī)費(fèi)。此外，手機(jī)銀行還可對(duì)過(guò)去的繳費(fèi)情況進(jìn)行查詢(xún)。
　　手機(jī)銀行確保及時(shí)交易
　　當(dāng)消費(fèi)者無(wú)法上網(wǎng)或遭遇銀行座機(jī)占線時(shí)，開(kāi)通了手機(jī)銀行的你就能真正感受到開(kāi)通了手機(jī)銀行后的方便與快捷。
　　何女士是手機(jī)銀行的忠實(shí)粉絲，她曾經(jīng)利用手機(jī)銀行在出租車(chē)上進(jìn)行了一次成功炒匯的經(jīng)歷。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的外匯市場(chǎng)，何小姐在不能及時(shí)上網(wǎng)的情況下，先使用手機(jī)查詢(xún)需要買(mǎi)賣(mài)的外匯行情，了解價(jià)格后，進(jìn)行掛單委托交易，最后，利用手機(jī)銀行中的委托查詢(xún)功能，確認(rèn)交易是否成功。前后幾分鐘便完成了整個(gè)操作過(guò)程。
　　全天候服務(wù) 短信操控賬戶(hù)
　　短信服務(wù)已經(jīng)成為了手機(jī)用戶(hù)間最常用的溝通方式，手機(jī)銀行同樣具有短信功能，發(fā)了多少薪水、匯款是否到賬、還款是否成功等賬戶(hù)信息，銀行都會(huì)通過(guò)短信方式主動(dòng)通知用戶(hù)。
　　以中國(guó)工商銀行為例，其手機(jī)銀行服務(wù)適用于各種廠商和型號(hào)的手機(jī)，只要編輯發(fā)送指定格式的短信，工行手機(jī)銀行客戶(hù)就能獲得7天24小時(shí)全天候的服務(wù)，自由查詢(xún)賬戶(hù)，轉(zhuǎn)賬、匯款資金瞬間到賬，進(jìn)行捐款、繳納電話費(fèi)和手機(jī)話費(fèi)；同時(shí)因電子商務(wù)的迅速發(fā)展，工行手機(jī)銀行還為客戶(hù)提供了網(wǎng)上消費(fèi)實(shí)時(shí)支付的服務(wù)。
　　全程加密保障安全
　　相對(duì)于網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行不易受到黑客攻擊，私密性更強(qiáng)，更安全。
　　建行的手機(jī)銀行采用通信專(zhuān)線連接，從手機(jī)端到銀行端全程加密，同時(shí)還采用了數(shù)字簽名機(jī)制、手機(jī)與卡的綁定機(jī)制，保證了客戶(hù)交易和賬戶(hù)資金的安全。
　　客戶(hù)使用手機(jī)銀行時(shí)瀏覽到的信息在退出后都會(huì)立即刪除，不會(huì)留在手機(jī)里。所有的信息實(shí)際上都是存在銀行一端。所以就算手機(jī)遺失，即使有人撿到了手機(jī)，不知道賬號(hào)密碼，也進(jìn)不了手機(jī)銀行。


手機(jī)銀行的技術(shù)、業(yè)務(wù)及商業(yè)模式分析
　　移動(dòng)銀行，是利用移動(dòng)通信終端辦理有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)。移動(dòng)銀行作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，不僅能使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶(hù)提供服務(wù)。移動(dòng)銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，是世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信息化大潮、本著隨時(shí)隨地服務(wù)于客戶(hù)的宗旨、創(chuàng)新和發(fā)展出的又一項(xiàng)嶄新的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。移動(dòng)銀行因其“貼身金融管家”的特點(diǎn)，將隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用和手機(jī)技術(shù)的完善而為銀行帶來(lái)巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展前景。
　　移動(dòng)銀行巨大的市場(chǎng)潛力與尷尬的發(fā)展現(xiàn)狀
　　誰(shuí)也不會(huì)否認(rèn)移動(dòng)銀行有著巨大的市場(chǎng)潛力。我們可以把移動(dòng)銀行與網(wǎng)上銀行的潛在客戶(hù)做一個(gè)比較。根據(jù) CNNIC的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)的因特網(wǎng)用戶(hù)接近7000萬(wàn)。而按照信息產(chǎn)業(yè)部的統(tǒng)計(jì)，截止到2003年上半年，中國(guó)的移動(dòng)電話用戶(hù)已突破2.5億戶(hù)，預(yù)計(jì)未來(lái)3～5年內(nèi)仍將保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，到2005年將達(dá)到3.5億戶(hù)。其中，中國(guó)移動(dòng)目前有超過(guò)1.5億的用戶(hù)；中國(guó)聯(lián)通的CDMA用戶(hù)為1200萬(wàn)戶(hù)， GSM用戶(hù)為7200萬(wàn)戶(hù)。相對(duì)于因特網(wǎng)用戶(hù)，移動(dòng)電話用戶(hù)群體更為廣泛和龐大，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在如此巨大的用戶(hù)群體支撐下，如果能夠提供很好的金融服務(wù)產(chǎn)品，其市場(chǎng)前景是毋庸置疑的。
　　然而，現(xiàn)實(shí)情況卻多少出乎我們的預(yù)料，到目前為止，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還非常讓人失望。讓我們回顧一下移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展歷程。從1999年起，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行等商業(yè)銀行與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作，先后推出了基于STK方式的手機(jī)銀行，卻無(wú)一例外地承受了失敗之痛。隨后，商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商似乎“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對(duì)移動(dòng)銀行不復(fù)有當(dāng)初一哄而上的熱情，任憑IT廠商如何起勁地推銷(xiāo)WAP、KJava、可以通過(guò)OTA更新菜單的STK等技術(shù)，也僅有部分商業(yè)銀行嘗試在小范圍內(nèi)試點(diǎn)，應(yīng)用效果不盡如人意。按照(CRC）的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國(guó)移動(dòng)銀行用戶(hù)不到14萬(wàn)，僅僅占到兩億移動(dòng)電話用戶(hù)的0.07%，月交易量15萬(wàn)次，相對(duì)于移動(dòng)電話的用戶(hù)量和商業(yè)銀行的結(jié)算量，用“九牛一毛”來(lái)形容毫不為過(guò)。（插圖1）

　　那么，究竟哪些因素導(dǎo)致了移動(dòng)銀行如此讓人沮喪的發(fā)展現(xiàn)狀呢？讓我們回過(guò)頭來(lái)，分析一下移動(dòng)銀行沒(méi)能打響的第一炮——STK卡方式吧。
　　平心而論，STK卡方式從技術(shù)角度，在保障交易的安全性和操作的方便性上還是做得不錯(cuò)的。但是，如果我們從客戶(hù)的角度出發(fā)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這種方式的幾大致命缺陷。第一，客戶(hù)想要使用移動(dòng)銀行服務(wù)，不僅要到銀行柜臺(tái)去辦理手續(xù)煩瑣地簽約，確認(rèn)身份和銀行賬戶(hù)的真實(shí)性，還要到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)點(diǎn)將普通的SIM卡換成專(zhuān)用的STK卡，當(dāng)時(shí)一張STK卡成本高達(dá)100多元，需要客戶(hù)來(lái)承擔(dān)。參考網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程可以知道，讓客戶(hù)跑到銀行柜臺(tái)去簽約，是制約電子銀行業(yè)務(wù)的最大門(mén)檻，將大多數(shù)客戶(hù)擋在了門(mén)外，而這里客戶(hù)居然要跑兩邊的柜臺(tái)，還要花100多元錢(qián)，結(jié)果如何可想而知。第二，商業(yè)銀行當(dāng)時(shí)開(kāi)發(fā)移動(dòng)銀行的思路，只是把柜臺(tái)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的服務(wù)功能放到手機(jī)上實(shí)現(xiàn)，并沒(méi)有切實(shí)考慮到手機(jī)攜帶方便、可隨時(shí)接入的特點(diǎn)，針對(duì)性地推出與其特點(diǎn)相契合的服務(wù)，更沒(méi)有考慮可能存在的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第三，STK卡方式是以短消息作為傳輸渠道，而短消息采用的是存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制，不是實(shí)時(shí)交易，也就沖淡了手機(jī)實(shí)時(shí)接入的優(yōu)勢(shì)。
　　電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程告訴我們，盡管此類(lèi)業(yè)務(wù)有很大的技術(shù)依賴(lài)度，可以說(shuō)是技術(shù)推動(dòng)型業(yè)務(wù)，但是，如何選擇合適的業(yè)務(wù)品種，如何探索好的商業(yè)模式，其重要性絕不亞于選擇何種實(shí)現(xiàn)技術(shù)。下面，就從移動(dòng)銀行的三角——技術(shù)、業(yè)務(wù)和商業(yè)模式分別進(jìn)行探討。
　　各移動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)之比較
　　移動(dòng)銀行的實(shí)現(xiàn)技術(shù)，從最先采用的基于STK卡的短消息方式，到WAP方式、基于信令通道的USSD方式，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展到2.5代又出現(xiàn)了 KJava、BREW方式，甚至于普通的短消息，采取一定業(yè)務(wù)安全控制以后也可以實(shí)現(xiàn)銀行交易。各種技術(shù)你方唱罷我登場(chǎng)，IT廠商的營(yíng)銷(xiāo)讓商業(yè)銀行有些眼花繚亂，不知何種技術(shù)會(huì)成為未來(lái)的主流方式。
　　1、普通短消息方式
　　短消息在中國(guó)的火爆簡(jiǎn)直可以稱(chēng)得上一段傳奇，各方面人士起初都并不看好，而幾年下來(lái)，不光中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通兩大網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商賺得盆滿(mǎn)缽溢，去年短消息收入超過(guò)了70億元，還推動(dòng)了三大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的股票價(jià)格在納斯達(dá)克市場(chǎng)上火箭般地往上躥。在巨大的利益推動(dòng)下，人們紛紛打起了短消息應(yīng)用的主意，驀然回首才發(fā)現(xiàn)，短信的主動(dòng)點(diǎn)播方式也可以用于實(shí)現(xiàn)銀行交易。盡管實(shí)現(xiàn)的方式比較原始，要記憶和輸入一大串字符，但別的短信應(yīng)用不都是這么操作的嗎？盡管安全級(jí)別很低，在手機(jī)里和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)器里都會(huì)留下痕跡，但如果從業(yè)務(wù)方面進(jìn)行控制，只開(kāi)通諸如查詢(xún)、繳手機(jī)費(fèi)之類(lèi)的業(yè)務(wù)，也未嘗不可。何況，其優(yōu)勢(shì)也是顯而易見(jiàn)的，所有的手機(jī)都支持短消息，大多數(shù)人都會(huì)用短消息，如果有一個(gè)便捷有效的簽約流程，發(fā)展客戶(hù)是非常容易的。
　　2、基于STK卡的短消息方式
　　作為首先應(yīng)用于移動(dòng)銀行的技術(shù)，這種方式是將銀行服務(wù)的菜單寫(xiě)入特制的STK卡，從而便于客戶(hù)的菜單式操作，同時(shí)，STK卡本身有比較完善的身份認(rèn)證機(jī)制，能有效保障交易安全。其缺陷有幾個(gè)方面：第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里寫(xiě)入一家銀行的應(yīng)用程序，而且不能更改，最近出現(xiàn)的OTA空中下載技術(shù)可以更新STK卡里的內(nèi)容，對(duì)服務(wù)進(jìn)行升級(jí)，但仍然比較麻煩。第二，短信的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制會(huì)使交易在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)器那里留下痕跡。第三，業(yè)務(wù)和商業(yè)模式存在致命缺陷，盡管有人提出可以將換卡手續(xù)改在銀行柜臺(tái)辦理，但這需要銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的更深層次的合作。
　　3、USSD方式
　　這種方式大家可能比較陌生。USSD是新型交互式移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，可以用于開(kāi)發(fā)各種業(yè)務(wù)。USSD消息通過(guò)7號(hào)信令（SS7）通道傳輸，可與各種應(yīng)用業(yè)務(wù)保持對(duì)話。 USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)USSD自行制定符合本地用戶(hù)需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶(hù)提供數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于：第一，客戶(hù)群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī)；第二，實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話，一筆交易僅需一次接入；第三，費(fèi)用較低，每一次訪問(wèn)僅需大約0.1元。其局限則是：第一，對(duì)不同類(lèi)型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；第二，從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無(wú)法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；第三，目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及到全國(guó)。
　　4、WAP方式
　　是(Wireless application protocol（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）的簡(jiǎn)稱(chēng)，是開(kāi)發(fā)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一系列規(guī)范的組合。它將使新一代的無(wú)線通信設(shè)備可靠地接入Internet和其他先進(jìn)的電話業(yè)務(wù)。由于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和固定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不一樣，加上移動(dòng)終端的屏幕和鍵盤(pán)都很小，所以WAP不適于采用HTML（超文本標(biāo)識(shí)語(yǔ)言），而需采用專(zhuān)門(mén)的WML（無(wú)線標(biāo)記語(yǔ)言）。2000年前后，WAP技術(shù)曾經(jīng)是IT廠商推銷(xiāo)的熱點(diǎn)，但受制于上網(wǎng)速度及其他因素，很快地沒(méi)落下來(lái)。從2002年起，中國(guó)移動(dòng)GPRS網(wǎng)絡(luò)的推出，提升了網(wǎng)絡(luò)速度，也讓W(xué)AP技術(shù)有了發(fā)展的新機(jī)會(huì)。WAP2.0實(shí)現(xiàn)了由WAP終端到CP之間的端到端加密，采用TLS作為端到端加密的算法。WAP方式的優(yōu)勢(shì)在于：第一，銀行的開(kāi)發(fā)量很小，僅需在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)WML的版本即可；第二，字符內(nèi)容瀏覽，實(shí)時(shí)交易；第三， GPRS的出現(xiàn)，改善了瀏覽速度。其局限在于：第一，客戶(hù)需要有WAP手機(jī)；第二，只能處理文字，可交互性差，界面簡(jiǎn)單。
　　5、KJava方式
　　是專(zhuān)門(mén)用于嵌入式設(shè)備的Java應(yīng)用，是Java技術(shù)在無(wú)線小終端設(shè)備上的延伸。J2ME 平臺(tái)技術(shù)擴(kuò)大了Java技術(shù)的使用范圍。這種多功能的KJava應(yīng)用程序開(kāi)發(fā)平臺(tái)，可以開(kāi)發(fā)許多新的功能強(qiáng)大的信息產(chǎn)品。KJava技術(shù)可以使用戶(hù)、服務(wù)提供商、設(shè)備制造商通過(guò)物理（有線）連接或無(wú)線連接，按照需要隨時(shí)使用豐富的應(yīng)用程序。J2ME的配置和框架使得信息設(shè)備的靈活性，包括計(jì)算技術(shù)和應(yīng)用程序安裝方式方面，得到很大提高。其優(yōu)勢(shì)在于：第一，實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話；第二，圖形化界面，操作非常友好；第三，采用一些1024位的RSA認(rèn)證加密技術(shù)和128位的三重DES加解密技術(shù)，安全性相對(duì)較高。其局限在于：第一，目前KJava手機(jī)價(jià)格較高，用戶(hù)較少；第二，對(duì)不同型號(hào)的手機(jī)無(wú)法做到統(tǒng)一的顯示，需要對(duì)不同型號(hào)的手機(jī)做部分針對(duì)性的開(kāi)發(fā)。
　　6、BREW方式
　　Binary Runtime Environment for Wireless（無(wú)線二進(jìn)制運(yùn)行環(huán)境）是一種基于CDMA網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)。用戶(hù)可以通過(guò)下載應(yīng)用軟件到手機(jī)上運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)各種功能。BREW位于芯片軟件系統(tǒng)層和應(yīng)用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片上，不必通過(guò)中間代碼就可以直接執(zhí)行，在整個(gè)系統(tǒng)中僅需約150K的存儲(chǔ)容量。就像可以在 Windows中添加、刪除程序一樣，用戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)下載各種軟件實(shí)現(xiàn)手機(jī)的個(gè)性化，運(yùn)營(yíng)商也可以通過(guò)無(wú)線方式為用戶(hù)下載、升級(jí)或回收軟件。BREW支持各種加密算法，開(kāi)發(fā)商只需直接通過(guò)API接口調(diào)用對(duì)稱(chēng)加密算法RC4，非對(duì)稱(chēng)算法RSA，SSL算法，HASH函數(shù)等基本函數(shù)，不用再次開(kāi)發(fā)。BREW 方式的優(yōu)缺點(diǎn)同KJava類(lèi)似，但目前在安全性和終端表現(xiàn)的一致性上要優(yōu)于KJava方式，不過(guò)，BREW是高通公司的專(zhuān)利技術(shù)，開(kāi)放性不如KJava。
　　以下對(duì)目前可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)銀行服務(wù)的各種技術(shù)做一個(gè)全面比較：（插圖二）

　　尋找適合的業(yè)務(wù)突破口
　　目前手機(jī)正在逐步向PDA、掌中計(jì)算機(jī)的方向發(fā)展，而移動(dòng)銀行未來(lái)的演變趨勢(shì)也將是“掌中的網(wǎng)上銀行”。一方面，KJava、BREW等無(wú)線新技術(shù)的出現(xiàn)，推動(dòng)了移動(dòng)銀行的操作方式、界面表現(xiàn)形式越來(lái)越接近于網(wǎng)上銀行，其將軟件包寫(xiě)入手機(jī)終端的方式使得手機(jī)銀行服務(wù)的升級(jí)更為方便；另一方面，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商從2G向2.5G的升級(jí)（中國(guó)移動(dòng)的GPRS、中國(guó)聯(lián)通的CDMA1X），大大提高了網(wǎng)絡(luò)速度，目前無(wú)線上網(wǎng)的速度已經(jīng)接近甚至超過(guò)撥號(hào)上網(wǎng)的速度，而未來(lái)3G技術(shù)的實(shí)現(xiàn)更將帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)速度的飛躍。盡管手機(jī)在運(yùn)行能力、終端表現(xiàn)能力上不如計(jì)算機(jī)，但在隨時(shí)隨地接入的方便性上則超過(guò)了計(jì)算機(jī)。因此，移動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)，在未來(lái)將趨同于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，尤其是在個(gè)人金融服務(wù)方面，移動(dòng)銀行將逐漸成為客戶(hù)有力的理財(cái)助手。但是，眼下支持KJava和BREW的手機(jī)還非常有限，3G的發(fā)展也還需要一個(gè)過(guò)程，那么，目前這個(gè)階段，應(yīng)該尋找哪些業(yè)務(wù)作為移動(dòng)銀行的突破口呢？
　　傳統(tǒng)的銀行賬務(wù)信息，大多是通過(guò)對(duì)賬單等形式通知給客戶(hù)的，存在著成本高、信息傳遞不通暢、不實(shí)時(shí)等缺點(diǎn)，伴隨金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求，希望能得到更為詳細(xì)、更為及時(shí)的金融信息服務(wù)，而短信通知是提供信息通知的最為簡(jiǎn)便和實(shí)時(shí)的實(shí)現(xiàn)方式。相對(duì)于新聞、天氣預(yù)報(bào)等其他領(lǐng)域的實(shí)時(shí)信息，金融信息尤其是賬務(wù)信息增值性更強(qiáng)，像對(duì)個(gè)人客戶(hù)的各種到賬信息、代扣款項(xiàng)扣款信息、信用卡還款信息、貸款還款信息、定期存款到期信息，對(duì)企業(yè)客戶(hù)的賬戶(hù)余額不足信息、貸款逾期催收信息、匯票未解付信息、承兌到期信息、大額交易信息、利率變動(dòng)信息等等，對(duì)于客戶(hù)而言都極具價(jià)值，客戶(hù)也更認(rèn)同于為此類(lèi)信息付費(fèi)。信息通知服務(wù)可以作為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)很好的突破口。
　　隨著電子商務(wù)模式日趨成熟，越來(lái)越多的產(chǎn)品和服務(wù)都可以通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)，比如音像制品、電話卡、游戲點(diǎn)數(shù)卡、音樂(lè)下載等，但如何解決支付問(wèn)題仍然是制約電子商務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。盡管各商業(yè)銀行已經(jīng)普遍提供網(wǎng)上支付手段，但因?yàn)槠溟T(mén)檻相對(duì)較高，致使大量的支付只能從手機(jī)費(fèi)里代扣，而中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通代收手續(xù)費(fèi)分別達(dá)到15%和12%，過(guò)高的手續(xù)費(fèi)讓很多的服務(wù)提供商難以承受，如果能通過(guò)移動(dòng)銀行解決支付問(wèn)題，不僅可以為銀行帶來(lái)可觀的收益，也將有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。這類(lèi)小額支付業(yè)務(wù)，再加上每月手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、水電煤氣費(fèi)等的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，非常契合移動(dòng)銀行客戶(hù)群體廣、隨時(shí)隨地提供服務(wù)的特點(diǎn)，可以作為移動(dòng)銀行另一個(gè)業(yè)務(wù)突破口。
　　除此以外，我們還可以考慮針對(duì)手機(jī)的特點(diǎn)，在服務(wù)方面有所創(chuàng)新。舉一個(gè)例子，目前大型的批發(fā)零售企業(yè)，像煙草配送行業(yè)、安利、雅芳等直銷(xiāo)企業(yè)，其特點(diǎn)是加盟網(wǎng)點(diǎn)眾多、送貨頻繁、每次結(jié)算量不大，以前大多是直接以現(xiàn)金結(jié)算的，如果引入移動(dòng)銀行和移動(dòng)POS進(jìn)行結(jié)算，將大大提高結(jié)算效率、降低結(jié)算成本，具有廣闊的市場(chǎng)前景。
　　探索新的商業(yè)模式
　　移動(dòng)銀行相對(duì)于網(wǎng)上銀行等其他電子渠道而言，有其自身的特色。網(wǎng)上銀行和其他電子渠道無(wú)論從系統(tǒng)的建設(shè)還是業(yè)務(wù)的推廣，基本都由銀行來(lái)承擔(dān)。而移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，在系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)行和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面都要涉及到與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的合作。與此同時(shí)，很多IT廠商，在作為第三方服務(wù)提供商經(jīng)營(yíng)短信業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐漸認(rèn)識(shí)到移動(dòng)銀行服務(wù)對(duì)于客戶(hù)的價(jià)值，看到了此類(lèi)業(yè)務(wù)存在的可能利潤(rùn)空間，希望在此業(yè)務(wù)上與銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作，具體的商業(yè)合作模式是：銀行向第三方運(yùn)營(yíng)商提供金融服務(wù)的接口；網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商向第三方運(yùn)營(yíng)商提供通信接入；第三方運(yùn)營(yíng)商提供服務(wù)平臺(tái)，并協(xié)調(diào)與銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的關(guān)系；三方面共同進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，并共同分享移動(dòng)銀行帶來(lái)的增值利潤(rùn)。這種商業(yè)模式對(duì)銀行而言，好處是開(kāi)發(fā)成本、營(yíng)運(yùn)成本和推廣成本低，建設(shè)速度快，也不需要投入太多精力協(xié)調(diào)與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的關(guān)系；缺點(diǎn)則是在安全方面可能會(huì)存在隱患，銀行推廣新業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和效率也可能會(huì)受到影響。如果能解決安全問(wèn)題，制定一套有效的業(yè)務(wù)管理機(jī)制，銀行可以對(duì)這一商業(yè)模式進(jìn)行有益的嘗試。



國(guó)外移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

　　回顧 2004年中國(guó)移動(dòng)通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑是業(yè)界矚目的焦點(diǎn)，國(guó)內(nèi)兩大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商頻頻出招，不斷加強(qiáng)在此領(lǐng)域的滲透力。去年，中國(guó)建設(shè)銀行與中國(guó)聯(lián)通開(kāi)通了基于BREW平臺(tái)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，而中國(guó)移動(dòng)也進(jìn)一步拓展了移動(dòng)銀行的合作范圍，與中國(guó)工商銀行聯(lián)手推出了基于短信平臺(tái)的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。事實(shí)上，國(guó)外移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商很早就開(kāi)始了對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的探索，其中日本和韓國(guó)在這一領(lǐng)域發(fā)展較快，而歐美地區(qū)的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)由于種種原因相對(duì)滯后。
　　★韓國(guó)
　　韓國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)形成一定規(guī)模，據(jù)2003年韓國(guó)互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2002年12月，韓國(guó)已經(jīng)有18家銀行提供了移動(dòng)銀行服務(wù)，全年交易超過(guò)109萬(wàn)次，僅在2002年9月就有9萬(wàn)次移動(dòng)銀行交易發(fā)生（見(jiàn)表1）。而據(jù)韓國(guó)央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，在2004年6月份共有58.1萬(wàn)名韓國(guó)人利用手機(jī)完成400萬(wàn)筆金融交易。目前韓國(guó)所有的零售銀行都能提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，每個(gè)月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，能儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。在韓國(guó)有幾萬(wàn)家的餐館和商店擁有能從手機(jī)通過(guò)紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客避免了刷卡的麻煩。
　　2004年8月，SKT推出了全新的“M－BANK”業(yè)務(wù)，“M－BANK”主要是通過(guò)在手機(jī)中內(nèi)置智能型芯片，用手機(jī)進(jìn)行銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行等電子金融服務(wù)�！癕－BANK”特點(diǎn)在于結(jié)算信息密碼化，因而具有很高的安全性。當(dāng)用戶(hù)使用“M－BANK”進(jìn)行匯款等移動(dòng)銀行服務(wù)時(shí)，輸入密碼以后，密碼化的信息反饋到SKT進(jìn)行身份確認(rèn)，之后傳到信用卡公司得到交易確認(rèn)。

　　解析：韓國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展原因
　　韓國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的關(guān)鍵在于韓國(guó)銀行業(yè)對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的高度重視。所有韓國(guó)提供消費(fèi)金融服務(wù)的銀行紛紛投資移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，截至目前已有二千四百多萬(wàn)個(gè)在線銀行賬戶(hù)。由于目前韓國(guó)擁有手機(jī)的人數(shù)比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機(jī)用戶(hù)投入移動(dòng)銀行的使用行列，這將為銀行節(jié)省大量成本，因?yàn)槭謾C(jī)處理業(yè)務(wù)所需的花費(fèi)僅為面對(duì)面處理業(yè)務(wù)費(fèi)用的1/5。韓國(guó)Kookimin銀行電子商務(wù)部門(mén)的負(fù)責(zé)人表示，隨著多種金融業(yè)務(wù)得以在手機(jī)上進(jìn)行處理，其部門(mén)員工可以集中精力于咨詢(xún)或其他具有更高價(jià)值的活動(dòng)之中。同時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也獲得了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)：手機(jī)用戶(hù)每個(gè)月向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付0.7美元的移動(dòng)銀行服務(wù)費(fèi)，加上運(yùn)營(yíng)商與銀行合作，將許多潛在的銀行客戶(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)通信用戶(hù)，以及許多的銀行網(wǎng)點(diǎn)能同時(shí)成為手機(jī)及相關(guān)服務(wù)的新銷(xiāo)售點(diǎn)，運(yùn)營(yíng)商受益匪淺。

　　2002年12月，韓國(guó)擁有2900萬(wàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，使移動(dòng)商務(wù)市場(chǎng)成長(zhǎng)為1.3萬(wàn)億韓元的市場(chǎng)。移動(dòng)支付市場(chǎng)從2001年的785億韓元增長(zhǎng)到 2002年的2130億韓元。表2顯示的是韓國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出移動(dòng)支付服務(wù)情況的統(tǒng)計(jì)，從中我們可以看到韓國(guó)移動(dòng)商務(wù)市場(chǎng)迅速發(fā)展的軌跡。
　　★日本
　　日本移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中最大的特點(diǎn)就是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。NTT DoCoMo為了便于消費(fèi)者識(shí)別和使用移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，把i－mode官方網(wǎng)站的內(nèi)容和應(yīng)用進(jìn)行了分類(lèi)，其中移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)被排在第二位，擁有較多網(wǎng)站的欄目，但訪問(wèn)量相對(duì)于娛樂(lè)、游戲和鈴聲/圖片下載等應(yīng)用顯得很小，這和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在商務(wù)方面還處在應(yīng)用的初級(jí)階段有關(guān)。NTT Data創(chuàng)建了數(shù)據(jù)中心，使得小型銀行可以低成本提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。日本有一些銀行允許用戶(hù)通過(guò)手機(jī)辦理所有業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等，但大多數(shù)銀行對(duì)此類(lèi)功能進(jìn)行了限制，只允許移動(dòng)銀行用戶(hù)進(jìn)行余額查詢(xún)。
　　為了進(jìn)一步推動(dòng)包括移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展，2004年，NTT DoCoMo先后針對(duì)其PDC用戶(hù)和FOMA用戶(hù)推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。為推動(dòng)支持非接觸式IC卡“FeliCa”手機(jī)的普及，2004年7月，NTT DoCoMo又開(kāi)展了FeliCa讀寫(xiě)器的計(jì)劃，即針對(duì)計(jì)劃推出FeliCa支持服務(wù)的廠家，NTTDoCoMo出資100億日元代其承擔(dān)讀寫(xiě)器等設(shè)備費(fèi)用。作為回報(bào)，NTT DoCoMo根據(jù)一定比例，按FeliCa手機(jī)所帶來(lái)的營(yíng)業(yè)額收取部分手續(xù)費(fèi)。今年2月，日本另一家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Vodafone K.K.（原J－Phone）也表示將引入FeliCa芯片手機(jī)。
　　★歐洲和美國(guó)
　　在歐洲，目前研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要包括GSM協(xié)會(huì)、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。事實(shí)上，早在 WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱(chēng)為 “WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒(méi)有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但是由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問(wèn)題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有很好地發(fā)展起來(lái)，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒(méi)有得到很好的發(fā)展。相反，不怎么被市場(chǎng)看好的短信由于簡(jiǎn)單易用、互操作性強(qiáng)得到了快速發(fā)展。目前，隨著歐洲移動(dòng)通信行業(yè)整體向3G過(guò)渡，鈴聲圖片下載、MMS、流媒體、MP3下載等一些大流量的應(yīng)用成為運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣的重點(diǎn)，迅速提升網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流量從而盈利成為運(yùn)營(yíng)商目前最為迫切的需求，而對(duì)于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，歐洲運(yùn)營(yíng)商在此領(lǐng)域的動(dòng)作并不多。美國(guó)的情況與歐洲類(lèi)似，近兩年來(lái)美國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)升級(jí)迅速，移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是日新月異，但是移動(dòng)上網(wǎng)、圖片鈴聲下載、PTT、MMS/SMS和流媒體是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，因此在移動(dòng)銀行領(lǐng)域也不會(huì)有太多舉措。




移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)趨勢(shì)展望

　　盡管從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看不出移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在目前的移動(dòng)通信市場(chǎng)中具有多么重要的地位，但是該業(yè)務(wù)作為低成本提高與用戶(hù)溝通效率的手段正逐步獲得銀行和用戶(hù)的肯定，銀行可以首先把一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機(jī)的自助服務(wù)上，如賬戶(hù)查詢(xún)等。根據(jù)美國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，用戶(hù)去柜臺(tái)接受服務(wù)銀行付出的綜合成本是2.7美元，而通過(guò)柜員機(jī)則成本降為1/4，通過(guò)手機(jī)自主服務(wù)的成本僅為柜臺(tái)服務(wù)的1/20。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢(shì)：
　　新的移動(dòng)通信技術(shù)對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的影響加深
　　新的移動(dòng)通信技術(shù)特別是一些短程通信技術(shù)，傳統(tǒng)的如紅外、藍(lán)牙，新興的如RFID、NFC等都可能涉及到移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)前端的變革。新技術(shù)帶來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)，也是機(jī)會(huì)。未來(lái)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)必然逐漸會(huì)采用這些新的技術(shù)以解決諸如安全、準(zhǔn)確、效率等問(wèn)題。此外，智能卡技術(shù)的發(fā)展也值得關(guān)注。韓國(guó)和日本的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)都不同程度地利用了智能芯片技術(shù)，因此智能芯片可能會(huì)成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的下一個(gè)熱點(diǎn)。
　　移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展具有梯度
　　從地域上看，日韓市場(chǎng)中的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，而歐美相對(duì)滯后，這是由于移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展具有梯度造成的。移動(dòng)銀行屬于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高層應(yīng)用，因此對(duì)于一直非常重視系統(tǒng)發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的韓國(guó)和日本，在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展和推廣上投入了很多精力，占領(lǐng)先地位。歐美雖然目前滯后，但隨著其移動(dòng)應(yīng)用的發(fā)展，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)必然會(huì)重新進(jìn)入運(yùn)營(yíng)商的視野，因?yàn)橛脩?hù)的需求是存在的，而銀行業(yè)也越來(lái)越認(rèn)識(shí)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。
　　銀行在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)中的位置越來(lái)越重要
　　移動(dòng)銀行本質(zhì)上是一組移動(dòng)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)的整合，而銀行是該業(yè)務(wù)的直接提供者，銀行了解客戶(hù)需求，擁有客戶(hù)資料，因此銀行在該業(yè)務(wù)中的位置將越來(lái)越重要，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的作用主要還是為業(yè)務(wù)提供安全的數(shù)據(jù)傳輸通道。韓國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的重要原因就是銀行在該業(yè)務(wù)中扮演了積極的角色。
　　移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境越來(lái)越成熟
　　影響移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境是多方面的，包括用戶(hù)的認(rèn)可、法律環(huán)境、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等等。隨著電子銀行和電子消費(fèi)概念的深入，人們會(huì)逐漸適應(yīng)利用電子手段進(jìn)行金融交易的方式，從而逐漸減少對(duì)于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)安全性的擔(dān)憂；法律環(huán)境指相關(guān)法律的配套支持與完善，如電子簽名、用戶(hù)隱私保護(hù)等；而行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)指移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)流程的認(rèn)定、安全認(rèn)證和行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，這是保障業(yè)務(wù)合法性，防范風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。




其他

手機(jī)銀行（短信）

　　手機(jī)銀行（短信）是指客戶(hù)通過(guò)編輯發(fā)送特定格式短信到銀行的特服號(hào)碼，銀行按照客戶(hù)指令，為客戶(hù)辦理查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)等相關(guān)業(yè)務(wù)，并將交易結(jié)果以短信方式通知客戶(hù)的新型金融服務(wù)方式。
　　特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)　　服務(wù)渠道　　申辦條件　　操作步驟　　注意事項(xiàng)　　業(yè)務(wù)須知

一、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)
　　1、服務(wù)面廣、申請(qǐng)簡(jiǎn)便
　　只要您的手機(jī)能收發(fā)短信，即可輕松享受手機(jī)銀行的各項(xiàng)服務(wù)。您可以通過(guò)中國(guó)工商銀行中國(guó)網(wǎng)站自助注冊(cè)手機(jī)銀行，亦可到工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)，手續(xù)簡(jiǎn)便。
　　2、功能豐富、方便靈活
　　通過(guò)手機(jī)發(fā)送短信，即可使用賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、繳費(fèi)及消費(fèi)支付等八大類(lèi)服務(wù)。而且，手機(jī)銀行提供更多更新的服務(wù)功能時(shí)，您也無(wú)須更換手機(jī)或SIM卡，即可自動(dòng)享受到各種新增服務(wù)和功能。手機(jī)銀行交易代碼均取交易名稱(chēng)的漢語(yǔ)拼音首位字母組成，方便記憶，您還可隨時(shí)發(fā)送短信“？”查詢(xún)各項(xiàng)功能的使用方法。
　　3、安全可靠、多重保障
　　銀行采用多種方式層層保障您的資金安全。一是手機(jī)銀行（短信）的信息傳輸、處理采用國(guó)際認(rèn)可的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞；二是客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行（短信）進(jìn)行對(duì)外轉(zhuǎn)賬的金額有嚴(yán)格限制；三是將客戶(hù)指定手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶(hù)綁定，并設(shè)置專(zhuān)用支付密碼。
　　4、7×24小時(shí)服務(wù)、資金實(shí)時(shí)到賬
　　無(wú)論何時(shí)，您身在何處，只要可以收發(fā)短信，立即享受工行手機(jī)銀行（短信）7×24小時(shí)全天候的服務(wù)，轉(zhuǎn)賬、匯款資金瞬間到賬，繳費(fèi)、消費(fèi)支付實(shí)時(shí)完成，一切盡在“掌”握。

二、服務(wù)渠道
　　工商銀行中國(guó)網(wǎng)站、工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

三、申辦條件
　　持有工商銀行合作移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商手機(jī)、且能夠收發(fā)短信的客戶(hù)均可享受工行手機(jī)銀行服務(wù)。您可以登錄工商銀行中國(guó)網(wǎng)站，立即自助注冊(cè)手機(jī)銀行，亦可到工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)手續(xù)。
　　自助注冊(cè)流程圖：



　　提示：
　　1、若您在注冊(cè)手機(jī)銀行后，長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有確認(rèn)信息返回，移動(dòng)用戶(hù)可使用激活功能，即發(fā)送“JH”到777795588，通過(guò)這一功能可以核實(shí)您的手機(jī)銀行（短信）是否已經(jīng)注冊(cè)成功（自助注冊(cè)和柜面注冊(cè)用戶(hù)都可以使用這項(xiàng)功能）。
　　2、在辦理注冊(cè)手續(xù)之前，您也可直接享受查詢(xún)、捐款、幫助等三類(lèi)服務(wù)（聯(lián)通用戶(hù)目前只能查詢(xún)利率、匯率和債券信息）。該服務(wù)目前僅限北京地區(qū)，其他地區(qū)將陸續(xù)開(kāi)通。

四、操作步驟
　　您只需要編寫(xiě)指定格式的短信，發(fā)送到（移動(dòng)：777795588，聯(lián)通：消費(fèi)支付7010，其他950895588）即可實(shí)現(xiàn)以下功能：
　　1、查詢(xún)
　�。�1）查詢(xún)賬戶(hù)：發(fā)送內(nèi)容為“CXZH#卡號(hào)/賬號(hào)”的短信，可查詢(xún)本人銀行賬戶(hù)的余額和當(dāng)日明細(xì)。
　�。�2）查詢(xún)歷史明細(xì)：發(fā)送內(nèi)容為“CXLS#卡號(hào)/賬號(hào)#起始日期#結(jié)束日期”的短信，可查詢(xún)本人銀行賬戶(hù)的歷史交易明細(xì)。
　�。�3）查詢(xún)利率：發(fā)送內(nèi)容為“CXLL#幣種代碼#利率類(lèi)型”的短信，可查詢(xún)本外幣儲(chǔ)蓄存款利率。
　�。�4）查詢(xún)匯率：發(fā)送內(nèi)容為“CXHL#買(mǎi)入幣種代碼#賣(mài)出幣種代碼”的短信，可查詢(xún)我行開(kāi)通的外匯買(mǎi)賣(mài)即時(shí)匯率行情。
　　（5）查詢(xún)債券：發(fā)送內(nèi)容為“CXZQ#債券代碼”的短信，可查詢(xún)上市流通的國(guó)債買(mǎi)入賣(mài)出價(jià)格及應(yīng)計(jì)利息。
　　2、轉(zhuǎn)賬
　　發(fā)送內(nèi)容為“ZZ#轉(zhuǎn)出卡號(hào)#轉(zhuǎn)入卡號(hào)/賬號(hào)#金額#支付密碼”的短信，可在本人手機(jī)銀行（短信）注冊(cè)卡之間相互轉(zhuǎn)賬、向手機(jī)銀行（短信）約定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬以及對(duì)外轉(zhuǎn)賬。
　　3、匯款
　　發(fā)送內(nèi)容為“HK#匯出卡號(hào)#匯入卡號(hào)/賬號(hào)#收款人名稱(chēng)#金額#支付密碼”的短信，可辦理匯款。
　　4、捐款
　　發(fā)送內(nèi)容為“JK#項(xiàng)目代碼#卡號(hào)#金額”的短信，可向慈善機(jī)構(gòu)捐款奉獻(xiàn)愛(ài)心。
　　5、消費(fèi)支付
　　您在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)物后，選擇“工商銀行手機(jī)銀行支付”，輸入手機(jī)號(hào)碼，隨后將接收到我行手機(jī)銀行（短信）系統(tǒng)給您發(fā)送的購(gòu)物支付確認(rèn)短信，您只要將該短信轉(zhuǎn)發(fā)至（移動(dòng)：777795588******，聯(lián)通：7010******）就可完成購(gòu)物貨款的支付。
　　6、繳費(fèi)
　　發(fā)送內(nèi)容為“JFDH#電話號(hào)碼#姓名”或“JFSJ#手機(jī)號(hào)碼”的短信，然后將我行給您返回的確認(rèn)短信直接轉(zhuǎn)發(fā)至（移動(dòng)：777795588******，聯(lián)通：950895588******）就可完成本人及他人電話費(fèi)或手機(jī)話費(fèi)的繳納。
　　7、變更手機(jī)銀行注冊(cè)信息
　　（1）修改密碼：發(fā)送內(nèi)容為“XGMM#原密碼#新密碼”的短信，可修改您的手機(jī)銀行（短信）支付密碼。
　　（2）改支付卡：發(fā)送內(nèi)容為“GZFK#新卡號(hào)”的短信，可修改您注冊(cè)手機(jī)銀行（短信）時(shí)默認(rèn)的支付卡。
　�。�3）注銷(xiāo)手機(jī)銀行：發(fā)送內(nèi)容為“ZX#手機(jī)銀行支付密碼”的短信，可注銷(xiāo)手機(jī)銀行（短信）服務(wù)。
　　8、獲取幫助
　　發(fā)送內(nèi)容為“？”的短信，可查詢(xún)到手機(jī)銀行各項(xiàng)功能的交易代碼（由功能名稱(chēng)的漢語(yǔ)拼音首位字母組成）；發(fā)送內(nèi)容為“？#交易代碼”的短信，可查詢(xún)到該交易指令的標(biāo)準(zhǔn)輸入格式。

五、注意事項(xiàng)
　　1、“默認(rèn)支付卡”指您注冊(cè)手機(jī)銀行（短信）時(shí)指定的一張注冊(cè)卡。您通過(guò)默認(rèn)支付卡辦理查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)可以免輸卡號(hào)。
　　2、“支付密碼”指您注冊(cè)手機(jī)銀行（短信）時(shí)自行設(shè)置并確認(rèn)的密碼，您辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、消費(fèi)支付、注銷(xiāo)等業(yè)務(wù)時(shí)必須輸入支付密碼。支付密碼可以設(shè)定為6-8位數(shù)字或字母。
　　3、交易代碼一般為交易名稱(chēng)的漢語(yǔ)拼音首位字母組成，也可直接輸入中文交易名稱(chēng)。
　　4、短信格式中，在每一輸入項(xiàng)之間，通過(guò)分隔符分開(kāi)，分隔符可以是井號(hào)（#）、空格或（,）。
　　5、我行手機(jī)銀行（短信）將按您發(fā)送的短信條數(shù)收取信息服務(wù)費(fèi)，以及按異地匯款筆數(shù)收取交易費(fèi)。詳情請(qǐng)參見(jiàn)電子銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

   

• 通信詞典解釋