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證券時(shí)報(bào)記者 楊 冬
隨著中國移動高調(diào)入股浦發(fā)銀行(600000)，手機(jī)銀行的發(fā)展困境再度成為市場熱議的話題。受刷卡費(fèi)率較低以及利潤分成混亂等因素制約，目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，由于國內(nèi)刷卡費(fèi)率僅為1%，遠(yuǎn)低于國外水平，國內(nèi)幾家開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上處于虧損或微利狀態(tài)。
四方分食手機(jī)銀行市場
在傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)上，刷卡費(fèi)是由銀聯(lián)、發(fā)卡行、商戶開戶銀行(收單行)三方共享。而手機(jī)支付產(chǎn)生的刷卡費(fèi)，則由移動運(yùn)營商、銀聯(lián)、發(fā)卡行、商戶開戶銀行四方共享。
顯然，這使得手機(jī)銀行的利潤被分?jǐn)偟酶酉”�。�?jù)介紹，國內(nèi)的刷卡費(fèi)率僅為1%(而國外的刷卡費(fèi)率通常在2%以上)，按照傳統(tǒng)的信用卡刷卡費(fèi)分?jǐn)偙壤�，發(fā)卡行分得70%，收單行分得20%，銀聯(lián)分得10%；而在手機(jī)支付業(yè)務(wù)中，移動運(yùn)營商的利潤主要來源于與發(fā)卡行之間的利潤分成。
這意味著，發(fā)卡行要拿自己的70%分成中的一定比例分給合作的移動運(yùn)營商。業(yè)內(nèi)人士指出，以浦發(fā)銀行和中國移動的合作為例，如果手機(jī)支付業(yè)務(wù)的刷卡量為100 億元，浦發(fā)銀行作為發(fā)卡行能拿到7000萬元的刷卡費(fèi)分成，而中國移動的利潤要從這7000萬元中按照協(xié)議再進(jìn)行分配，對于浦發(fā)銀行而言，短期很難在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)大規(guī)模盈利。
交銀國際日前發(fā)表的研究報(bào)告也指出，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)未來幾年內(nèi)對銀行利潤的貢獻(xiàn)將非常有限。
不過，對于發(fā)卡行而言，與移動運(yùn)營商合作的好處也頗為明顯。以浦發(fā)銀行為例，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年中期，該行有效個人客戶總量僅有815.6萬戶，而中國移動則有數(shù)以億計(jì)的個人客戶。湘財(cái)證券銀行業(yè)研究員楊森指出，雙方的合作將使浦發(fā)銀行的個人客戶總量出現(xiàn)爆發(fā)式增長，今年增長速度預(yù)計(jì)不低于 20%，這將為浦發(fā)銀行帶來很大的結(jié)算業(yè)務(wù)增量。
但硬幣總有另一面，發(fā)卡行在與移動運(yùn)營商的合作過程中也有諸多不利因素。交銀國際指出，由于中移動的客戶基礎(chǔ)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過浦發(fā)銀行，因此浦發(fā)在分成比例談判上將處于劣勢。
某股份制銀行深圳分行零售部負(fù)責(zé)人表示，利潤率太低是導(dǎo)致手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢的重要原因。
困局待破
除卻利潤率較低導(dǎo)致手機(jī)銀行業(yè)務(wù)參與各方動力不足外，還有利益分配不均、交易安全性認(rèn)知、手機(jī)性能以及信用卡兼容、消費(fèi)習(xí)慣等因素均制約著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士指出，這些問題的解決是一個長期的過程。
以利益分配為例，據(jù)介紹，目前國內(nèi)銀行與移動運(yùn)營商并未形成統(tǒng)一的分成標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致了在利益分配上雙方很難達(dá)成一致，這也有賴于監(jiān)管部門制定出一個業(yè)內(nèi)通用的分成比例。
再以信用卡兼容為例，交銀國際指出，目前各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不同，且彼此不能兼容，無法實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬和賬號操作。
而客戶對手機(jī)銀行交易安全性的認(rèn)知則更是一個緩慢的過程。業(yè)內(nèi)人士指出，以目前的技術(shù)，交易安全性基本上沒什么問題了，因此銀行及移動運(yùn)營商應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對此項(xiàng)業(yè)務(wù)的宣傳和營銷力度。
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