手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)買單 盜刷為電子錢包蒙上陰影

手機(jī)支付

　　日前，浙江一熱愛網(wǎng)購(gòu)的女士用掃二維碼的方式進(jìn)行手機(jī)支付時(shí)，賬戶內(nèi)十多萬(wàn)元的資金被不法分子轉(zhuǎn)走。便捷的電子錢包安全性再次被熱議。手機(jī)支付來(lái)勢(shì)洶洶，而為消費(fèi)者設(shè)置的安全傘卻一直沒有完善。消費(fèi)者怎樣才能放心地使用手機(jī)支付？手機(jī)支付一旦發(fā)生問題應(yīng)該如何規(guī)則？相關(guān)法律目前處于怎樣的階段？本報(bào)記者特邀暨南大學(xué)法學(xué)教授劉穎、華南理工大學(xué)電子商務(wù)系副教授廖俊峰分析相關(guān)問題。

　　文/本報(bào)記者 王睿 實(shí)習(xí)生 葉東舒

　　現(xiàn)狀：盜刷為電子錢包蒙上陰影

　　電子錢包火熱到什么程度？拿今年“雙十一”來(lái)說(shuō)，用手機(jī)支付購(gòu)買額已達(dá)到4518萬(wàn)筆，占當(dāng)天總交易額的32%。這說(shuō)明，有超過三成的市民已經(jīng)脫離電腦的束縛，走在路上、坐在夜班車上，都能搶到“雙十一”的打折品。

　　可是，便捷與安全就像一塊蹺蹺板，讓人不得不提起警惕。今年的5月，具備支付功能的建設(shè)銀行手機(jī)APP受到病毒的感染，給熱衷于移動(dòng)支付的“低頭族”們一個(gè)警醒，移動(dòng)支付的前景再次籠罩上安全陰影。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)透露，手機(jī)支付中事關(guān)支付數(shù)據(jù)被篡改、遭遇異地盜刷的投訴線索不在少數(shù)，而且越來(lái)越多由于誤掃二維碼、木馬入侵手機(jī)而發(fā)生的盜刷案例。

　　手機(jī)支付盜刷案頻發(fā)，與技術(shù)、用戶意識(shí)等方面還有待提高有很大關(guān)系。“由于手機(jī)支付普及的時(shí)間較短，大家的防范意識(shí)比在PC終端支付要弱很多，但這也是可以理解的，畢竟網(wǎng)頁(yè)支付已經(jīng)做很多年，已經(jīng)相對(duì)成熟了。” 廖俊峰說(shuō)。所以，手機(jī)支付行業(yè)的成熟還有待培養(yǎng)，而其中的關(guān)鍵莫過于培養(yǎng)用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣，包括用戶的信任度。

　　在技術(shù)方面，手機(jī)開放性的特質(zhì)讓手機(jī)極其容易被病毒入侵，而與PC終端支付有諸多的殺毒軟件防護(hù)不同，手機(jī)殺毒查毒技術(shù)落后讓手機(jī)網(wǎng)絡(luò)尚難筑起嚴(yán)密的保護(hù)墻。而且，日新月異的科技讓手機(jī)木馬更具隱蔽性，不少披著二維碼外衣的木馬在消費(fèi)者的好奇與不經(jīng)意間威脅著“無(wú)形的錢包”。當(dāng)前公眾日常使用的二維碼，生產(chǎn)方式簡(jiǎn)單，缺乏規(guī)范監(jiān)管。由于任何機(jī)構(gòu)和組織均可隨意制作和發(fā)布二維碼，加上傳播過程中缺乏有效的過濾措施，極易被不法分子利用，成為傳播非法信息、病毒木馬的工具。智能手機(jī)的各種操作系統(tǒng)和不規(guī)范應(yīng)用的下載、木馬程序等，都威脅著電子錢包。而且用手機(jī)支付幾乎是只認(rèn)手機(jī)不認(rèn)人，很多支付步驟幾乎不用驗(yàn)證碼，萬(wàn)一手機(jī)丟失，需要驗(yàn)證碼的大額交易也可以輕而易舉地進(jìn)行，后果自然不堪設(shè)想。

　　對(duì)策：防風(fēng)險(xiǎn)需監(jiān)管也要兜底

　　支付在手邊，風(fēng)險(xiǎn)就在身邊。要解決好手機(jī)支付的安全問題，還得幾方合力。

　　首當(dāng)其沖面臨的是市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的問題。與央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)勵(lì)躍提倡降低市場(chǎng)準(zhǔn)入不一樣，一直研究電子商務(wù)法的劉穎副教授認(rèn)為：“由于中國(guó)目前大環(huán)境缺少誠(chéng)信約束，手機(jī)支付的身份認(rèn)證不能完全虛擬，而且對(duì)支付平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有相對(duì)高的要求，對(duì)手機(jī)支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)的身份性質(zhì)、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等都應(yīng)該有明確規(guī)定，才能更好地保護(hù)消費(fèi)者和維護(hù)市場(chǎng)秩序�！�

　　另外，企業(yè)出臺(tái)兜底政策有利于保障用戶權(quán)益。微信自從開通了支付功能之后便推出了有效賠付機(jī)制，對(duì)于因使用微信支付造成的資金被盜損失進(jìn)行全額賠付。支付寶也攜手平安保險(xiǎn)，對(duì)用戶被盜刷進(jìn)行賠付。只要用戶用快捷支付出了資金被盜的問題，通過舉證支付寶會(huì)全部賠給你。賠付機(jī)制一定程度上完善了對(duì)客戶的服務(wù)，增強(qiáng)了用戶對(duì)移動(dòng)支付的信任度。

　　更重要的是，政府應(yīng)對(duì)手機(jī)支付的安全要提供特別的政策支持和監(jiān)管。從2006年開始，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)一直有為第三方非金融機(jī)構(gòu)包括支付寶、財(cái)付通等企業(yè)發(fā)放許可證并納入監(jiān)管范圍。這些支付平臺(tái)中的賬戶如有不正常流動(dòng)數(shù)據(jù)都會(huì)被人民銀行監(jiān)管，但是，小額用戶的資金進(jìn)出卻一直處于監(jiān)管空白狀態(tài)，這讓不少被盜刷的市民感到投訴無(wú)門。廖俊峰認(rèn)為，其實(shí)最大的政策支持還是立法，“之前，網(wǎng)絡(luò)詐騙寫進(jìn)了刑法，就產(chǎn)生了強(qiáng)大的法律效力，對(duì)于不法分子是有威懾作用的�！倍�一直研究電子商務(wù)法的劉穎卻道出了這方面的短板：“我國(guó)的電子商務(wù)法，嚴(yán)格意義上僅僅指2005年實(shí)施的《電子簽名法》。我國(guó)并沒有專門針對(duì)移動(dòng)支付或電子支付的法律�！�

　　獨(dú)善其身難筑“防火墻”

　　譚 敏

　　移動(dòng)支付毫無(wú)疑問是塊極大的蛋糕。據(jù)11月20日發(fā)布的《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書》數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)3~5年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模至少還有6倍增長(zhǎng)，將達(dá)到20萬(wàn)億元以上。其中，移動(dòng)支付呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2013年全年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模會(huì)超過8000億元，是去年規(guī)模的5倍以上。

　　在這樣一片美好的“錢景”面前，沒有哪個(gè)商家會(huì)不動(dòng)心。移動(dòng)支付已成為電商、銀行、運(yùn)營(yíng)商的必爭(zhēng)之地。整條產(chǎn)業(yè)鏈上，各個(gè)環(huán)節(jié)都想從這片新藍(lán)海中找到自己的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。支付寶早已成為手機(jī)購(gòu)物支付的首選； 中移動(dòng) 發(fā)布了首款銀行卡完整植入手機(jī)SIM卡產(chǎn)品，可以直接用手機(jī)在POS機(jī)上刷卡；各大銀行都紛紛推出了手機(jī)銀行，不僅可繳納交通違章罰款，還可以用手機(jī)購(gòu)買火車票等； 騰訊 微信近日也在廣州正式推出“微信支付”，可以通過掃碼的方式直接購(gòu)買咖啡、零食等。

　　可是，雖然隨時(shí)隨地都能交易的購(gòu)物體驗(yàn)讓人愉悅，但如果賬戶存在安全隱患，估計(jì)沒有哪一個(gè)用戶會(huì)貪圖便利而選擇安全。因此，安全問題是成敗關(guān)鍵。如果不解決移動(dòng)支付安全問題，手機(jī)支付的前景難言樂觀。

　　安全問題涉及到運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付平臺(tái)、電商、消費(fèi)者等多方利益，而在移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈上，上下游環(huán)節(jié)眾多，存在多個(gè)行業(yè)的多家公司，雖然不同行業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展水平各異，監(jiān)管方式也各不相同，面臨的安全問題既有共性，也各有各的特點(diǎn)。但可以肯定的是，不管是哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，影響到的都是用戶對(duì)手機(jī)支付的信心。舉個(gè)最典型的例子，某知電商日前關(guān)閉了某手機(jī)應(yīng)用程序跳轉(zhuǎn)到商品的通道，據(jù)說(shuō)部分原因是因?yàn)樵撌謾C(jī)應(yīng)用上的鏈接打開后進(jìn)入的是偽造網(wǎng)頁(yè)，讓用戶錢貨兩空。雖然安全漏洞錯(cuò)在應(yīng)用程序，但受騙的用戶可能今后對(duì)該電商也會(huì)敬而遠(yuǎn)之，甚至可能從此對(duì)手機(jī)支付沒了信心。

　　因此，要為手機(jī)支付建立一道安全的防火墻，排在首位的當(dāng)然是無(wú)論電商、銀行還是運(yùn)營(yíng)商，一定要確保各自產(chǎn)品和服務(wù)的安全性，但同時(shí)亦需明確，安全鏈的建立絕不是一兩家公司甚至一兩個(gè)行業(yè)各自為政、獨(dú)善其身能夠解決的。需要產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)共同協(xié)商，建立起各方認(rèn)可并愿意遵守的手機(jī)支付安全標(biāo)準(zhǔn)，分工協(xié)作維護(hù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，使每一個(gè)環(huán)節(jié)都能安全無(wú)憂，方能構(gòu)筑起給用戶信心、讓用戶放心消費(fèi)的安全網(wǎng)。

　　立法：需訂立電子商務(wù)的行業(yè)規(guī)范

　　與手機(jī)支付的爆炸性增長(zhǎng)相比，行業(yè)規(guī)范卻相對(duì)滯后，背后原因是電子商務(wù)領(lǐng)域立法的不足。

　　早前商務(wù)部部長(zhǎng)高虎城就說(shuō)過，商務(wù)部下一步將積極推進(jìn)制定《電子商務(wù)法》。然而我國(guó)目前在這方面的立法可以說(shuō)是粗糙而且數(shù)量少。現(xiàn)行一些電子商務(wù)的規(guī)則，強(qiáng)調(diào)管理卻缺少對(duì)交易雙方之間的關(guān)系調(diào)整，隨著手機(jī)支付的詐騙案不斷增多，法律的制定必須要考慮對(duì)用戶的保障。

　　要填補(bǔ)電子商務(wù)領(lǐng)域的立法缺位，還有很多重點(diǎn)與難點(diǎn)需要逐點(diǎn)擊破。劉穎說(shuō)：“電子商務(wù)環(huán)境中的糾紛解決機(jī)制，是研究的一個(gè)難點(diǎn)。電子商務(wù)尤其是眼下界限模糊的手機(jī)支付涉及到法律的管轄權(quán)，這類網(wǎng)絡(luò)糾紛的侵權(quán)發(fā)生地很難確定。不像傳統(tǒng)交易，公司開在廣州，管轄地就是廣州，而且地點(diǎn)不同適用的法律不同�！�

　　縱觀國(guó)內(nèi)，尚無(wú)專門針對(duì)手機(jī)支付的立法。因?yàn)槭謾C(jī)支付與PC終端支付差別并不大，劉穎認(rèn)為兩者都屬遠(yuǎn)程交易，沒有專門針對(duì)手機(jī)支付的法律條款，也屬正常。但針對(duì)電子商務(wù)領(lǐng)域，由于細(xì)分類目很多，在法律制定上，劉穎認(rèn)為可以分三步走：“我們國(guó)家的電子商務(wù)法應(yīng)該由三個(gè)部分組成。首先應(yīng)有一部叫《電子商務(wù)法》的法律，用于規(guī)定一些基本的問題，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、電子支付的合同與傳統(tǒng)合同的差異化問題；第二種無(wú)需專門規(guī)定普遍問題，即無(wú)需用移動(dòng)終端支付還是用支票來(lái)確定普遍法律關(guān)系。這種情況在傳統(tǒng)的法律(比如《合同法》)里面增加一些條款就可以了。第三，可以訂立一些單行的法例，比如在韓國(guó)，就有一個(gè)《電子資金基本法》，里面單列一些領(lǐng)域條款。這三部分一起構(gòu)成電子商務(wù)的法律。”