銀聯(lián)無(wú)卡支付為第三方支付敲響警鐘

　　作 者：梁辰

　　有第三方支付企業(yè)人士對(duì)記者感嘆，銀聯(lián)推廣無(wú)卡支付竟然如此之快。

　　截至目前，中國(guó)銀聯(lián)已與157家銀行簽署業(yè)務(wù)協(xié)議，并已有中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、民生銀行等60家銀行接入無(wú)卡支付服務(wù)平臺(tái)，以支持“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項(xiàng)無(wú)卡支付業(yè)務(wù)。此外，還有花旗、東亞等外資銀行也加入了該平臺(tái)。

　　就絕對(duì)數(shù)量而言，簽約銀聯(lián)的銀行數(shù)量目前已經(jīng)高過與支付寶快捷支付合作的銀行數(shù)量。此時(shí)，距離中國(guó)銀聯(lián)正式推出這兩項(xiàng)服務(wù)也僅過了不到一個(gè)月。

　　同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)預(yù)計(jì)至2011年底，將有200多家銀聯(lián)境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)接入。

　　或?qū)Φ谌�方支付造成沖擊

　　“現(xiàn)在無(wú)卡支付沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)發(fā)卡行都是各自為政，很是混亂。銀聯(lián)這么一做，并且在短時(shí)間內(nèi)完成這么多簽約，動(dòng)作快得有點(diǎn)反常。”一位支付圈內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在支付圈普遍擔(dān)心銀聯(lián)無(wú)卡支付會(huì)對(duì)第三方支付造成沖擊。

　　據(jù)了解，此次銀聯(lián)推出的無(wú)卡支付平臺(tái)無(wú)需用戶開通網(wǎng)銀便可以直接進(jìn)行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并且貨到付款時(shí)并不需要提前向第三方賬戶劃款，而是由銀行來提供預(yù)授權(quán)擔(dān)保。

　　電信運(yùn)營(yíng)商支付企業(yè)有關(guān)人士表示，這種支付形式就是抵制支付寶的一種方式。

　　上述業(yè)內(nèi)人士還表示，銀聯(lián)官方的性質(zhì)是個(gè)非盈利組織，并且是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)制定者，以這樣的身份來推出這樣的業(yè)務(wù)，“就顯得有點(diǎn)曖昧了”�；蛘哒f，銀聯(lián)是為了制定標(biāo)準(zhǔn)，并希望在這一領(lǐng)域像線下支付一樣——一家獨(dú)大。

　　有分析人士指出，銀聯(lián)此舉將在交易模式和市場(chǎng)占有率上對(duì)第三方支付企業(yè)造成兩大沖擊。在上述領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)會(huì)明顯弱于金融機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)此次推出的這種模式和交易習(xí)慣一旦被市場(chǎng)認(rèn)可，支付寶以及其他的無(wú)磁無(wú)密的公司在交易的前置條件和操作流程上會(huì)受到銀聯(lián)的制約。“金融機(jī)構(gòu)蠶食第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)，就變得并非不可能了�！�

　　此外，還有支付圈內(nèi)人士對(duì)自身的地位也表示擔(dān)憂。他告訴記者，類似支付寶的第三方支付企業(yè)只能迎合發(fā)卡方，而銀聯(lián)是有能力去要求發(fā)卡方去迎合自己。

　　對(duì)此，艾瑞分析師程善寶表示，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)，在于其擔(dān)保交易的功能、龐大注冊(cè)用戶數(shù)量，以及基于此之上建立起來的品牌優(yōu)勢(shì)。然而在以上的諸多方面，銀聯(lián)在線支付業(yè)務(wù)已經(jīng)表現(xiàn)出強(qiáng)有力的替代能量。雖然銀聯(lián)的直接服務(wù)對(duì)象并不是商戶和用戶，但表面上的非直接競(jìng)爭(zhēng)，難以掩蓋銀聯(lián)與支付寶為代表的支付企業(yè)之間的實(shí)質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。更為重要的是，銀聯(lián)在業(yè)務(wù)層次上要較第三方支付更加底層，其對(duì)支付行業(yè)所產(chǎn)生的影響要更加深遠(yuǎn)。

　　不過當(dāng)記者致電詢問業(yè)務(wù)實(shí)際進(jìn)展時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)的客服人員告訴記者目前只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、上海銀行、花旗銀行等的部分銀行卡開始此類業(yè)務(wù)，其他銀行還在等備中。

　　第三方必經(jīng)的重生之路

　　據(jù)悉，“銀聯(lián)在線支付”可為用戶網(wǎng)上繳費(fèi)、信用卡還款、境內(nèi)外網(wǎng)上購(gòu)物等諸多網(wǎng)上業(yè)務(wù)提供支付服務(wù)。用戶通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)方式訂購(gòu)商品和繳費(fèi)，無(wú)需刷卡，只需提供卡號(hào)和相關(guān)認(rèn)證信息就可完成支付。在此前的現(xiàn)場(chǎng)演示中，該平臺(tái)的兩個(gè)功能優(yōu)勢(shì)受到關(guān)注：一是用戶在網(wǎng)上支付時(shí)，避免了利息損失和資金挪用風(fēng)險(xiǎn)；二是該平臺(tái)已經(jīng)與鐵路網(wǎng)上售票電子支付系統(tǒng)對(duì)接，日前已經(jīng)開始接受京滬高鐵網(wǎng)上購(gòu)票。

　　對(duì)此，有第三方支付企業(yè)表示，“網(wǎng)銀支付有可能會(huì)從此滅亡”。

　　程善寶表示，銀聯(lián)的“國(guó)”字品牌、可實(shí)現(xiàn)多銀行接入以及成熟和標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系等優(yōu)勢(shì)造就了銀聯(lián)在這一領(lǐng)域的超強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。他認(rèn)為，銀聯(lián)此次大力推出在線支付業(yè)務(wù)，表明銀聯(lián)已經(jīng)開始重視自身在該領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，并且已經(jīng)形成了較為清晰的戰(zhàn)略發(fā)展路線。

　　不過，有業(yè)內(nèi)人士表示，這或許是第三方支付企業(yè)必經(jīng)的重生之路。

　　上述第三方支付企業(yè)人士表示，對(duì)于銀聯(lián)的這個(gè)做法，現(xiàn)在所有支付公司的態(tài)度還不明確；是配合著接入銀聯(lián)，還是自己?jiǎn)为?dú)去跟銀行通道商談，也都未有表態(tài)。由于銀聯(lián)的“野心”十分明顯，所以“就看銀行和支付公司買不買賬”。

　　6月29日，支付寶在其官方博客上發(fā)表聲明，支付寶將在7月1日的廣州網(wǎng)貨會(huì)上發(fā)布一款創(chuàng)新的低成本手機(jī)支付產(chǎn)品。

　　據(jù)悉，該產(chǎn)品無(wú)需任何硬件投入與改造，數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的微型商戶就可便捷、安全收銀，同時(shí)，基于在線支付技術(shù)可以大大降低交易成本。這意味著今后支付寶不單可以支持網(wǎng)上購(gòu)物，用戶去便利店買冰激凌也暢通無(wú)阻——只需帶上手機(jī)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)將支持Android、iPhone、Symbian三大操作系統(tǒng)的智能手機(jī)。

　　上述舉動(dòng)，被業(yè)內(nèi)人士看作是第三方支付企業(yè)產(chǎn)品開始進(jìn)軍線下市場(chǎng)的先兆。有資深互聯(lián)網(wǎng)分析師表示，這就是移動(dòng)客戶端應(yīng)用的魅力所在，線上線下都可以進(jìn)行支付。

　　支付寶的相關(guān)人士表示，此次推出的線下收單產(chǎn)品，與銀聯(lián)、POS并不發(fā)生直接關(guān)系，電信運(yùn)營(yíng)商也只是提供通道。該產(chǎn)品基于P2P方式收付款，而手機(jī)是其媒介載體。而這一技術(shù)比Square的門檻要低，并不需要外掛硬件。該人士還透露，對(duì)于用戶來說這一業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)或?yàn)榱恪?/p>

　　對(duì)此程善寶也表示，只要做好用戶體驗(yàn)、創(chuàng)新服務(wù)和市場(chǎng)開拓，民營(yíng)第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)份額前景還是十分樂觀的。

　　分析觀點(diǎn)：無(wú)卡支付已成行業(yè)發(fā)展必然趨勢(shì)

　　艾瑞程善寶：發(fā)卡規(guī)模與網(wǎng)銀用戶規(guī)模的嚴(yán)重不匹配，促使無(wú)卡支付成為一種最為折中和巧妙的解決方式，這一方式突破網(wǎng)銀支付的上限限制，提高了支付成功率，增強(qiáng)了安全性，也使支付服務(wù)覆蓋到了更廣泛的用戶群體�？梢灶A(yù)見，在未來較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，無(wú)卡支付都將是各支付企業(yè)和銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。我們認(rèn)為，中國(guó)支付行業(yè)還將與傳統(tǒng)金融服務(wù)體系處于一個(gè)動(dòng)態(tài)博弈、平衡的過程，類似的行業(yè)事件還將可能不斷出現(xiàn)。