銀聯(lián)中移動打破僵局 手機支付重塑產(chǎn)業(yè)商機

　　21世紀經(jīng)濟報道 劉方遠 北京報道

　　核心提示：中國銀聯(lián)和中國移動共同推出了一個開放的平臺，銀行、商戶都可以自由接入這個平臺，用戶通過移動的“手機錢包”業(yè)務，就可以在很多地方刷手機支付。

　　未來出門不用帶錢包，只要拿上手機就可以坐公交，乘地鐵，去商場或者便利店購物，甚至可以手機一碰就輕松地在朋友之間完成轉(zhuǎn)賬匯款。這樣的生活場景也許很快就能在國內(nèi)變成現(xiàn)實。

　　6月9日，中國銀聯(lián)和中國移動一起宣布了雙方經(jīng)過長達一年商討合作之后的成果。雙方共同推出了一個開放的平臺，銀行、商戶都可以自由接入這個平臺，用戶通過移動的“手機錢包”業(yè)務，就可以在很多地方刷手機支付。

　　事實上，對于手機支付的便利和無限前景我們已經(jīng)“暢想”過了很多年。但是現(xiàn)實總是離夢想差了那么一步。

　　無論是電信運營商，還是銀行體系，或者第三方支付公司，大家對于“刷手機支付”都有過自己的雄心和嘗試，但最終結(jié)果卻是大家都慘淡收場。因為誰都沒有辦法將這個涉及眾多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的服務獨自推廣做大。

　　“其實技術上早就不是問題，關鍵就是如何平衡各方利益，達成一個產(chǎn)業(yè)鏈各方都認可的方案�！庇袇⑴c銀聯(lián)與移動合作全程的人士告訴記者，雙方過去一年內(nèi)開了大大小小幾十次的會議，最終才形成了一致的方案。

　　中國銀聯(lián)總裁許羅德在6月9日接受記者采訪時甚至評價說，“移動支付的主流模式今天終于誕生了�！苯酉聛恚�金融系統(tǒng)和運營商系統(tǒng)終于不用再各自為政，而是合力一起把各個環(huán)節(jié)打通。

　　據(jù)記者了解，目前中行、中信、光大、民生、廣發(fā)、浦發(fā)、上海銀行、北京銀行等商業(yè)銀行都完成了與平臺的對接，其他商業(yè)銀行也正陸續(xù)加入。

　　浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華告訴記者，浦發(fā)很看好手機支付未來的發(fā)展，這兩年各大商業(yè)銀行對此都很積極�！艾F(xiàn)在大家都抱著一種開放式的心態(tài)，要讓更多的參與者進來。”

　　中國移動數(shù)據(jù)部副總經(jīng)理沈紅群表示，下一步移動和銀聯(lián)會優(yōu)先在北京、上海、廣州、深圳、蘇州、南京、杭州、寧波、成都、福州、廈門、合肥、長沙、蘭州等14個城市進行市場推廣，之后再覆蓋全國。

　　困擾產(chǎn)業(yè)鏈多年的“手機支付”夢想，終于有望破冰。

　　扭曲多年的彎路

　　“其實手機支付大家摸索了很多年，各自都走了不少的彎路�！眳⑴c合作的內(nèi)部人士告訴記者，現(xiàn)在大家終于“摸到同一塊石頭上”。

　　據(jù)記者了解，早在1999年，業(yè)界對手機支付的嘗試已開始：當年中國移動就與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在北京、廣東等地開始進行移動支付業(yè)務試點。2002 年6 月，中國聯(lián)通在無錫推出第一個“小額支付移動解決方案”實驗系統(tǒng)。

　　但一直以來，受限于技術、政策、商業(yè)模式等原因，手機支付發(fā)展非常緩慢。在2009年3G發(fā)牌之后，網(wǎng)絡，手機終端，以及各種新技術的成熟，讓各方對此再度燃起熱情。

　　不過，由于投入巨大加之與銀聯(lián)后來推行的13.56M標準相悖，中移動最終放棄了曾經(jīng)“2.4G方案”的嘗試。大約從2011年開始，移動內(nèi)部就明確了在手機支付上“融入金融標準”的思路。

　　到了2012年，央行明確13.56M為手機近場支付的標準，正式宣告標準之爭的結(jié)束。雖然在標準上達成了一致，但是在手機支付的實現(xiàn)方式上大家又出現(xiàn)了分歧。

　　據(jù)記者了解，根據(jù)實現(xiàn)方式不同，手機支付大致又可以分為“全SIM卡方案”、“全終端方案”、“終端+SIM卡方案(即目前采用的SWP方案)”。

　　2011年，銀聯(lián)試圖借助直接與手機終端廠商的合作繞開運營商，獨自推廣手機支付業(yè)務。

　　銀聯(lián)的嘗試最終也收效不好。事實上，谷歌2年前在美國推出的類似業(yè)務Google Wallet之所以至今不見起色，很重要的一個原因也是沒有得到運營商的支持。

　　此次中國移動與中國銀聯(lián)的合作始于一年前，去年6月雙方在上海簽署了《關于移動支付業(yè)務合作框架協(xié)議》，就采取NFC-SWP技術標準達成一致意見。

　　根據(jù)中國移動與中國銀聯(lián)目前達成的方案，用戶通過移動支付平臺，可在支持NFC(近距離無線通訊)功能的手機SIM卡上下載銀行卡，實現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、遠程消費和商戶現(xiàn)場小額快速交易，未來還將支持現(xiàn)場大額交易。

　　在這一方案中，運營商、銀聯(lián)、商業(yè)銀行、手機終端廠商都要參與其中，目前已經(jīng)支持9家銀行的13個電子卡應用。

　　如何“滾雪球”？

　　“現(xiàn)在哪里可以支持刷手機支付？”“我現(xiàn)在用的手機可以直接刷嗎？”這是普通用戶聽到關于手機支付的新聞后最關心的問題，手機支付能用的場合有多少？使用起來麻煩不麻煩？

　　事實上，據(jù)記者了解，這也是目前中移動和各大銀行內(nèi)心最迫切想解決的問題。用戶增長和應用場景的增加是一個相輔相成的過程，中移動和銀聯(lián)接下來的工作重點就是怎么樣把“雪球”越滾越大。

　　坦白說，目前想要用上中國移動名為“手機錢包”的手機支付業(yè)務，過程還是稍顯復雜。

　　首先，你需要一臺支持NFC功能的手機，然后你要去營業(yè)廳免費更換專門的SIM卡，之后要下載手機錢

　　包客戶端，然后再下載相應的銀行卡完成綁定，最后還要找到支持刷手機的商戶完成消費。

　　“我們覺得初期推廣還是有一些難度的，需要每條線齊頭并進�！鄙蚣t群認為，手機支付的產(chǎn)業(yè)鏈很長，如果其中任何一個環(huán)節(jié)沒有跟上，都會造成消費者的體驗不佳，“一直體驗不好的話，慢慢大家可能就認為這是不可用的了。”

　　所以，在終端、銀行卡、商戶等各個層面同時發(fā)力，成為手機支付能否順利推廣開的關鍵。據(jù)記者了解，中移動和銀聯(lián)已經(jīng)開始調(diào)動各自資源為之準備。

　　在終端方面，中國移動終端公司總經(jīng)理助理唐劍峰透露說，預計到9月底，將有超過20款TD NFC手機上市，其中有數(shù)款會支持TD-LTE。涵蓋國內(nèi)外主要手機品牌，價位全面覆蓋從500元到5000元各個檔位。唐劍峰預計，今年中移動全年能實現(xiàn)千萬級的NFC終端銷量。

　　在SIM卡升級方面，據(jù)記者了解中移動和銀檢中心已經(jīng)聯(lián)合對多家“SIM卡商”進行了檢測。由于涉及金融芯片的安全問題，目前已經(jīng)有三家供應商通過檢測，未來還會陸續(xù)增加。而移動營業(yè)廳對于前來換取手機支付SIM卡的用戶也不收取任何費用。

　　通過銀聯(lián)的統(tǒng)一平臺，目前已經(jīng)有中行、中信、光大、民生、廣發(fā)、浦發(fā)、上海銀行、北京銀行等多家商業(yè)銀行接入了手機支付平臺。這些銀行的銀行卡與中移動手機錢包綁定之后，不需要帶卡就可以刷手機完成支付。很快還有更多地方性及中小型銀行加入。

　　在受理環(huán)境方面，銀聯(lián)和各大銀行推動的POS機升級改造已經(jīng)基本完成。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年第一季度，商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務公司發(fā)放POS逾736萬臺，改造率達到98%，ATM逾47萬臺，改造率達到96%。

　　另據(jù)記者獲悉，在上述這些硬條件具備之后，接下來移動和銀聯(lián)會在北京、上海等一些重點城市進行營銷推廣�？赡芊桨赣邢螺d移動手機錢包贈話費，銀聯(lián)刷手機消費打折，銀行給用戶手機支付體驗金等等。

　　重塑行業(yè)的機遇

　　“浦發(fā)認為NFC手機未來不僅僅是一種支付手段，在客戶、推廣等方面還會有更多的可能性�！毖�建華告訴記者，浦發(fā)銀行一直很關注移動互聯(lián)網(wǎng)以及新技術對于金融業(yè)能帶來哪些改變。

　　在薛建華看來，手機支付對于商業(yè)銀行最大的好處就是客戶體驗的提升�！拔覀兒芸鞎�和一個關鍵地區(qū)的公交市場達成合作�！比绻�可以直接刷手機做公交，這無疑也能提升用戶的粘性。

　　另外，浦發(fā)的很多業(yè)務未來也可以直接通過手機辦理，“相當于是一個空中客服�！毖�建華說，以后朋友之間轉(zhuǎn)賬也不用報卡號這么麻煩，直接手機一碰再確認就完成了。

　　“手機支付對于銀行還有一個好處就是降低成本，至少現(xiàn)在做沒有給我們增加成本�！毖�建華告訴記者，目前平均每一張銀行卡的成本要十多塊錢。

　　如果未來能實現(xiàn)手機直接辦新卡，手握7億用戶的中國移動無疑也是銀行所看重的資源。甚至為之付費也有可能，只要不超過原來的發(fā)卡成本。不過，中移動內(nèi)部人士告訴記者，“目前移動對手機支付的態(tài)度并沒有任何盈利的目標，主要還是為了提高用戶的黏性和忠誠度�！�

　　除了銀行，各類移動互聯(lián)網(wǎng)應用也對手機支付興趣濃厚。據(jù)中移動內(nèi)部人士告訴記者，目前有一些旅游類APP，甚至第三方支付APP已經(jīng)主動來尋求合作，他們希望利用上NFC的身份識別和支付功能推出更多的創(chuàng)新功能�！氨热缛ゲ宛^吃飯，不用先展示優(yōu)惠券，再刷卡結(jié)賬，而是可以一刷手機就全部搞定�！�

　　未來手機支付還有更多的想象空間，除了把手機變成一張銀行卡，還能把手機變成POS機，這其中都能產(chǎn)生很多的商業(yè)機會。

　　“之前的問題在于，產(chǎn)業(yè)鏈一長，大家都想要主導，都想要有決定權。結(jié)果最后是誰都沒法做�！庇秀y行人士評價說，當務之急是放下成見大家一起投入把蛋糕做大，“你投入的越早，自然就有更多的經(jīng)驗和收益”。

　　沈紅群表示，之前MP3和相機被整合進手機之后，都對相關產(chǎn)業(yè)造成了巨大的改變。現(xiàn)在銀行卡被裝進手機之后，又將是一個重塑行業(yè)的新機會。