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2017年08月17日10:56 來源：移動(dòng)通信網(wǎng)T|T
【移動(dòng)通信網(wǎng)】7月19日，京東金融宣布旗下NFC支付新品——京東閃付正式上線，這是京東支付基于銀聯(lián)“云閃付”網(wǎng)絡(luò)的NFC創(chuàng)新產(chǎn)品。一石激起千層浪，從上線伊始，關(guān)于“京東閃付”的爭(zhēng)議就沒有停止過。
有人認(rèn)為：原以為互聯(lián)網(wǎng)金融只是打破了銀行卡的安全體系，讓銀行卡成為一個(gè)基礎(chǔ)帳戶，而“京東閃付”連銀行卡的基本原則也打破了，如果銀聯(lián)與京東可以授權(quán)發(fā)實(shí)質(zhì)的銀行賬戶功能的閃付卡，就與銀行卡一樣一樣的了。對(duì)于此，業(yè)內(nèi)專家有不同的看法。
西南政法大學(xué)教授、博士生導(dǎo)師曹興權(quán)特別指出，非銀行機(jī)構(gòu)的京東發(fā)行京東閃付卡，的確可能會(huì)給客戶帶來誤解和資金損失風(fēng)險(xiǎn)。在他看來，閃付卡盡管是虛擬卡，但是外觀上和銀行卡別無二致，同時(shí)也具有支付功能，所以很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者閃付卡就是銀行卡。但是，由于支付帳戶與銀行賬戶的區(qū)別，導(dǎo)致閃付卡的安全級(jí)別很低，存在資金損失風(fēng)險(xiǎn)。比如缺少監(jiān)管、沒有存款保護(hù)，客戶服務(wù)不到位、交易過程中的提醒形同虛設(shè)等等，都容易造成資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)一旦發(fā)生，追責(zé)將十分困難。
芝加哥制度經(jīng)濟(jì)研究中心研究員沈陽同時(shí)也指出，央行給了國(guó)有銀行幾千條規(guī)章，尚且存在金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)京東發(fā)行“準(zhǔn)銀行卡”，這是民間金融，風(fēng)險(xiǎn)顯然更大了。
對(duì)于京東閃付的用戶協(xié)議“法律許可范圍內(nèi)”的說法，廣東省社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所學(xué)者、盈科廣州律師事務(wù)所律師陳一天認(rèn)為，京東是獨(dú)立的市場(chǎng)主體，其提供的“協(xié)議”是民事合同的性質(zhì)，不具有官方或行政行為的強(qiáng)制性，用戶享有提出修改協(xié)議內(nèi)容的權(quán)利，可以提出異議并提供修改文本。同時(shí)，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。如果用戶因簽署該協(xié)議并因該條文導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生，可以主張?jiān)摋l文無效，并由京東承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
同時(shí)，曹興權(quán)認(rèn)為閃付卡的出現(xiàn)，讓銀行、監(jiān)管、消費(fèi)者保護(hù)等方面都面臨著新的挑戰(zhàn)。首先，銀行面臨市場(chǎng)份額的減少，尤其是京東閃付卡可能拋開銀行卡賬戶處理支付業(yè)務(wù)，銀行可能完全脫離客戶數(shù)據(jù)。其次，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管將更難。一是在消費(fèi)者資金安全保障中，京東閃付卡開卡過程中支付機(jī)構(gòu)的合同行為監(jiān)管。二是如果允許不與網(wǎng)聯(lián)鏈接而繼續(xù)與銀聯(lián)鏈接，并且支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)不通過銀行卡而是單獨(dú)的支付賬戶，那么如何確�？蛻魯�(shù)據(jù)管理出現(xiàn)壟斷和其他非理性行為。三是如何有效地將京東閃付卡限定在小額支付領(lǐng)域？是否適用穿透監(jiān)管原則？四是如何調(diào)解銀聯(lián)與銀行的合同糾紛。各方面的難題將讓監(jiān)管越來越難。再次，消費(fèi)者保護(hù)問題將集中爆發(fā)。由于形式上以及功能上的混同，導(dǎo)致消費(fèi)者難以區(qū)分京東閃付卡與銀行卡，京東閃付卡業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)問題可能比較嚴(yán)峻。特別是，大量支付機(jī)構(gòu)也與京東一樣與銀聯(lián)合作推出這些虛擬卡，而這些機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí)，問題將集中爆發(fā)。
陳一天說：“虛擬卡代替實(shí)體卡，我們也不得不看作是銀行--這一存在了幾百年的金融機(jī)構(gòu)形式所面臨的巨大挑戰(zhàn)�！�
盡管如此，當(dāng)前的現(xiàn)狀是隨著無現(xiàn)金支付的進(jìn)一步發(fā)展，銀行卡也已經(jīng)放在錢包許久未動(dòng)過了，“錢”正在一步步完成從紙幣到數(shù)字的蛻變，這就像紙幣代替貴金屬作為通貨的過程一樣。
閃付卡的出現(xiàn)，是形式的發(fā)展，時(shí)代的創(chuàng)新，也是大浪淘沙，是銀行所不得不面對(duì)的你死我活的更迭。而這，就是現(xiàn)實(shí)。銀行要想發(fā)展，必須在接受現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上，找到這個(gè)時(shí)代銀行的位置，提供人們需要而閃存卡或是第三方支付卻做不了的業(yè)務(wù)，才真正具有價(jià)值，也才能有更好的發(fā)展。
