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每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)編輯 廖丹
如果有人拿走所有的現(xiàn)金，只留一部手機(jī)給你，你覺(jué)得自己能撐多久？一天？一周？還是一個(gè)月？對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，可能半年都不成問(wèn)題。試著回想一下我們一天的生活：早晨出門在樓下便利店用條碼支付“刷”早餐上班；坐地鐵、坐公交，手機(jī)NFC/二維碼一碰就搞定；中午無(wú)論是出去吃還是外賣都可以用微信或支付寶買單；下班回家買菜，即使是路邊攤也可以用手機(jī)來(lái)付錢；商超、水電煤繳費(fèi)、買票都能使用移動(dòng)支付。
但活在移動(dòng)支付時(shí)代的我們，真的了解大家使用微信、支付寶等移動(dòng)支付的偏好嗎？是衣食住行還是吃喝玩樂(lè)？對(duì)生物識(shí)別支付還停留在指紋和人臉識(shí)別？靜脈支付、虹膜支付、聲波支付，要不要了解一下？
日前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”）近期發(fā)布的《2018年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）可能會(huì)顛覆我們的認(rèn)知。
男性用戶多還是女性用戶多？
看到這個(gè)問(wèn)題，相信很多人的腦海自動(dòng)蹦出的答案是女性�！百I買買”似乎已經(jīng)成為了女性朋友無(wú)法撕掉的標(biāo)簽，不開(kāi)心時(shí)要買，開(kāi)心時(shí)也要買，過(guò)節(jié)時(shí)要買，有優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)也要買，自然是女性使用移動(dòng)支付更多一些。反觀身邊的男男女女，似乎是男性帶錢包的人數(shù)更多一些，也增加了使用現(xiàn)金的概率。
然而，報(bào)告顯示：2018年，男性用戶占全部移動(dòng)支付用戶的60.6%，女性用戶占全部移動(dòng)支付用戶的比例為39.4%；而2017年男性用戶占全部移動(dòng)支付用戶的52.3%，女性用戶占全部移動(dòng)支付用戶的比例為47.7%。兩年調(diào)查結(jié)果相似，男性用戶多于女性用戶，2018年女性用戶占比略有下降。
在支付行業(yè)資深人士劉剛看來(lái)，除特殊領(lǐng)域外，基本上都是男用戶多于女用戶，這是性格使然�！拔乙呀�(jīng)好久沒(méi)有看見(jiàn)男性帶錢包了，標(biāo)配基本上是一個(gè)手機(jī)，如果更多，再加一個(gè)書包。帶錢包的屬于比較勤快的，不帶錢包的才是最懶的，越懶才越用移動(dòng)支付，不帶卡不帶現(xiàn)金。”
支付場(chǎng)景中哪類占比最高？
最讓人沒(méi)有想到的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)了！就個(gè)人使用移動(dòng)支付的體驗(yàn)來(lái)講，占比最高的難道不應(yīng)該是吃吃喝喝嗎？然后是買票看電影、看話劇，再偶爾出去旅游訂個(gè)火車票、飛機(jī)票。投資理財(cái)什么時(shí)候和吃喝玩樂(lè)、衣食住行一樣普遍了呢？
而報(bào)告顯示：2018年，99.1%的用戶表示最常在購(gòu)買理財(cái)、股票證券等投資理財(cái)類場(chǎng)景使用移動(dòng)支付，較2017年提升近60個(gè)百分點(diǎn)；其次為生活類，如購(gòu)買吃穿用方面的生活所需品等，占比為97.2%，與2017年基本持平；公共事業(yè)類的支出排名第三，占比為68.2%，比2017年增長(zhǎng)6.7個(gè)百分點(diǎn)；票務(wù)類繳費(fèi)排名第四，占比為67.0%；通過(guò)移動(dòng)支付在商旅和娛樂(lè)類業(yè)務(wù)下載兩個(gè)場(chǎng)景進(jìn)行支付的用戶，分別占比為64.1%和46.7%；使用其他場(chǎng)景的用戶占有16.7%。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，從樣本選擇上看，80.1%受調(diào)查對(duì)象表示每天使用移動(dòng)支付，就這類客群而言，已然是移動(dòng)支付的深度用戶，相比于其他場(chǎng)景，投資理財(cái)?shù)碾娮忧榔占奥首罡�，成為調(diào)查對(duì)象心中移動(dòng)支付滲透率最高的場(chǎng)景也不令人意外。不過(guò)，問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果很大程度上會(huì)受樣本選擇的影響，反映一個(gè)大概的趨勢(shì)是可以的，對(duì)于其數(shù)字的精準(zhǔn)度不宜過(guò)高期待。
看到投資理財(cái)?shù)恼急葦?shù)據(jù)，劉剛也感到有些意外。他認(rèn)為，之所以出現(xiàn)這樣的結(jié)果，應(yīng)該是和余額寶、理財(cái)通以及直銷銀行各種“寶寶”有關(guān)。使用移動(dòng)支付的用戶基本上都會(huì)買余額寶，或者開(kāi)通余額自動(dòng)轉(zhuǎn)存余額寶，都應(yīng)該會(huì)算在投資理財(cái)里，本質(zhì)上都是購(gòu)買貨幣基金。此次之外，P2P理財(cái)?shù)纫矎腜C端走向移動(dòng)支付，其實(shí)也能說(shuō)明大眾的理財(cái)觀念在提升。
線下場(chǎng)景的痛點(diǎn)在哪？
移動(dòng)支付逐漸滲透到生活的方方面面，但人們對(duì)于公交地鐵和醫(yī)院的移動(dòng)支付需求仍未得到滿足。報(bào)告顯示，用戶認(rèn)為市場(chǎng)主體最應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)支付在公交地鐵和醫(yī)院場(chǎng)景的應(yīng)用。2018年，有66.6%的用戶認(rèn)為市場(chǎng)主體需要進(jìn)一步加強(qiáng)移動(dòng)支付在公交地鐵領(lǐng)域的應(yīng)用；排名第二位的是醫(yī)院，占比為64.9%;排名第三的是高速公路，占比為54.5%；排名第四的是停車場(chǎng)，占比為48.5%；排名第五的是水電煤氣繳費(fèi)，占比為45.4%；菜市場(chǎng)及便利店分別占比為44.5%和43.8%。
麻袋研究院研究員蘇筱芮表示，從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，用戶認(rèn)可比例與該場(chǎng)景的使用頻率呈現(xiàn)正相關(guān)。比如公共交通屬于高頻場(chǎng)景，移動(dòng)支付的普及可以避免排隊(duì)帶來(lái)的公共客流擁堵；同樣，醫(yī)院、高速也存在相對(duì)嚴(yán)重的排隊(duì)問(wèn)題，因此用戶對(duì)移動(dòng)支付在這些方面的運(yùn)用就更加渴求。
薛洪言則認(rèn)為，這兩類場(chǎng)景都屬于典型的剛需場(chǎng)景，且具有一定的壟斷性，場(chǎng)景方借助支付體驗(yàn)提升來(lái)取悅消費(fèi)者的動(dòng)力不足，加上對(duì)新興支付工具的穩(wěn)定性、安全性、即時(shí)性存在憂慮，導(dǎo)致這類場(chǎng)景的移動(dòng)支付滲透率較低。不過(guò)，隨著移動(dòng)支付技術(shù)的廣泛應(yīng)用和日趨成熟，在用戶需求、支付機(jī)構(gòu)推動(dòng)和場(chǎng)景方本身的線上化、數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型訴求的多方因素下，移動(dòng)支付在公交地鐵和醫(yī)院等場(chǎng)景的滲透率已經(jīng)有了明顯的改善，預(yù)計(jì)還會(huì)進(jìn)一步提速。
靜脈識(shí)別、聲波和虹膜識(shí)別
生物識(shí)別技術(shù)認(rèn)知方面，刷臉、按指紋對(duì)我們大多數(shù)人來(lái)說(shuō)并不陌生。而聲波、虹膜、靜脈等識(shí)別技術(shù)似乎還很神秘。這份報(bào)告數(shù)據(jù)則恰巧印證了這一現(xiàn)象。2018年，用戶對(duì)指紋識(shí)別技術(shù)了解程度排名第一，占比為93.0%；對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)的了解程度排名第二，占比為80.7%；對(duì)聲波和虹膜識(shí)別技術(shù)的了解程度排名第三位和第四位，占比分別為24.7%和24.1%；對(duì)靜脈識(shí)別技術(shù)了解程度最低，占比為4.2%；除此之外，有3.5%的用戶表示對(duì)各項(xiàng)生物識(shí)別技術(shù)均不了解。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，虹膜識(shí)別是通過(guò)對(duì)比虹膜紋理特征之間的相似性,可有效確定人們的身份,是人體特征取點(diǎn)最復(fù)雜、算法最精細(xì)、誤識(shí)率較低和驗(yàn)證率較高的一種技術(shù)；聲波支付是通過(guò)移動(dòng)設(shè)備發(fā)送的“咻咻咻”聲波到收款方的聲波接收器，從而實(shí)現(xiàn)交易指令傳輸；靜脈識(shí)別是通過(guò)將手指靜脈的生物信息和銀行卡綁定，即可在支持相關(guān)技術(shù)的消費(fèi)場(chǎng)所動(dòng)動(dòng)手指完成付款。
蘇筱芮認(rèn)為，用戶的了解程度跟這些技術(shù)在日常生活中的普及程度呈正相關(guān)，比如指紋識(shí)別和人臉識(shí)別技術(shù)已經(jīng)被很多智能手機(jī)搭載。安全性方面，目前生物識(shí)別技術(shù)的安全性還是相對(duì)而言的，并不是絕對(duì)的。但隨著機(jī)器學(xué)習(xí)的不斷更新，今后生物識(shí)別在認(rèn)假率、拒真率等安全性指標(biāo)方面也會(huì)不斷提升。
不過(guò)，易觀分析師王蓬博并不是很看好生物識(shí)別支付技術(shù)。他認(rèn)為，生物識(shí)別技術(shù)的成本太高，目前不太可能大規(guī)模地鋪開(kāi)。同時(shí)，個(gè)人隱私安全也是需要考慮的一個(gè)問(wèn)題。事實(shí)上，掃碼的使用習(xí)慣已經(jīng)培養(yǎng)起來(lái)了，既簡(jiǎn)單又實(shí)用。
而報(bào)告顯示，2018年，有85.0%的用戶能夠接受使用生物識(shí)別技術(shù)來(lái)進(jìn)行移動(dòng)支付身份識(shí)別和交易驗(yàn)證，比2017年略有提升，而有15.0%的用戶選擇了不接受。蘇筱芮表示，被大多數(shù)人接受，從正面來(lái)說(shuō)，一是因?yàn)榉奖�，還有就是由于生物技術(shù)的普及，心理接受程度不斷提升，例如在安檢、超市買單的時(shí)候刷臉等等。從反面來(lái)說(shuō)，目前并沒(méi)有生物識(shí)別領(lǐng)域較大的負(fù)面事件產(chǎn)生，因此民眾在使用的時(shí)候還是抱有信任感，不會(huì)產(chǎn)生太多心理抵觸。
