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元宇宙�？偷慕鹑谛枨蟊貙⑼苿�(dòng)銀行虛擬業(yè)務(wù)高速發(fā)展。
特約撰稿 王應(yīng)貴 加拿大蒙特利爾報(bào)道
元宇宙經(jīng)濟(jì)尚未成熟，但發(fā)展勢(shì)頭驚人，金融服務(wù)業(yè)必須有所作為�；ヂ�(lián)網(wǎng)用了15至20年才普及到銀行業(yè)，而移動(dòng)電話只用了5至6年時(shí)間就普及了，目前虛擬世界從2D向3D轉(zhuǎn)換，為客戶提供沉浸體驗(yàn)，所帶來的商機(jī)可想而知。元宇宙金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)而言既是嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也是難得的發(fā)展機(jī)遇�，F(xiàn)在最火爆的元宇宙平臺(tái)有沙盒游戲（The Sandbox）、去中心世界（Decentraland）、夢(mèng)幻空間（Somnium Space）、漂亮島（Nifty Island）、星圖（Star Atlas）、Pixelynx和Axie Infinity。最近半年內(nèi)躥紅的元宇宙經(jīng)濟(jì)正在從游戲業(yè)和演藝業(yè)向其他行業(yè)擴(kuò)張，在這種大背景下為數(shù)不多的大銀行不甘落后，開始耕耘元宇宙金融新天地。
作為全球最賺錢的銀行，摩根大通銀行擔(dān)心踏空行情，于今年2月15日在Decentraland開設(shè)了名為Onyx大堂的虛擬空間；3月15日，匯豐銀行在沙盒游戲設(shè)立了一個(gè)虛擬運(yùn)動(dòng)場(chǎng)，“以便于接觸并聯(lián)系體育、電子競(jìng)技和游戲愛好者”。此前，美國(guó)銀行于2021年10月11日宣布將采用虛擬現(xiàn)實(shí)為北美4300個(gè)業(yè)務(wù)中心提供軟技能培訓(xùn)；同年11月30日，韓國(guó)國(guó)民銀行（Kookmin）推出了KB元宇宙虛擬現(xiàn)實(shí)測(cè)試平臺(tái)，允許客戶查詢個(gè)人金融信息、與員工數(shù)字頭像進(jìn)行一對(duì)一的咨詢交談。
就支付服務(wù)而言，萬事達(dá)于2020年10月6日宣布將推出新版增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)APP，通過逼真虛擬體驗(yàn)盡顯信用卡優(yōu)點(diǎn)：卓越體驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)安全及其他福利。VISA卡公司于2021年8月18日用15萬美元購(gòu)買一件獨(dú)特藝術(shù)品，以此正式進(jìn)入元宇宙經(jīng)濟(jì)的非同質(zhì)化代幣（NFT）業(yè)務(wù)；美國(guó)運(yùn)通于2022年3月15日，向美國(guó)專利局提交了7項(xiàng)有關(guān)非同質(zhì)化代幣和元宇宙專利申請(qǐng)。
元宇宙經(jīng)濟(jì)是基于多種技術(shù)綜合應(yīng)用所形成的全新商業(yè)模式，其核心技術(shù)是沉浸式（能調(diào)動(dòng)視覺、聽覺、觸覺、嗅覺和味覺動(dòng)能）、去中心化技術(shù)，如量子-2平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)3.0（分布式互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)作者可共享經(jīng)濟(jì)利益；使用者擁有隱私權(quán)，至少可決定保留或出售個(gè)人數(shù)據(jù)）、分布式記賬技術(shù)（DLT，通俗稱為區(qū)塊鏈）、非同質(zhì)化代幣等。沉浸式技術(shù)（如增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)AR、虛擬現(xiàn)實(shí)VR、觸覺技術(shù)、空間技術(shù)等）創(chuàng)造了穩(wěn)定的增強(qiáng)版虛擬用戶體驗(yàn)，而去中心化技術(shù)提供了強(qiáng)大、敏捷的基礎(chǔ)設(shè)施和價(jià)值交換機(jī)制。實(shí)際上，美國(guó)人菲利普·羅斯德（Philip Rosedale）早于1999年就創(chuàng)建了名為第二人生（Second Life）的虛擬世界，但受限于技術(shù)條件，發(fā)展過程較為緩慢，然而隨著目前計(jì)算機(jī)算力（如英偉達(dá)NVIDA H100系列）提升，元宇宙經(jīng)濟(jì)迎來了轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
銀行業(yè)金融科技演變路徑及特點(diǎn)
銀行業(yè)一直是最新科技應(yīng)用的前沿陣地，至今依然如此。在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的兩級(jí)模式下，中央銀行行使監(jiān)管職能，各類銀行機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)與客戶一對(duì)一的業(yè)務(wù)關(guān)系。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)包括零售、商業(yè)、財(cái)富管理等服務(wù)，主要依賴于手工操作和紙質(zhì)文本，銀行產(chǎn)品和服務(wù)缺乏定制化、個(gè)性化。然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代興起連續(xù)不斷沖擊銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，使得銀行業(yè)在較短的時(shí)間內(nèi)經(jīng)歷了數(shù)字銀行、開放性平臺(tái)、去中心金融和元宇宙金融技術(shù)革命，新趨勢(shì)不斷出現(xiàn)，甚至多種趨勢(shì)疊加并存。
過去十多年里（Web 2.0時(shí)代），銀行服務(wù)數(shù)字化提速，并朝著兩個(gè)方向發(fā)展：現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程數(shù)字化，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)渠道優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)的投送渠道；創(chuàng)建全新的客戶消費(fèi)體驗(yàn)，并牢牢把握數(shù)字化和大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。在這一階段，銀行以高科技公司為標(biāo)桿，努力提升客戶體驗(yàn)，強(qiáng)化客戶關(guān)系，確定了客戶運(yùn)作目標(biāo)：簡(jiǎn)單、可期、主動(dòng)、敏捷。
最近三至五年里，部分銀行率先進(jìn)入了開放性銀行時(shí)代。銀行服務(wù)模式（BaaS，Bank as a Service）加快了金融脫媒趨勢(shì)，銀行越來越多地依靠第三方經(jīng)銷商供應(yīng)銀行產(chǎn)品與服務(wù)。新模式再造銀行業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，為金融脫媒敞開大門，并尋求新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。簡(jiǎn)而言之，銀行向非銀行企業(yè)開放受監(jiān)管的金融基礎(chǔ)設(shè)施，合作開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，并快速推向市場(chǎng)。由于新的監(jiān)管措施生效（如PSD2，歐盟支付服務(wù)指令2；GDPR，歐盟通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例），銀行可以通過接口（API，應(yīng)用程序編程接口）與第三方實(shí)現(xiàn)無縫連接，為他們持續(xù)提供服務(wù)。純數(shù)字銀行、新式銀行和銀行所提供的更多跨行業(yè)交易市場(chǎng)（如能源服務(wù)、保健服務(wù)、汽車交易服務(wù)、家政服務(wù)、房地產(chǎn)交易服務(wù)等）便是開放銀行的標(biāo)志性產(chǎn)物，其宗旨就是讓銀行服務(wù)更多地融入客戶日常生活。
最近兩年里，去中心化金融強(qiáng)勢(shì)崛起。區(qū)塊鏈技術(shù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)3.0的到來，催生了無國(guó)界、安全、快速（相對(duì)于傳統(tǒng)銀行交易）、去中心化（沒有中間機(jī)構(gòu)）的全新經(jīng)營(yíng)模式。加密貨幣、非同質(zhì)化代幣和中央銀行數(shù)字貨幣的密集涌現(xiàn)釋放了藝術(shù)、房地產(chǎn)和游戲市場(chǎng)上創(chuàng)新資產(chǎn)的價(jià)值潛力，從而產(chǎn)生了新的虛擬創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)�？梢�，傳統(tǒng)銀行必須制定長(zhǎng)期戰(zhàn)略以滿足這個(gè)客戶群體的金融需求并積極配合監(jiān)管要求。去中心化金融可謂針對(duì)傳統(tǒng)金融的弊端應(yīng)運(yùn)而生：普惠金融問題、金融服務(wù)水平對(duì)就業(yè)影響（即使在美國(guó)，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)有710萬家庭沒有銀行賬戶，約占總數(shù)的5.4%）、個(gè)人數(shù)據(jù)所有權(quán)、政府和中心化機(jī)構(gòu)服務(wù)時(shí)間限制、時(shí)差對(duì)交易時(shí)段的限制、匯款效率較低（指部分國(guó)家和地區(qū)）和金融服務(wù)成本，相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，去中心化金融具有明顯的優(yōu)勢(shì)。
最近半年，元宇宙經(jīng)濟(jì)在各個(gè)行業(yè)引起了極大關(guān)注，銀行業(yè)自然也不例外。元宇宙的最終目的在于通過硬件和軟件技術(shù)創(chuàng)新在現(xiàn)實(shí)世界和虛擬世界之間架起一座橋梁，因此元宇宙繁榮需要一個(gè)良性經(jīng)濟(jì)環(huán)境。非同質(zhì)化代幣已經(jīng)占據(jù)了中心地位，并廣泛用于游戲、演藝活動(dòng)、藝術(shù)市場(chǎng)、體育賽事、娛樂活動(dòng)、貴金屬交易、門票預(yù)售、奢侈品、各類證書、商業(yè)合同等業(yè)務(wù)活動(dòng)，元宇宙經(jīng)濟(jì)的價(jià)值也正逐步體現(xiàn)出來。元宇宙會(huì)逐步成為游戲、工作和社交的新常態(tài)，驅(qū)動(dòng)元宇宙世界的、被信賴的價(jià)值交換機(jī)制就顯得非常必要，意味著銀行必須建設(shè)自己的元宇宙城市，或在現(xiàn)有的元宇宙城買地設(shè)立虛擬分支機(jī)構(gòu)，將實(shí)物世界的金融產(chǎn)品與服務(wù)遷移至元宇宙經(jīng)濟(jì)，以創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)在元宇宙里繼續(xù)發(fā)揮銀行的職能。
元宇宙金融發(fā)展方向初探
元宇宙經(jīng)濟(jì)仍處于雛形階段，未來發(fā)展充滿較大不確定性，但發(fā)展勢(shì)頭不可小覷，金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)在布局尚不為晚也。據(jù)世界知名的科技咨詢公司Gartner今年2月16日發(fā)布的問卷報(bào)告表明，受訪人群中35%表示他們沒有聽說過“元宇宙”；38%表示他們聽說過“元宇宙”，但不知所云；21%人表示他們知道，但又無法向他人清楚表述；僅有6%人表示他們明白，也能向他人解釋清楚�？梢姡鐣�(huì)需要一定時(shí)間來消化和接受新理念。疫情改變了學(xué)習(xí)、工作、社交和娛樂方式，加快了社會(huì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。作為元宇宙經(jīng)濟(jì)最大的推動(dòng)力，網(wǎng)絡(luò)游戲吸引了越來越多的人參與（特別是精通科技的年輕人），活躍玩家由2015年19.9億人增長(zhǎng)至2020年的26.9億人，NewZoo估計(jì)2023年將增長(zhǎng)至30.7億人。2020年亞太玩家有14.47億人，其中中國(guó)占6.65億人。對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，如何以年輕客戶所喜愛的方式與他們接觸和建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系？這是金融服務(wù)業(yè)必須應(yīng)對(duì)的挑戰(zhàn)，否則就會(huì)被非金融機(jī)構(gòu)超越。
從摩根大通銀行元宇宙大堂看，目前元宇宙金融尚缺乏實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)。摩根大通銀行在由去中心化自治組織（DAO）管理的Decentraland的Metajuku購(gòu)物中心（由Republic Realm擁有的虛擬時(shí)尚購(gòu)物街，取名靈感來源于東京原宿）設(shè)立了虛擬分行，位置緊鄰數(shù)字衣柜DRESSX（虛擬時(shí)裝店）。2021年末，Decentraland有活躍用戶50萬人，擁有自己的貨幣MANA幣。摩根大通銀行支持元宇宙經(jīng)濟(jì)的技術(shù)開發(fā)、媒體、電訊、游戲和電子商務(wù)業(yè)務(wù)，但這家虛擬銀行的宣傳作用大于實(shí)際業(yè)務(wù)，入門便是摩根大通銀行的區(qū)塊鏈創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展時(shí)間線，接下來便是銀行加密資產(chǎn)和元宇宙業(yè)務(wù)主管克里斯汀·莫伊的介紹，然后是大堂的大廳，同時(shí)看見一只老虎在廳里來回走動(dòng)；在樓上，多塊顯示屏展示虛擬銀行的服務(wù)及其相關(guān)產(chǎn)品，訪客（阿凡達(dá)，數(shù)字形象標(biāo)識(shí)）可從會(huì)議桌上獲取文字說明。
隨著現(xiàn)實(shí)世界的業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)移至元宇宙，元宇宙金融必然會(huì)有用武之地。跟現(xiàn)實(shí)世界一樣，元宇宙中的虛擬世界有著自己的人口（用戶）、經(jīng)濟(jì)規(guī)模（GDP）和貨幣（加密貨幣，或穩(wěn)定幣或央行數(shù)字貨幣），那么銀行的虛擬銀行應(yīng)該有著與現(xiàn)實(shí)世界的分支行一樣的功能，如跨境支付、貨幣兌換、金融資產(chǎn)創(chuàng)造、交易與托管。換言之，虛擬銀行可通過虛擬助理向客戶提供以下服務(wù)：解決棘手問題以及與客戶互動(dòng)；加強(qiáng)與客戶的關(guān)系與業(yè)務(wù)聯(lián)系；以同理之心更多地了解客戶；通過及時(shí)有效溝通提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度；跟蹤與記錄客戶的虛擬交易數(shù)據(jù)。就當(dāng)下而言，元宇宙金融的應(yīng)用場(chǎng)景包括三方面：虛擬互動(dòng)；虛擬培訓(xùn)；虛擬業(yè)務(wù)。虛擬互動(dòng)應(yīng)是銀行與元宇宙金融保持接觸的最常用方式。如上述，許多銀行已經(jīng)采用AR/VR技術(shù)維持良好的客戶關(guān)系。此外，元宇宙還可以應(yīng)用于金融服務(wù)專業(yè)人員的培訓(xùn)場(chǎng)景，幫助他們熟悉金融機(jī)構(gòu)建筑和虛擬環(huán)境，進(jìn)一步提高員工和客戶的財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)、金融犯罪、合規(guī)管理及其他人員的技能水平。
虛擬業(yè)務(wù)必定呈現(xiàn)多元化發(fā)展。元宇宙常客的金融需求必將推動(dòng)銀行虛擬業(yè)務(wù)高速發(fā)展。元宇宙建設(shè)與運(yùn)行需要多個(gè)行業(yè)部門參與：數(shù)字識(shí)別和認(rèn)證服務(wù)商將發(fā)揮重要作用；金融數(shù)據(jù)管理和金融基礎(chǔ)設(shè)施公司將在虛擬環(huán)境下促進(jìn)價(jià)值交換；區(qū)塊鏈和數(shù)字資產(chǎn)公司在虛擬世界中發(fā)揮至關(guān)重要的作用；在元宇宙建設(shè)中，為金融服務(wù)開發(fā)虛擬助理和基于人工智能賦能的代理人的科技公司仍有許多工作要做。沒有人知道元宇宙金融的未來發(fā)展，但有一點(diǎn)可以肯定，元宇宙經(jīng)濟(jì)、區(qū)塊鏈和加密貨幣技術(shù)必然會(huì)永久改變金融行業(yè)版圖。
元宇宙金融面臨安全挑戰(zhàn)
許多知名咨詢公司和分析人員認(rèn)為，元宇宙金融對(duì)銀行業(yè)將是一個(gè)價(jià)值巨大的新市場(chǎng)，但就對(duì)市場(chǎng)規(guī)模的分歧較大。麥肯錫估計(jì)，到2030年全球元宇宙經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到1.5萬億美元。高盛基于兩大假設(shè)條件：33%的數(shù)字經(jīng)濟(jì)遷移至元宇宙經(jīng)濟(jì)；市場(chǎng)按25%增長(zhǎng)，認(rèn)為元宇宙經(jīng)濟(jì)將是一個(gè)12.5萬億美元的機(jī)會(huì)。摩根士丹利認(rèn)為，僅在中國(guó)，元宇宙經(jīng)濟(jì)將達(dá)到8萬億美元。伴隨著元宇宙經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，元宇宙金融將獲得驚人的增長(zhǎng)空間。以韓國(guó)國(guó)民銀行模式為例，未來元宇宙金融城將包括三個(gè)空間：金融與商業(yè)中心、通訊中心和游樂場(chǎng)。金融與商業(yè)中心將由分行、公共關(guān)系與招聘工作間、觀眾廳和社會(huì)空間組成，電訊中心為遠(yuǎn)程工作者與辦公室人員提供通訊和協(xié)作服務(wù)，而游樂場(chǎng)則為休閑區(qū)，如公園。
網(wǎng)絡(luò)安全問題始終困擾元宇宙金融發(fā)展。最近一款非常火爆的游戲“Axie Infinity”的玩家在不到一年時(shí)間內(nèi)由3.8萬人暴漲至2250萬人，然而游戲發(fā)行商（Sky Mavis）3月29日披露，價(jià)值超過5億美元的加密貨幣被盜。此類事件屢屢發(fā)生，除此之外涉及巨大金融損失的案件還包括：PolyNetwork于2021年8月1日披露被盜6.11億美元；Coincheck于2018年1月31日披露價(jià)值5.32億美元加密貨幣被盜；Mt.Gox于2014年前后多次被盜，累計(jì)損失超過4.7億美元；Wormhole今年2月8日被盜3.25億美元；KuCoin于2020年11月22日被盜2.81億美元。加密資產(chǎn)被盜事件屢有發(fā)生，作案手法防不勝防，所以元宇宙金融發(fā)展的首要問題就是解決區(qū)塊鏈安全問題。
元宇宙經(jīng)濟(jì)需要嚴(yán)格的規(guī)則與監(jiān)管。首先，出于自身發(fā)展需要，眾多的虛擬世界必須互聯(lián)互通，以形成一個(gè)統(tǒng)一的元宇宙世界，只有這樣，元宇宙經(jīng)濟(jì)才會(huì)有廣闊的發(fā)展空間。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，這些虛擬世界需要制定有利于推動(dòng)開放性（interoperability）的基本框架協(xié)議與規(guī)則，以便于產(chǎn)品與服務(wù)在虛擬世界中的自由流動(dòng)，從而提高虛擬資產(chǎn)的價(jià)值。其次，虛擬世界需要加強(qiáng)行業(yè)自律管理，建章立制，規(guī)范虛擬世界的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以消除監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)元宇宙金融發(fā)展所持的相當(dāng)負(fù)面的看法。最后，加強(qiáng)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)自律機(jī)構(gòu)合作，以有效打擊網(wǎng)絡(luò)盜竊行為。成功范例便是美國(guó)司法部和鏈分析（Chainanalysis.com）聯(lián)手破獲了2016年8月美國(guó)一對(duì)年輕夫婦盜竊119754枚比特幣大案。在偵破過程中，鏈分析公司在虛擬世界鎖定比特幣流入的匿名賬戶（數(shù)字錢包），美國(guó)司法部監(jiān)視現(xiàn)實(shí)世界中嫌疑人的銀行賬戶異動(dòng)，從而最終鎖定了Ilya Lichtenstein and Heather Morgan夫婦。與現(xiàn)實(shí)世界一樣，元宇宙經(jīng)濟(jì)世界需要一個(gè)良好的商業(yè)運(yùn)營(yíng)生態(tài)，而嚴(yán)格監(jiān)管就是重要的促成因素之一。
（編輯：和佳）
