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范璟 北京報道
卡倫·馬克邁克(Cairon Macmac)，菲律賓首都馬尼拉綠山購物中心珍珠飾品店的老板，曾經(jīng)既幸福又煩惱。
讓她幸福的是，她店里的飾品設(shè)計獨特很受歡迎，但天天去銀行存款讓她煩透了，而且家人住在偏遠的棉蘭老島(Mindanao)，沒有銀行，無法把錢匯過去。
最近，卡倫終于展開笑顏，一種通過手機收款和匯款的方式解決了她的難題。通過GCash與菲律賓鄉(xiāng)村銀行家協(xié)會的合作，綠山購物中心的商戶們可以通過GCash收款和向銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，更重要的是，Macmac可以通過手機給家人寄錢了，而且這些都是實時到賬的。
“不再需要總是去銀行跑腿了。只要顧客通過GCash付款給我，我就可以立刻把錢轉(zhuǎn)到銀行；也可以把錢寄給家人，而且還能用GCash付賬單，再也不用排幾個小時隊了�！� 卡倫說。
卡倫提到的GCash是一種手機銀行業(yè)務(wù)，由菲律賓電信運營商Globe Telecom的全資子公司G-Xchange,Inc。(GXI)2004年推出。只要通過手機發(fā)送短信就可注冊成為GCash用戶，可以向GCash賬戶存款，以及轉(zhuǎn)賬匯款、取款、支付賬單、接收匯款、購物、話費充值、領(lǐng)取工資和補助、償還小額貸款等等。目前，GCash在菲律賓已經(jīng)有120萬活躍用戶，2009年，GCash的資金流通量為600億比索(100菲律賓比索約合人民幣14.61元)。
破解銀行網(wǎng)點困局
GCash不僅為Macmac這樣住在城里的菲律賓人帶來便利，更有意義的是，它可以為大量地處偏遠、不被金融機構(gòu)所覆蓋的低收入人群服務(wù)。
菲律賓是個多山島國，有著規(guī)模巨大的沒有銀行賬戶的人群。全球移動通信協(xié)會(GSMA)的一項統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，菲律賓的金融覆蓋率僅為26%。但另一方面，菲律賓手機普及率很高，GSMA統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，該國的手機使用率超過87%。這意味著超過50%的菲律賓人擁有手機，但卻無法得到基本的金融服務(wù)。
這些人群并非不想得到金融服務(wù)。麥肯錫的一項調(diào)研顯示，在菲律賓，近60%未開設(shè)銀行賬戶的手機用戶有某種形式的儲蓄，他們或?qū)㈠X放在家里，或者存入某種形式的互助組，結(jié)余額的中位數(shù)為40美元，約為日均收入的15倍，有近55%的低收入家庭對儲蓄產(chǎn)品感興趣。
高昂的成本是導(dǎo)致金融覆蓋率低的重要原因。傳統(tǒng)銀行在偏遠的農(nóng)村地區(qū)覆蓋，需要承擔網(wǎng)點鋪設(shè)成本和頻繁的小額交易成本。而通過引入第三方代理商，手機銀行能節(jié)約大量硬件成本，同時覆蓋幾乎全部農(nóng)村地區(qū)。
在手續(xù)費上，手機銀行也大大低于傳統(tǒng)銀行。據(jù)CGAP(世界銀行扶貧小組)介紹，菲律賓銀行渠道轉(zhuǎn)賬的平均成本是2.5美元，而手機銀行的平均成本是0.5美元。通過與當?shù)剡\營商或電信企業(yè)合作，GCash還推出了跨國匯款業(yè)務(wù)，不僅費用低廉，而且到賬迅速。
舉例說，一名在日本工作的菲律賓人要匯款17000日元(100日元約合人民幣8.15元)給在菲律賓的家人，如果通過花旗銀行(Citibank)、日本郵政銀行(Japan Post Bank)等銀行，手續(xù)費為2000日元-3500日元，3-5日到賬；或者通過西聯(lián)匯款(Western Union)等匯款機構(gòu)，手續(xù)費1000日元-1500日元，通常隔日到賬。而如果她通過GCash，手續(xù)費只需700日元，而且，實時到賬。
這一點非常重要。因為大約8%的菲律賓人在海外工作，2008年海外勞工共往菲律賓國內(nèi)匯入180億美元，相當于該國GDP的11%。而很多勞工的家人住在偏遠地區(qū)，那里沒有銀行沒有ATM機，郵局也很少見，每一次匯款都意味著一次家人的長途跋涉和不少的匯費支出。
6000家代理商網(wǎng)絡(luò)
代理商是GCash保持成本優(yōu)勢的重要秘訣。CGAP在菲律賓的一項調(diào)查顯示，手機銀行及利用第三方代理商成本是建設(shè)銀行網(wǎng)點成本的1/30。
阿奇·貝爾戴德在棉蘭老島北部的蘇里高省坎提藍鎮(zhèn)開了家藥店。除了賣藥，阿奇還是GCash的代理商。每年年底，都有很多人來找他從GCash賬戶中提現(xiàn)，到了第二年年初，又會回來往GCash存錢。
GXI公司總裁Paolo Baltao介紹，在菲律賓有超過6000個阿奇這樣的GCash代理商。代理商可以支持存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等各項業(yè)務(wù)。用戶可以通過在代理商處購買手機充值卡存款，最小話費充值面值僅為10比索；取款同樣可以在代理商處完成。
代理商的種類多樣，不僅有藥店，還可以是銀行網(wǎng)點、郵局、便利店、加油站，或者Globe Telecom的營業(yè)廳、充值卡經(jīng)銷商，以及村子里的彩票點、雜貨店等。代理商存取款的手續(xù)費為1%-3%(7-11商店的手續(xù)費為5%)，但用戶無需支付這筆費用，手續(xù)費由GXI公司支付。
GCash還與數(shù)家鄉(xiāng)村銀行合作，在其與GCash賬戶之間實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。例如阿奇是坎提藍銀行(Cantilan Bank)的客戶，他可以在其銀行賬戶和GCash賬戶間轉(zhuǎn)賬。此外，用戶也可以直接使用GCash賬戶購物，例如許多人用GCash在卡倫的珍珠飾品店付賬。有超過6000家商戶支持這項業(yè)務(wù)。
GCash之外菲律賓還有另一種形式的手機銀行，由電信運營商SMART公司在2000年聯(lián)合五家商業(yè)銀行搭建，名為SMART手機支付平臺。兩種模式的不同在于與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的對象不同。SMART由銀行主導(dǎo)，主要作為傳統(tǒng)銀行針對客戶的增值服務(wù)，客戶與銀行建立直接的合同業(yè)務(wù)關(guān)系，資金的存取款、轉(zhuǎn)賬等都是發(fā)生在銀行賬戶內(nèi)，各種交易信息由銀行掌管和負責。銀行只是將賬戶開設(shè)、市場營銷和業(yè)務(wù)記錄等部分業(yè)務(wù)外包給SMART公司。
而在GCash模式中，客戶是與電信運營商即GXI公司建立直接的合同業(yè)務(wù)關(guān)系，資金的流動都是在GCash賬戶中進行，資金和各種交易信息由電信運營商掌管和負責，銀行等金融機構(gòu)只是作為運營商的代理商。
靈活審慎監(jiān)管
實際上，GCash模式相當于成立了一個新“金融機構(gòu)”，一切活動都在這個系統(tǒng)內(nèi)獨立完成。為監(jiān)管帶來了新的風險和挑戰(zhàn)。
在GCash模式下，手機充值卡具備充值存款功能，GCash實際上成為了某種形式的貨幣發(fā)行機構(gòu)。如果不加以監(jiān)管，貨幣政策可能受到?jīng)_擊。同時，手機銀行可能被用于洗錢等犯罪活動。犯罪分子可能利用大量手機交易掩飾巨額資金流動，手機銀行可以實時到賬，無法像傳統(tǒng)銀行那樣利用資金在途時間處理，只能事后核查。此外，運營商掌握大量用戶信息，又不像銀行受到審慎監(jiān)管，用戶隱私可能遭到威脅，而且一旦發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件，存款人利益可能受到損害。
為此，菲律賓政府制定了一系列法規(guī)，預(yù)防上述風險。菲律賓對手機銀行的監(jiān)管體系包括三方面：對經(jīng)營者、對代理商和對用戶。
菲律賓央行2009年3月發(fā)布《649號通知》，要求注冊為非銀行的電子貨幣發(fā)行商必須組建股份公司，最低注冊資本1億比索。電子貨幣禁止支付利息，不受存款保險。菲律賓央行還要求GXI公司向央行提供詳細的運營數(shù)據(jù)報告。此外為了保護存款人利益，GXI公司必須按照1:1的比例，在其開設(shè)的專用銀行賬戶中保持與手機錢包中相等的資金。
對手機銀行的代理商資格菲律賓央行也提出了要求。2005年發(fā)布的《471號通知》要求，所有代理商必須向央行提出注冊申請，并且參加由央行組織的反洗錢培訓(xùn)，代理商必須保留5年之內(nèi)的交易記錄。
反洗錢培訓(xùn)和保留交易記錄的要求，一定程度上抑制了代理商的發(fā)展，因為以往反洗錢培訓(xùn)只能在首都馬尼拉進行，由菲律賓央行反洗錢委員會組織。但作為變通，自2008年開始，菲央行允許GXI和SMART公司自行組織培訓(xùn)，2010年開始，允許GXI一次向央行進行批量的代理商注冊，條件是GXI承諾對這些代理商承擔全部責任。
此外，根據(jù)菲律賓央行的要求，注冊手機銀行賬戶時，用戶必須提供身份證信息、姓名住址，以及母親婚前姓。同時，對單個賬戶的交易額度進行限制，單筆交易額不得超過1萬比索，日交易額不超過4萬比索，月交易額不超過10萬比索。
“我們的戰(zhàn)略是在靈活的同時保持審慎，在良好、安全和可持續(xù)的方式下允許創(chuàng)新�！狈坡少e央行行長泰譚柯(Amando M.Tetangco)在一次關(guān)于移動支付的大會上談到手機銀行監(jiān)管時表示。
