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本報(bào)記者 劉飛 北京報(bào)道
未來(lái)銀行什么樣？9月11日，招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在2012年夏季達(dá)沃斯分論壇上給出這樣三種發(fā)展趨勢(shì)：移動(dòng)支付、人人貸和眾籌融資。
一周后的9月18日，馬蔚華團(tuán)隊(duì)帶著“手機(jī)錢(qián)包”移動(dòng)支付產(chǎn)品亮相北京。所謂“手機(jī)錢(qián)包”，指的是將銀行卡加載在內(nèi)置安全芯片的3G手機(jī)上�？蛻�(hù)買(mǎi)單時(shí)，只需在具有“閃付Quick Pass”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上“嘀”一下手機(jī)，即可完成支付。
但銀行業(yè)面臨的不僅僅是支付領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，以阿里巴巴金融為代表的新型貸款模式正在改變銀行賴(lài)以生存的公司貸款模式、以P2P網(wǎng)站為代表的新型人人貸模式正在繞開(kāi)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，爭(zhēng)奪著原本屬于銀行的領(lǐng)地。
“銀行是經(jīng)營(yíng)客戶(hù)、經(jīng)營(yíng)信用、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)信息的機(jī)構(gòu)；其兩大功能：一是社會(huì)融資的中介，二是社會(huì)支付的平臺(tái)。阿里巴巴的模式具有了上述要素�！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部人士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，但銀行船大難掉頭。
上述人士繼續(xù)分析，“現(xiàn)在只能反向操作，在原有客戶(hù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)支付路徑，搭建與客戶(hù)的接觸點(diǎn)，深刻挖掘客戶(hù)數(shù)據(jù)，最終成為融資中介�！彼枋鑫磥�(lái)的電子金融的方向是，既有傳統(tǒng)的金融服務(wù)，又有支付的服務(wù)；既幫助企業(yè)解決上游貨源問(wèn)題，同時(shí)又解決下游產(chǎn)品出口問(wèn)題。
電子銀行替代率66.9%
13年前，擁有100多家網(wǎng)點(diǎn)的招商銀行推出境內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)上銀行，一舉改變了零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)格局。截至2011年末，中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)701.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35.9%。艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，2014年左右網(wǎng)銀交易規(guī)模有可能在現(xiàn)有水平上翻一番。
2012年電子銀行客戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)顯著，半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，工行個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)達(dá)到1.3億戶(hù)，較去年同期增長(zhǎng)了21.19%；建行個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)為1.01億戶(hù)，較上年末增長(zhǎng)20.27%；而中行個(gè)人網(wǎng)銀數(shù)比去年底增長(zhǎng)40.13%。
隨著智能手機(jī)普及率越來(lái)越高，手機(jī)銀行呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。截至上半年末，工農(nóng)中建手機(jī)銀行客戶(hù)分別為6100萬(wàn)戶(hù)、4632萬(wàn)戶(hù)、3270.69萬(wàn)戶(hù)、6517萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)用戶(hù)突破2.05億戶(hù)，移動(dòng)金融也正逐漸成為銀行業(yè)的戰(zhàn)略高地。
據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)電子銀行替代率達(dá)66.9%，即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的兩倍左右。讓馬蔚華驕傲的是，招行的網(wǎng)絡(luò)替代率達(dá)到90%。
零售業(yè)務(wù)正在由“銀行主導(dǎo)”向“客戶(hù)主導(dǎo)”的模式改革�！皽p少高柜、增加低柜人員、提供一站式金融服務(wù)理念�！苯ㄐ杏嘘P(guān)人士表示，該行要求，減少客戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)間搜尋成本，充分利用技術(shù)手段，挖掘客戶(hù)潛在金融需求。
在上半年各行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力的情況下，電子銀行業(yè)務(wù)由于運(yùn)營(yíng)成本低、普及快，其收入的快速增長(zhǎng)成為一個(gè)新亮點(diǎn)。一個(gè)明顯的例子就是，農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入增幅為4.83%，除了其代理業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù)的收入增長(zhǎng)強(qiáng)勁外，其電子銀行業(yè)務(wù)收入增幅達(dá)30%以上。
移動(dòng)支付消滅信用卡？
歷史上，每一次IT的變革，每一次通信的革命，都會(huì)帶來(lái)銀行業(yè)的變革。此次，招商銀行吹響向移動(dòng)支付領(lǐng)域全面進(jìn)軍的號(hào)角，并提出在未來(lái)幾年內(nèi)“消滅信用卡”的戰(zhàn)略目標(biāo)。
“先期手機(jī)付款還只能接受低于1000元的小額，這也是央行的標(biāo)準(zhǔn)。明年會(huì)看市場(chǎng)接受程度，向大額支付開(kāi)放，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的接受程度調(diào)整我們的方案�！� 招行零售銀行部副總經(jīng)理胡滔表示。
“我們完全有理由相信，在以后，以80后、90后為主體的年輕一代消費(fèi)方式的變革下，我們的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)一定會(huì)出現(xiàn)一個(gè)井噴式的爆炸式增長(zhǎng)�！闭沁@樣的市場(chǎng)判斷，讓馬蔚華底氣十足。
但也有業(yè)內(nèi)人士指出，移動(dòng)支付概念大于實(shí)質(zhì)，認(rèn)為整個(gè)支付環(huán)節(jié)涉及無(wú)線(xiàn)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造、銀行金融機(jī)構(gòu)和線(xiàn)下商戶(hù)，其中的利益協(xié)調(diào)非常困難。馬蔚華坦承，移動(dòng)支付的領(lǐng)域跨度很大，產(chǎn)業(yè)鏈也是很長(zhǎng)的，所以沒(méi)有哪一個(gè)環(huán)節(jié)可以脫離別人而單獨(dú)存在。中國(guó)人民銀行科技司副司長(zhǎng)陸書(shū)春曾表示，2012年4月，央行集合商業(yè)銀行、銀聯(lián)、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商等40多家產(chǎn)業(yè)相關(guān)方，成立了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)編寫(xiě)組。
“這一標(biāo)準(zhǔn)需要各大部門(mén)會(huì)簽，有望今年12月底出臺(tái)。”胡滔表示，招行的手機(jī)錢(qián)包是國(guó)內(nèi)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下首款移動(dòng)支付的產(chǎn)品。
招行并非第一個(gè)吃螃蟹的人。2011年，中國(guó)移動(dòng)也曾與浦發(fā)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域啟動(dòng)合作，同年建行和中國(guó)銀聯(lián)曾高調(diào)宣布推出銀聯(lián)手機(jī)支付，主要模式是SD+手機(jī)用于近場(chǎng)支付。
