央行副行長：移動支付是金融IC卡應(yīng)用新方向

　　中國人民銀行副行長 李東榮

　　銀行卡芯片化遷移是促進(jìn)我國金融服務(wù)民生，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范水平，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)升級的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措。近年來，人民銀行順應(yīng)國際銀行卡發(fā)展趨勢，立足國情，以風(fēng)險(xiǎn)防控為出發(fā)點(diǎn)，以服務(wù)民生為著眼點(diǎn)，以行業(yè)多應(yīng)用為落腳點(diǎn)，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為支撐點(diǎn)，有計(jì)劃、有步驟地組織銀行卡芯片化遷移，切實(shí)履行好支付清算管理和金融標(biāo)準(zhǔn)化管理協(xié)調(diào)職能。與此同時(shí)，人民銀行在銀行卡芯片化遷移過程中，注重金融IC卡與移動支付等新興支付工具的結(jié)合，組織金融機(jī)構(gòu)不斷拓展金融IC卡多應(yīng)用領(lǐng)域，促進(jìn)了金融服務(wù)渠道的多樣化，擴(kuò)大了金融服務(wù)受眾的覆蓋范圍，提升了金融服務(wù)民生的水平。

　　寧波金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)的新成效

　　經(jīng)過十多年的探索與實(shí)踐，我國金融IC卡應(yīng)用駛?cè)肟燔嚨�，銀行卡產(chǎn)業(yè)也因此進(jìn)入了服務(wù)整合和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵階段。金融IC卡不但能夠承載傳統(tǒng)的金融支付應(yīng)用，而且能夠與移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付渠道有效融合。為發(fā)揮金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的資源整合作用，促進(jìn)金融信息化與城市信息化結(jié)合，人民銀行積極加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)管理部門、地方政府部門的密切合作，統(tǒng)籌規(guī)劃、周密部署金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用工作，并從2008年起在寧波市開展金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)，對金融IC卡相關(guān)政策、標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場等進(jìn)行可行性驗(yàn)證。寧波試點(diǎn)一方面驗(yàn)證了金融IC卡作為金融服務(wù)和管理創(chuàng)新平臺的可行性；另一方面也驗(yàn)證了以金融IC卡為媒介推動城鄉(xiāng)信息化發(fā)展、以金融服務(wù)水平的提高來拉動政府公共服務(wù)管理效率提升的可行性，逐步構(gòu)建了在產(chǎn)業(yè)合作、市場推廣、協(xié)同管理等層面多措并舉的金融IC卡多應(yīng)用推進(jìn)工作機(jī)制。

　　目前，金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)工作成效顯著。一是寧波市金融IC卡發(fā)行工作穩(wěn)步推進(jìn)，9家全國性商業(yè)銀行的寧波分支機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行具有借記、貸記、電子現(xiàn)金等功能的金融IC卡291萬張，發(fā)卡銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部支持金融IC卡的業(yè)務(wù)受理，轄區(qū)內(nèi)另有15家商業(yè)銀行正積極籌備近期發(fā)行金融IC卡。二是在金融IC卡遷移和應(yīng)用方面，商業(yè)銀行參與面廣，體現(xiàn)了金融在基本公共服務(wù)領(lǐng)域的普惠性。在人民銀行的積極引導(dǎo)下，在寧波市各級地方政府的大力支持下，各家商業(yè)銀行積極參與到金融IC卡遷移和多應(yīng)用工作中，為廣大消費(fèi)者提供了豐富的金融服務(wù)和行業(yè)應(yīng)用選擇基礎(chǔ)。這種由消費(fèi)者選擇不同類型銀行卡來享受公共服務(wù)的模式，不但滿足了不同消費(fèi)者的消費(fèi)偏好，也形成了商業(yè)銀行良性競爭的局面。這種百花齊放、百家爭鳴的局面，有效地貫徹了“誰投資、誰受益”的市場化原則，各家商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中得到了合理的利益分配。三是金融IC卡服務(wù)民生的優(yōu)勢日趨凸顯，公共服務(wù)應(yīng)用拓展取得長足進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了金融IC卡在醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、公共交通、公用事業(yè)、便民服務(wù)等多行業(yè)領(lǐng)域的融合應(yīng)用，為金融服務(wù)民生開辟了新的渠道。寧波市民對于金融IC卡的接受度和滿意度也不斷提高，特別是電子現(xiàn)金受到了市民的廣泛關(guān)注和普遍歡迎，不僅成為受百姓歡迎的金融服務(wù)產(chǎn)品，還成為當(dāng)?shù)匦侣劽襟w關(guān)注的熱點(diǎn)內(nèi)容。

　　在試點(diǎn)工作中，寧波逐步形成了既具地方特色，又符合我國社會經(jīng)濟(jì)活動普遍規(guī)律的“寧波模式”，體現(xiàn)了科技、金融、市政服務(wù)三者的融合，對推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用具有重要的借鑒意義。第一，寧波試點(diǎn)是金融IC卡在多領(lǐng)域應(yīng)用的重大突破，在市民卡中采用《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(以下簡稱“PBOC規(guī)范”)，并通過寧波市政府與各行業(yè)管理部門的有效溝通，一方面突破了行業(yè)管理部門關(guān)于卡片主導(dǎo)權(quán)的限制，使商業(yè)銀行掌握了卡片的相關(guān)控制密鑰，有效保障了客戶資金的安全；另一方面在發(fā)卡環(huán)節(jié)利用商業(yè)銀行的銀行卡受理環(huán)境和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提高了社會資源的利用率。這種模式已受到各地商業(yè)銀行的關(guān)注，也成為實(shí)現(xiàn)金融IC卡服務(wù)于各地公共服務(wù)領(lǐng)域建設(shè)的有效途徑。第二，通過寧波試點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，充分檢驗(yàn)了PBOC規(guī)范在實(shí)際應(yīng)用中的效果，并在金融IC卡的業(yè)務(wù)種類、技術(shù)規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等方面實(shí)現(xiàn)了較大的創(chuàng)新和突破，積累了一些值得推廣的成果和經(jīng)驗(yàn)。第三，寧波試點(diǎn)是金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域多應(yīng)用的一次有益嘗試，通過寧波試點(diǎn)形成了地方政府有力推動、人民銀行積極引導(dǎo)、商業(yè)模式有所創(chuàng)新、技術(shù)手段不斷突破和IC卡行業(yè)應(yīng)用持續(xù)拓展等一系列值得推廣的新技術(shù)、新方法、新機(jī)制。第四，寧波試點(diǎn)通過市場手段，推動銀行業(yè)與當(dāng)?shù)卣�府部門形成了優(yōu)勢互補(bǔ)的長效合作機(jī)制，商業(yè)銀行拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域，政府實(shí)現(xiàn)了公共服務(wù)的市場化�！　�

　　寧波手機(jī)信貸業(yè)務(wù)是金融IC卡多應(yīng)用的新探索

　　創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，是全面改進(jìn)和提升金融服務(wù)水平、破解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難題的有效手段。近年來，人民銀行堅(jiān)持“科技創(chuàng)新金融服務(wù)”，以信息技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用為手段，努力提升信息化條件下中央銀行的履職能力，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行以移動支付作為創(chuàng)新平臺和服務(wù)渠道，不斷拓展金融IC卡多應(yīng)用領(lǐng)域，將IC卡、移動通信等信息技術(shù)與金融服務(wù)有效融合，創(chuàng)新信貸服務(wù)模式，積極引導(dǎo)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　2010年，人民銀行寧波市中心支行結(jié)合金融IC卡多應(yīng)用試點(diǎn)工作，指導(dǎo)浙江民泰商業(yè)銀行在確保授信風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，開展手機(jī)信貸項(xiàng)目。該項(xiàng)目以PBOC規(guī)范為基礎(chǔ)，以非對稱密鑰體系作為身份認(rèn)證手段，將金融借記和電子現(xiàn)金應(yīng)用加載到具有通信功能的手機(jī)安全模塊中，實(shí)現(xiàn)了線上支付與線下支付業(yè)務(wù)的有效融合。在商業(yè)銀行完成對借款人資信評估和授信的前提下，手機(jī)信貸業(yè)務(wù)利用金融IC卡和STK技術(shù)提供7×24小時(shí)隨時(shí)隨地自助借款、還款、存取現(xiàn)金、消費(fèi)、圈存等，一次授信可循環(huán)使用，不受時(shí)間和空間的局限。手機(jī)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是便利性。適用于中低端手機(jī)，基于遠(yuǎn)程支付方式實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)，能夠提高信貸服務(wù)的覆蓋范圍，擴(kuò)大受眾群體，有效促進(jìn)金融服務(wù)渠道的多樣化。客戶不受商業(yè)銀行工作時(shí)間的限制，可在7×24小時(shí)內(nèi)通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)即時(shí)貸款、還款；客戶無需到銀行柜臺辦理，在手機(jī)信號覆蓋的地方均可辦理業(yè)務(wù)；客戶提交貸款申請后，可通過手機(jī)交互自助完成貸款、還款等交易，提升了信貸業(yè)務(wù)的交互體驗(yàn)度。二是安全性。基于手機(jī)安全芯片技術(shù)，利用非對稱密鑰體系及相關(guān)數(shù)據(jù)認(rèn)證方法作為身份認(rèn)證手段，具有不易被盜用、復(fù)制的優(yōu)勢，有效保障了貸款、還款等交易的安全。三是經(jīng)濟(jì)性。利用利率定價(jià)靈活、存貸積數(shù)掛鉤、授信額度循環(huán)、隨借隨還的循環(huán)小額貸款實(shí)現(xiàn)自助業(yè)務(wù)，可節(jié)省一定利息，降低了客戶的融資成本。

　　寧波手機(jī)信貸業(yè)務(wù)自2011年7月推出后，給當(dāng)?shù)亍叭�農(nóng)”和小微企業(yè)用戶帶來了極大的融資便利，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)得到快速普及，有效填補(bǔ)了農(nóng)村、偏遠(yuǎn)山區(qū)、海島等地域的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，受到用戶的廣泛認(rèn)可。截至2012年6月底，該地區(qū)共發(fā)卡3064張，完成貸款審批2577筆，其中個(gè)人經(jīng)營性貸款2488筆，消費(fèi)性貸款129筆，授信總額為5.45億元，最高授信50萬元，最低授信2萬元。

　　寧波手機(jī)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是與傳統(tǒng)信貸比較，手機(jī)信貸通過用戶手機(jī)自助貸款或還款，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)借款還款業(yè)務(wù)，且能根據(jù)借款人意愿隨借隨還，而傳統(tǒng)信貸需要到銀行柜臺辦理；二是與普通手機(jī)銀行比較，手機(jī)信貸以智能芯片為安全介質(zhì)，利用PKI技術(shù)作為身份認(rèn)證手段，通過STK技術(shù)實(shí)現(xiàn)貸款、還款等操作，對用戶的門檻要求低，能夠?yàn)椤叭�農(nóng)”和小微企業(yè)用戶提供簡單、快捷、安全的金融服務(wù)；三是與信用卡業(yè)務(wù)比較，手機(jī)信貸業(yè)務(wù)采用浮動貸款利率，利率定價(jià)方式靈活，且貸款期限由借款人在授信有效期內(nèi)自行選擇，而信用卡預(yù)借現(xiàn)金是采用萬分之五的固定日利率，且貸款期限受到固定還款日的限制。

　　寧波手機(jī)信貸業(yè)務(wù)通過移動支付創(chuàng)新平臺，安全可靠地將金融IC卡多應(yīng)用范圍從信息服務(wù)和交易支付拓展到了融資領(lǐng)域，其效益主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是社會效益�？梢杂行�契合農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)對金融信貸“短、小、頻、急”的需求，簡化信貸服務(wù)流程、提高貸款審批效率，促進(jìn)“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)模式的多樣化發(fā)展，緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱問題。二是經(jīng)濟(jì)效益。依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入有效擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍和受眾群體，既滿足了公眾多樣化的信貸需求，也緩解了銀行客戶日益增長的金融需求與金融網(wǎng)點(diǎn)有限的矛盾，是降低金融服務(wù)成本、擴(kuò)展融資渠道、提高服務(wù)效率的有益嘗試。三是示范效應(yīng)。借助非對稱密鑰體系實(shí)現(xiàn)可追溯的身份認(rèn)證，基于手機(jī)安全芯片技術(shù)將傳統(tǒng)的銀行柜面服務(wù)拓展到手機(jī)渠道，通過STK技術(shù)使手機(jī)成為可隨身攜帶、隨時(shí)隨地提供金融服務(wù)的“移動銀行”，對于解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足問題具有示范效應(yīng)�！　�

　　移動支付是金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向

　　隨著移動通信技術(shù)的高速發(fā)展，金融IC卡的廣泛應(yīng)用以及智能終端等的不斷普及完善，移動支付逐漸成為金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)。移動支付本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)、金融創(chuàng)新與信息技術(shù)發(fā)展融合的產(chǎn)物，是一個(gè)跨渠道、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺和多應(yīng)用融合載體，能夠有效整合金融IC卡、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和應(yīng)用創(chuàng)新，是未來金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。推廣移動支付應(yīng)用對加快我國銀行卡芯片化遷移進(jìn)程，拓展金融服務(wù)渠道和銀行卡多應(yīng)用領(lǐng)域，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有重要的意義。

　　一是符合群眾對新型支付工具和渠道的需要。移動支付作為金融服務(wù)民生的重要載體，具有安全性、便捷性、可擴(kuò)展性等優(yōu)點(diǎn)，集金融支付、行業(yè)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)通信、智能計(jì)算、身份認(rèn)證等功能于一體，能夠提供更加便捷的支付體驗(yàn)和更為廣泛的支付范圍，有效滿足人民群眾對業(yè)務(wù)融合、安全便捷、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、多卡合一支付工具的需求。

　　二是符合銀行卡拓展行業(yè)多應(yīng)用的需要。移動支付終端存儲容量大、安全保護(hù)能力強(qiáng)，有效復(fù)用金融受理網(wǎng)絡(luò)和移動通信網(wǎng)絡(luò)，可加載豐富的行業(yè)應(yīng)用，能夠?qū)⒔鹑诠δ芘c行業(yè)功能有效整合，實(shí)現(xiàn)多行業(yè)資源共享、設(shè)施共用、成本共攤，可作為行業(yè)合作的紐帶，為各行業(yè)提供安全、便捷的金融服務(wù)。

　　三是符合金融服務(wù)融合和渠道拓展的需要。移動支付具有廣泛的業(yè)務(wù)適應(yīng)能力，通過將支付服務(wù)與手機(jī)功能結(jié)合，可實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有效融合，并能夠創(chuàng)新出多種新型的金融應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)多渠道、全方位的“3A”(Anytime，Anywhere，Anyway)金融服務(wù)，推動商業(yè)銀行向服務(wù)更加豐富、應(yīng)用更加廣泛、功能更加強(qiáng)大的方向發(fā)展。同時(shí)，移動支付也是貫穿現(xiàn)代商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的支付服務(wù)工具，將成為商業(yè)銀行、銀行卡組織、支付機(jī)構(gòu)搶占金融創(chuàng)新能力和服務(wù)水平制高點(diǎn)的重要競爭領(lǐng)域。

　　四是符合農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境改善的需要。與傳統(tǒng)的支付模式相比，移動支付依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入獲得廣泛的便民效果，是促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、增強(qiáng)金融惠農(nóng)的有效手段，對于改善我國農(nóng)村支付環(huán)境，解決金融資源不平衡問題具有重要推動作用。

　　移動支付規(guī)模化推廣應(yīng)用的前提和基礎(chǔ)是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是移動支付產(chǎn)業(yè)健康生態(tài)環(huán)境的生命線，是移動支付產(chǎn)業(yè)從量變向質(zhì)變飛躍發(fā)展的源動力。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有利于建立和諧的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)移動支付安全管理水平和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)能力，整合優(yōu)勢資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，營造各產(chǎn)業(yè)鏈單元開放、合作、共贏的良好局面。目前，人民銀行堅(jiān)持自主創(chuàng)新與開放兼容相結(jié)合，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)調(diào)與產(chǎn)業(yè)合作，組織產(chǎn)業(yè)各方開展移動支付關(guān)鍵技術(shù)方案選型研究和標(biāo)準(zhǔn)體系規(guī)劃，并按照“凝聚共識、謀求合作、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、共同發(fā)展”的工作思路，以實(shí)現(xiàn)“資源復(fù)用、聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信、國際接軌、自主可控”為主要目標(biāo)，完成移動支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研制工作。

　　下一步，人民銀行將按照“安全、規(guī)范、合作、創(chuàng)新”的原則，堅(jiān)持“以標(biāo)準(zhǔn)促發(fā)展”，充分發(fā)揮移動支付標(biāo)準(zhǔn)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資源整合、技術(shù)支撐、業(yè)務(wù)推動和規(guī)范管理的作用，集產(chǎn)業(yè)之力，著力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合協(xié)作、市場資源共享、業(yè)務(wù)有序競爭的發(fā)展局面。同時(shí)，以移動支付作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺，加快金融IC卡從提供信息服務(wù)、交易支付向公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用拓展，實(shí)現(xiàn)多行業(yè)、跨部門信息共享、設(shè)備共用、服務(wù)融合，穩(wěn)妥推進(jìn)移動支付在金融服務(wù)水平薄弱地區(qū)的應(yīng)用，促進(jìn)金融普惠制發(fā)展。