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本報(bào)記者 王永臣
隨著移動(dòng)智能終端的普及，手機(jī)銀行開始以其極大的便利性而備受公眾青睞。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快也使商業(yè)銀行的“高利差”時(shí)代無法持續(xù)，既有的盈利模式亟待轉(zhuǎn)變。于是，各大銀行紛紛加大對(duì)手機(jī)銀行的推介力度，爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)。日前，農(nóng)行、交行、招行、光大、民生等銀行都對(duì)客戶通過手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。手機(jī)銀行發(fā)展如火如荼，如何保證移動(dòng)支付的安全便捷，成為目前該行業(yè)發(fā)展的最大考量。
手機(jī)銀行市場(chǎng)前景不可低估
根據(jù)艾媒咨詢的數(shù)據(jù)，2011年，中國移動(dòng)電子商務(wù)的市場(chǎng)交易規(guī)模為156.7億元，同比增長609%。艾媒咨詢預(yù)計(jì)，到2012年，中國移動(dòng)電子商務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。
另據(jù)易觀智庫最新發(fā)布的《中國第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)2011～2014》顯示，2011年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長67.8%；移動(dòng)支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶。預(yù)計(jì)到2014年，市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，用戶數(shù)將達(dá)到3.87億戶。
2012年上市銀行半年報(bào)也顯示，國內(nèi)多家上市銀行的手機(jī)銀行交易量同比增長均超過一倍，而與此相比，網(wǎng)銀的客戶增量和交易增量則趨于平緩。截至6月末，中行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到了3270.69萬戶，較去年末增長91.78%，交易量則暴增了461.3%，同期的個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)量同比增速則僅為40%左右。
與中行類似，招行2012年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)已達(dá)709.03萬戶，累計(jì)交易金額達(dá)1281.01億元，同比增長了185%，而同期零售網(wǎng)銀的交易金額同比僅增長了50%左右。中國電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)4.3億戶，預(yù)計(jì)到2013年將突破7億戶；2011年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)480億元，預(yù)計(jì)2013年將突破2000億元。
由此可見，伴隨著移動(dòng)智能終端的普及和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入寬帶時(shí)代，移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭甚是迅猛。無論是在客戶數(shù)量，還是在市場(chǎng)份額上均有較大增長。尤其是客戶端化的手機(jī)銀行，未來的市場(chǎng)前景更是不可低估，將來甚至極有可能發(fā)展到與網(wǎng)上銀行體量相當(dāng)?shù)某潭�。手機(jī)銀行正以其所蘊(yùn)含的巨大潛力，成為了市場(chǎng)爭(zhēng)相搶奪的“香餑餑”。
手機(jī)銀行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬惠及消費(fèi)者
國慶前后，國內(nèi)多家銀行紛紛加大對(duì)手機(jī)銀行推介力度，頻打免費(fèi)牌，以爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)。農(nóng)行的手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)和跨行匯款手續(xù)費(fèi)全免；招行截至年底前都將實(shí)行跨行同城以及跨行異地匯款手續(xù)費(fèi)全免；民生銀行則規(guī)定，截至年底手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，無論同行跨行、本地異地，均不收取手續(xù)費(fèi)。工行此次雖未免費(fèi)，但也推出了轉(zhuǎn)賬匯款“折”上“折”，通過手機(jī)銀行進(jìn)行異地轉(zhuǎn)賬、跨行匯款，可打三折。
除了免費(fèi)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)外，通過手機(jī)銀行還可以享受購買理財(cái)產(chǎn)品等其他多項(xiàng)服務(wù)，而且部分銀行還為手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行開發(fā)了專屬的理財(cái)產(chǎn)品。此外，不少商業(yè)銀行還與運(yùn)營商合作進(jìn)行優(yōu)惠活動(dòng)，消費(fèi)者通過手機(jī)銀行進(jìn)行支付，達(dá)到一定金額就有禮物贈(zèng)送，并可以參與積分兌換活動(dòng)。
目前，銀行轉(zhuǎn)賬主要是通過銀行柜臺(tái)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行上述三種渠道，其中銀行柜臺(tái)最貴最繁瑣，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬較之優(yōu)惠一些，但還是不及手機(jī)銀行優(yōu)惠，畢竟許多銀行的手機(jī)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都是“免費(fèi)午餐”。因此，手機(jī)銀行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的優(yōu)惠措施對(duì)消費(fèi)者而言，無疑有著不小的吸引力。
實(shí)際上，各家銀行如此步調(diào)一致的推出優(yōu)惠措施，甚至不惜打出免費(fèi)牌還有著更深層次的原因。有業(yè)內(nèi)專家就指出，隨著國內(nèi)新一輪金融改革的進(jìn)一步深入，利率市場(chǎng)化進(jìn)程正逐步加快，銀行依靠高利息差獲取高額利潤的時(shí)代也將隨之一去不返。在這樣的情況下，銀行加快轉(zhuǎn)變自身盈利模式，就成了亟待解決的問題。所以，發(fā)力電子銀行業(yè)務(wù)、爭(zhēng)取更多的客戶就成為其必然選擇。
招行電子銀行業(yè)務(wù)的一位主管也表示“目前，手機(jī)銀行的客戶群體尚處于培育期，各家銀行此次之所以爭(zhēng)相推出優(yōu)惠措施，是力圖搶占手機(jī)銀行這一市場(chǎng)的先機(jī)。”值得一提的是，多家銀行優(yōu)惠活動(dòng)的截止時(shí)間均為今年年底，看來能吃到“免費(fèi)午餐”的日子似乎并不長久。
安全便捷成為用戶最大訴求
谷歌公司推出的手機(jī)支付工具“谷歌錢包”日前被曝出存在安全漏洞問題。這一事件再次將業(yè)界的目光聚焦至移動(dòng)支付的安全問題上。
實(shí)際上，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的背后，安全問題始終是移動(dòng)支付的發(fā)展過程中一個(gè)不可忽視的問題。不少用戶也都對(duì)手機(jī)銀行的安全性存在質(zhì)疑，包括擔(dān)心出現(xiàn)問題后找不到責(zé)任方、手機(jī)遺失造成賬戶不安全等。因此，如何保證移動(dòng)支付賬戶的安全已成為目前阻礙移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要難題。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)將移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)納入到國家重點(diǎn)扶持的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)中，推動(dòng)移動(dòng)支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏，產(chǎn)業(yè)鏈各企業(yè)共同建立一道支付防火墻，將黑客阻擋在外。
中國銀聯(lián)資深經(jīng)理李尚慧認(rèn)為，在移動(dòng)支付操作過程中，不僅要解決技術(shù)安全的問題，還要解決業(yè)務(wù)安全的問題。因此，移動(dòng)支付既要采用金融級(jí)網(wǎng)絡(luò)安全解決方案，也應(yīng)執(zhí)行國家移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。此外，還有專家表示，電子支付過程繁雜，操作時(shí)間長也是導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)上升的重要因素。如能簡(jiǎn)化支付操作流程，縮短支付時(shí)間，也可降低支付風(fēng)險(xiǎn)。
總之，安全問題是個(gè)在移動(dòng)支付發(fā)展過程中絕不能忽視的問題。如果安全問題得不到有效的解決或被忽視，將會(huì)直接影響整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。盡管手機(jī)銀行有其無可比擬的便捷性，存在著巨大的潛力。但在當(dāng)前移動(dòng)支付發(fā)展的起步階段，處理好安全與便捷之間的關(guān)系，是公眾與移動(dòng)支付服務(wù)提供者共同關(guān)注的焦點(diǎn)。而保證安全既是首要的，也是必要的。
