移動(dòng)支付的現(xiàn)實(shí)與猜想

　　據(jù)記者了解，央行將于近期發(fā)布金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)李東榮表示，支付工具從磁條卡、IC卡向移動(dòng)支付演進(jìn)是電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，移動(dòng)支付將成為金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。移動(dòng)支付熱炒多年，懸而未決的標(biāo)準(zhǔn)一直是發(fā)展道路上的障礙之一�，F(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)即將確立，運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合銀聯(lián)、銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的消息頻頻傳出。移動(dòng)支付是否終于迎來(lái)大發(fā)展？在這即將迎來(lái)光明的前夜，讓我們看清現(xiàn)實(shí)，勇敢猜想。

　　現(xiàn)實(shí)情況

　　銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)最終勝出

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行科技司副司長(zhǎng)陸書(shū)春最近向媒體透露的消息，中國(guó)金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將于近期發(fā)布。銀聯(lián)在這場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)中勝出——銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)將被確立為中國(guó)移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)中的近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)。

　　早在3年前，銀聯(lián)主導(dǎo)的國(guó)際通用的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)移動(dòng)自主研發(fā)的2.4GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一直在暗中較勁，雙方各有優(yōu)劣：銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展得相對(duì)成熟，但用戶必須更換特定的NFC手機(jī)；移動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)是自主專(zhuān)利技術(shù)，但需要一筆龐大的資金去改造目前的POS終端設(shè)備。這幾年，雙方都在各自的領(lǐng)域里做了大量的推進(jìn)工作，如今勝負(fù)已分。擁有更多同盟軍的銀聯(lián)成為勝利的一方，而移動(dòng)陣營(yíng)則黯然神傷，曾經(jīng)的努力幾乎付諸東流。2010年，移動(dòng)斥資400億元入股浦發(fā)銀行，想在移動(dòng)支付領(lǐng)域大展拳腳，但標(biāo)準(zhǔn)失利讓這一舉動(dòng)看起來(lái)失去了原有的重要意義。2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)SIM卡的主要供應(yīng)商?hào)|信和平今年以來(lái)股價(jià)不斷下跌。

　　雖然銀聯(lián)成為笑到最后的贏家，但這并不意味著未來(lái)就是一片光明。接下來(lái)，銀聯(lián)面臨兩大問(wèn)題，一是如何推動(dòng)非接受理環(huán)境的改造，也就是POS端改造；二是如何盡快普及NFC手機(jī)。這兩個(gè)問(wèn)題遠(yuǎn)比贏得標(biāo)準(zhǔn)更難更復(fù)雜，而如果解決不好，那贏得的標(biāo)準(zhǔn)也不過(guò)是一塊雞肋，畢竟，讓用戶拿著手機(jī)真正去完成移動(dòng)支付的整個(gè)過(guò)程才是最實(shí)際也是最重要的。(美玲)

　　運(yùn)營(yíng)商尋求結(jié)盟合作

　　從來(lái)沒(méi)有一項(xiàng)移動(dòng)業(yè)務(wù)像移動(dòng)支付這樣牽扯到用戶、商家、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、芯片、終端等各種上下游廠商。要推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，缺少其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)都將無(wú)從談起。作為目前移動(dòng)支付主要推動(dòng)者的運(yùn)營(yíng)商，在整個(gè)生態(tài)鏈中該發(fā)揮怎樣的作用？

　　正如中國(guó)移動(dòng)總裁李躍日前在中國(guó)移動(dòng)全球開(kāi)發(fā)者大會(huì)上所言，對(duì)于中國(guó)移動(dòng)而言，目前最合適的還是圍繞自身能力做產(chǎn)業(yè)鏈上下游的整合。于是，結(jié)盟、合作便成為運(yùn)營(yíng)商推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。

　　整合線下的商家資源需更多的異業(yè)結(jié)盟。中國(guó)聯(lián)通就在上月底與招行、東方航空等達(dá)成異業(yè)結(jié)盟協(xié)議，旨在為客戶提供最佳體驗(yàn)和服務(wù)。如今，移動(dòng)支付涵蓋的范圍越來(lái)越廣，公共事業(yè)交費(fèi)、電影院、咖啡館、便利店、公交地鐵等，這都需要運(yùn)營(yíng)商與之無(wú)縫對(duì)接。日前，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)基地也發(fā)力，召開(kāi)百萬(wàn)手機(jī)支付聯(lián)盟商家大會(huì)，力圖打造“商家+用戶+電信運(yùn)營(yíng)商”的營(yíng)銷(xiāo)組合，制造1+1+1＞3的效果。

　　而在產(chǎn)業(yè)鏈上游，NFC手機(jī)的制造、芯片的研發(fā)乃至關(guān)于NFC國(guó)際漫游使用，都需要運(yùn)營(yíng)商與終端、芯片、國(guó)際運(yùn)營(yíng)商展開(kāi)充分的合作�；仡櫼苿�(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，很多時(shí)間耗費(fèi)在了標(biāo)準(zhǔn)制定、芯片與終端的研發(fā)等方面。如今，面對(duì)不可阻擋的移動(dòng)支付潮流，留給各方的時(shí)間已非常緊迫，各種結(jié)盟、合作便顯得更加彌足珍貴。(曉中)

　　移動(dòng)支付產(chǎn)品密集上線

　　歲末，不僅是電商狂歡的時(shí)節(jié)，隨之而來(lái)的還有整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的高潮迭起。最近，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，中國(guó)的幾大電信運(yùn)營(yíng)商紛紛推出重磅產(chǎn)品，仿佛在向人們宣示移動(dòng)支付的盛宴已經(jīng)開(kāi)席。

　　12月5日，中國(guó)移動(dòng)在廣州舉行全球開(kāi)發(fā)者大會(huì)，向全世界發(fā)布了三大重量級(jí)產(chǎn)品，其中NFC手機(jī)錢(qián)包居于榜首。中國(guó)移動(dòng)宣布2013年將在全國(guó)正式推廣NFC，預(yù)計(jì)向市場(chǎng)投入千萬(wàn)級(jí)規(guī)模的NFC終端，并啟動(dòng)了與國(guó)際運(yùn)營(yíng)商關(guān)于NFC國(guó)際漫游的合作洽談。此外，中國(guó)移動(dòng)與全國(guó)20多個(gè)城市的公交地鐵企業(yè)達(dá)成合作意向，未來(lái)還將加大與金融、交通、物流、校園等行業(yè)單位的合作。

　　稍早前，中國(guó)聯(lián)通也宣布與招行推出NFC手機(jī)錢(qián)包，并與東方航空等展開(kāi)異業(yè)合作，以期向客戶提供一站式的各類(lèi)消費(fèi)服務(wù)，極大改善用戶體驗(yàn)。

　　在重慶，中國(guó)電信日前推出了全新的電視支付功能，客戶利用電信的iTV，通過(guò)遙控器可直接在電視機(jī)上實(shí)現(xiàn)電話費(fèi)、水電燃?xì)赓M(fèi)的快捷交納。而將手機(jī)與小額支付結(jié)合，推出的應(yīng)用更是涵蓋了老百姓衣、食、住、行的方方面面。

　　各種移動(dòng)支付產(chǎn)品的密集上線，不僅顯示了運(yùn)營(yíng)商推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的決心，更說(shuō)明目前移動(dòng)支付在技術(shù)、市場(chǎng)、渠道等方面已經(jīng)基本成熟，具備規(guī)模推廣的條件。2013年或許會(huì)成為我國(guó)移動(dòng)支付真正的“元年”。(曉中)

　　猜想1：NFC手機(jī)取代銀行卡？

　　在我國(guó)金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將要確立之際，業(yè)內(nèi)人士的熱情已經(jīng)前所未有的高漲。日前某第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)人的一句話開(kāi)始被媒體頻頻引用：“移動(dòng)支付取代銀行卡和POS終端，我覺(jué)得將在3年內(nèi)完成�！�

　　3年？現(xiàn)金通行了200年，銀行卡發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付只有10年歷史，移動(dòng)支付用3年就能一統(tǒng)江湖？話雖然說(shuō)得有點(diǎn)滿，但是誰(shuí)都不能小覷移動(dòng)支付的巨大潛力。

　　NFC手機(jī)對(duì)銀行卡確實(shí)有替代性作用。手機(jī)支付的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是將帶有銀行卡信息的芯片集成到手機(jī)上，以手機(jī)代替銀行卡完成各種支付。首先，銀聯(lián)推動(dòng)手機(jī)支付的意愿非常強(qiáng)烈，無(wú)論在標(biāo)準(zhǔn)、終端還是產(chǎn)業(yè)鏈等領(lǐng)域，銀聯(lián)都非常積極主動(dòng)。其次，銀行也有一定的主動(dòng)性，與運(yùn)營(yíng)商積極開(kāi)展合作。既然銀聯(lián)、銀行這兩個(gè)銀行卡的發(fā)行方對(duì)手機(jī)支付如此看好，那么NFC手機(jī)取代銀行卡不是沒(méi)有可能。

　　在這一轉(zhuǎn)換過(guò)程中，最大的問(wèn)題是成本。銀行卡的成本在10元錢(qián)左右，有時(shí)候銀行還會(huì)通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)免收成本費(fèi)。但NFC手機(jī)可不是十幾元能夠買(mǎi)到的。這部分置換成本由誰(shuí)來(lái)出？如果NFC手機(jī)支付只能帶來(lái)和銀行卡同樣的服務(wù)，消費(fèi)者置換的動(dòng)力在哪里？這都需要業(yè)界認(rèn)真思考。

　　俗話說(shuō)，現(xiàn)在人們出門(mén)要帶四樣?xùn)|西，“身手鑰錢(qián)”——身份證、手機(jī)、鑰匙、錢(qián)包。如果手機(jī)支付能夠成氣候，手機(jī)和錢(qián)包完全可以合二為一了。(叢文)

　　猜想2：手機(jī)賬戶化身“銀行”賬戶？

　　運(yùn)營(yíng)商作為手機(jī)支付最早的鼓吹者，多年來(lái)受困于政策、標(biāo)準(zhǔn)、終端等眾多問(wèn)題，業(yè)務(wù)開(kāi)展一直是“雷聲大雨點(diǎn)小”。早在幾年前，一些運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)開(kāi)始為手機(jī)支付業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，將用戶的話費(fèi)賬戶進(jìn)行切分。例如分成主賬戶、副賬戶，或者單列出手機(jī)支付賬戶。然而這些為支付所設(shè)立的賬戶一直沒(méi)有真正派上用場(chǎng)。

　　現(xiàn)在，移動(dòng)支付即將獲得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，幾年前就已經(jīng)做好的準(zhǔn)備即將派上用場(chǎng)。例如，某運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展活動(dòng)，鼓勵(lì)用戶將話費(fèi)轉(zhuǎn)換為“紅包”，即從話費(fèi)賬戶挪到手機(jī)支付賬戶中就能在超市等營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行消費(fèi)。這些活動(dòng)實(shí)際上是在為手機(jī)支付熱身。

　　這就引出一個(gè)猜想：手機(jī)賬戶是不是就具備銀行賬戶的一些屬性，用戶可以在里面存錢(qián)，存入的話費(fèi)也能夠在實(shí)體店鋪進(jìn)行消費(fèi)。

　　從目前情況來(lái)看，運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)多是聯(lián)合銀行進(jìn)行。雙方將通信業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合。運(yùn)營(yíng)商會(huì)在SIM卡中集成各種卡片，包括銀行卡、公交卡、會(huì)員卡等。在這一融合的過(guò)程中，用戶的話費(fèi)賬戶通過(guò)一定的業(yè)務(wù)形式就具備支付的功能。就像很多地方的公交卡也能夠用里面存入的金額進(jìn)行實(shí)體消費(fèi)，當(dāng)然這些消費(fèi)都是小額的。所以，隨著手機(jī)支付的發(fā)展，手機(jī)賬戶能夠進(jìn)行小額的金融支付，在某種程度上算是一種“銀行”賬戶。(叢文)