移動支付技術(shù)：“增”“減”策略各不同

    經(jīng)過十多年的高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)如今已經(jīng)成為百姓生活中不可或缺的部分，并進一步催生了無線互聯(lián)時代的到來。移動支付作為移動電子商務(wù)閉環(huán)中的重要環(huán)節(jié)，通過對傳統(tǒng)線下支付渠道與新型線上支付渠道的創(chuàng)新與融合，將極大促進傳統(tǒng)線下支付的發(fā)展，從而為消費者與商家架起新的橋梁，為市場注入新的活力。在飛速發(fā)展的移動互聯(lián)時代，在移動支付的推動下，傳統(tǒng)的線下交易市場會受到哪些影響，并將如何發(fā)展？

減法：降低使用門檻

    Apple Pay是今年蘋果基于新移動終端設(shè)備推出的一項服務(wù)。該服務(wù)已經(jīng)在北美上線運營，從用戶體驗角度此服務(wù)主要包含三個部分。

——卡片信息綁定

    當(dāng)用戶需要使用蘋果支付前，可以通過網(wǎng)站或拍攝的方式將卡片（信用卡或借記卡）信息發(fā)送蘋果錢包服務(wù)器，經(jīng)由卡組織機構(gòu)發(fā)送至發(fā)卡行進行有效性驗證并批準，完成批準后，卡組織將標(biāo)記化處理持卡人卡片信息，并通過蘋果錢包服務(wù)器下載并存儲至移動終端的安全元件中。

——非接觸線下支付

    當(dāng)用戶需要進行線下非接觸消費時，用戶通過指紋方式（TouchID）確認支付的啟動，移動設(shè)備方可通過將安全元件存儲的標(biāo)記卡片信息以及唯一的針對本次交易信息的密文發(fā)送至支付網(wǎng)絡(luò)，卡組織機構(gòu)對標(biāo)記卡片信息和密文進行驗證與處理后，再轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡行進行交易的批準。

——有卡線上支付

    當(dāng)用戶通過移動設(shè)備進行線上電子商務(wù)并指紋確認支付時，通過蘋果支付，與線下支付相同的方式將用戶、商戶、交易等支付信息進行密文處理，連同存儲的標(biāo)記信息發(fā)送至商戶平臺，后續(xù)經(jīng)卡組織和發(fā)卡行完成交易驗證與批準。

    通過以上三個場景可以看出，蘋果支付通過對移動支付用戶體驗的優(yōu)化，使用戶線上與線下支付體驗保持高度一致性，通過指紋等方式的確認，也消除了部分用戶對于移動支付安全性不足的心理障礙。蘋果支付除了解決簡化移動支付產(chǎn)業(yè)鏈這一重要問題之外，更多的是將統(tǒng)一化的移動支付體驗推廣到其用戶的日常生活中。

    HCE是去年谷歌在其發(fā)布的安卓操作系統(tǒng)4.4中推出的新特性。該特性僅在以往NFC連接其安全元件與外部非接觸設(shè)備基礎(chǔ)上，新增了一個選擇，即可以將外部非接觸設(shè)備的通道數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接至安卓操作系統(tǒng)，也就是移動App應(yīng)用，以實現(xiàn)安全元件的虛擬化。HCE的推出，很大程度上來講是谷歌對于移動支付嘗試的一種開放方式，而開放性作為安卓的最大優(yōu)勢，毫無疑問是使其能夠主宰智能市場的最大利器。依靠HCE這一特性，服務(wù)提供商通過安卓智能設(shè)備部署線下支付的成本大大降低，門檻也大大降低�？梢姡�整個移動支付市場對于產(chǎn)業(yè)鏈做減法的動作是非常一致的，這也正契合了無線互聯(lián)時代的特點——簡化。

加法：線上線下聯(lián)動

    對比目前傳統(tǒng)線下市場的平穩(wěn)或是萎縮，近幾年的熱點無疑是線上消費市場的高速蓬勃發(fā)展。但是，根據(jù)埃森哲對中國地區(qū)的一份調(diào)查報告，超過90%的受訪者認為實體店購物“輕松或非常輕松”，而這一比例在互聯(lián)網(wǎng)上為71%，移動互聯(lián)網(wǎng)上僅為46%。對于消費者來說，線下市場的體驗明顯優(yōu)于線上市場。如果從表面上看，線下與線上市場存在著一定的競爭關(guān)系，而實際情況是，線上市場與線下市場各有優(yōu)勢，消費者與商家期待的是優(yōu)勢互補，從而打造無縫的用戶體驗，也就是通常提到的O2O。線下商家也希望提供從消費者開始搜索商品，到獲取商品評價，從而進行商品對比，最后完成商品支付等全流程的服務(wù)，從而通過消費行為和數(shù)據(jù)分析來進一步優(yōu)化管理與產(chǎn)品。而消費者也希望無論是走到實體店或是透過網(wǎng)絡(luò)，都可以全面獲取信息并體驗商品，簡化購物流程，來實現(xiàn)隨處可達的購買體驗。在以上無縫化的體驗中，也包含著移動支付線上線下統(tǒng)一化的期待。

    百家爭鳴的支付方式，很大程度上影響到目前移動電子商務(wù)線上線下融合的步伐。通過Apple Pay與HCE等新型移動支付方式的推動，可以看到，移動支付已經(jīng)開始顯現(xiàn)線上線下融合的趨勢。通過移動支付的線上線下統(tǒng)一的簡化服務(wù)，移動支付將更進一步促進O2O的發(fā)展，并再次豐富市場創(chuàng)新的商業(yè)模式，通過加法的方式，實現(xiàn)移動支付最終的目標(biāo)——無線互聯(lián)時代無縫化的支付體驗。

漫步云端的一卡通

    目前，國內(nèi)正在各領(lǐng)域著力建設(shè)一卡通移動支付基礎(chǔ)設(shè)施，用于支撐基于安全元件的移動支付應(yīng)用。安全元件有著符合產(chǎn)業(yè)要求的安全性與可靠性，同時也是對現(xiàn)有智能卡市場發(fā)展的自然延伸，能夠最大限度地確保以往投資的復(fù)用性。但是，產(chǎn)業(yè)鏈多方角力導(dǎo)致的利益與合作推廣問題則是基于安全元件的移動支付體系自身發(fā)展的障礙，同時，在用戶端、商戶端無法創(chuàng)造更多的附加值也是需要解決的重要問題。

    通卡聯(lián)網(wǎng)通用的目的是希望打破現(xiàn)有一卡通地區(qū)性障礙，方便用戶使用單一支付載體，來實現(xiàn)全國交通通用的目標(biāo)，從而最大限度地降低整體系統(tǒng)的成本，提供整體化服務(wù)。是否可以在保持現(xiàn)有地區(qū)經(jīng)營模式不變的前提下，將用戶使用小額支付載體虛擬化，通過數(shù)據(jù)與信息的云端化，使用單一載體（手機）來進行支付，解決跨地區(qū)通用的難題呢？解決這一的問題，有多種方法，但HCE的推出，提供了一種比較便捷的模式：

    移動應(yīng)用：考慮到快速支付的特點，將單程票、一日票等小額快速支付載體實現(xiàn)為移動App應(yīng)用，使用移動終端的NFC模塊進行非接觸交易處理。

    動態(tài)的安全性：動態(tài)的安全性主要是考慮到本身數(shù)據(jù)存在的風(fēng)險，在平衡風(fēng)險與應(yīng)用場景之間的關(guān)系，建立相應(yīng)風(fēng)險模型，做出的可靈活調(diào)整的安全策略，如基于交易額度、基于交易場所、基于時間、基于會話、基于動態(tài)交易數(shù)據(jù)等不同的組合設(shè)計。

    線上線下聯(lián)通：當(dāng)用戶需要購買單程票時，通過移動應(yīng)用，可以實現(xiàn)線下自助購買或線上小額購買，進而完成多渠道單程票的獲取。當(dāng)用戶使用時，可使用移動終端在線下非接觸終端完成支付。通過線上線下的聯(lián)動，實現(xiàn)用戶自主選擇與購買、自主使用的便利。

    跨區(qū)域錢包：通過“錢包化”的友好體驗，用戶可以在單一界面中使用各類型、多區(qū)域的卡片，錢包可以統(tǒng)一用戶的操作，簡化用戶的使用感受，并為用戶提供一個統(tǒng)一的服務(wù)窗口，讓用戶線上線下的服務(wù)體驗保持一致。由于其信息的整合及智慧城市等其他系統(tǒng)的多元化組合，亦給用戶在豐富的信息源下選擇服務(wù)，提高用戶效率并降低運營成本。

    以上通卡通用的方案是在不改變現(xiàn)有區(qū)域性經(jīng)營體系的前提下，發(fā)揮移動應(yīng)用的靈活性，實現(xiàn)移動支付在聯(lián)網(wǎng)通用上的應(yīng)用，即在云端的一卡通模式。相信基于高動態(tài)化、高靈活性的移動支付方案將在智慧交通、智慧城市建設(shè)中提供有力支撐。

作者：胡佳 來源：人民郵電報