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今年3月，銀監(jiān)會(huì)、央行、發(fā)改委三部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從今年7月1日起，免除11類共計(jì)34項(xiàng)人民幣個(gè)人賬戶服務(wù)收費(fèi)。
在取消收費(fèi)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)之際，針對當(dāng)前市場對收費(fèi)項(xiàng)目存在的諸多疑問以及銀行未來的應(yīng)對措施等，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》特別派出多路記者，進(jìn)行實(shí)地走訪與調(diào)查。記者發(fā)現(xiàn)，將取消的部分服務(wù)仍在收費(fèi)，個(gè)別銀行甚至還將在7月1日增加收費(fèi)項(xiàng)目。
/組稿一·現(xiàn)狀/
大限將至 部分收費(fèi)仍在繼續(xù)
每經(jīng)記者 李靜瑕 發(fā)自北京
“剛辦的銀行卡忘記密碼了，再去銀行重新設(shè)置密碼還要交10元手續(xù)費(fèi)�！币幌虿惶P(guān)心銀行服務(wù)收費(fèi)的小林(化名)最近開始對銀行的服務(wù)收費(fèi)問題關(guān)注起來。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》通過走訪和電話調(diào)查了解到，盡管離通知規(guī)定取消34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)的大限已開始倒計(jì)時(shí)，但部分銀行對例如密碼重置費(fèi)、密碼修改費(fèi)、存折開戶工本費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等服務(wù)，仍在收取費(fèi)用。
部分業(yè)務(wù)仍在收費(fèi)
“我們的確收到了三部委關(guān)于取消34項(xiàng)收費(fèi)的通知，7月1日我們的收費(fèi)項(xiàng)目肯定會(huì)按照通知的規(guī)定取消。”針對目前銀行仍然在繼續(xù)收取通知中規(guī)定取消的部分費(fèi)用，某國有銀行工作人員這樣對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示。
工行客服人員告訴記者，對于服務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)并沒有收到新的調(diào)整通知。而目前工行仍然收取密碼修改費(fèi)用，銀行卡與存折用戶修改密碼均收取5元/次的手續(xù)費(fèi)，密碼重置費(fèi)用銀行卡用戶收取10元/次，存折用戶收取20元/次。
記者調(diào)查顯示，部分銀行并不收取密碼重置費(fèi)用，但是會(huì)收取密碼掛失費(fèi)用。建行工作人員告訴記者，客戶在忘記密碼之后，需要申請辦理密碼掛失后才能辦理密碼重置業(yè)務(wù)，而密碼掛失需要10元/次，并且客戶要在銀行約定的時(shí)間內(nèi)重置密碼，而重置密碼的這個(gè)程序則“免費(fèi)”。
“我覺得，密碼重置就包含對之前密碼的掛失，應(yīng)該是同一個(gè)業(yè)務(wù)，被銀行這樣拆分，是否意味著可以規(guī)避重置密碼取消收費(fèi)的規(guī)定呢？”小林對銀行該項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)提出了疑問。
與建行同樣收取密碼掛失費(fèi)用，但是密碼重置免費(fèi)的，還有農(nóng)行、中行、興業(yè)銀行等。興業(yè)銀行客服人員還告訴記者，該行的密碼掛失費(fèi)用在全國是收取5元/次，但是在北京、寧波等地均收取10元/次的費(fèi)用，各地分行的情況也略有不同。
除此之外，農(nóng)行目前辦理存折仍然要收取5元/次的工本費(fèi)，銀行卡與存折均收取10元/年的年費(fèi)。工行銀行卡開戶收取5元/次的工本費(fèi)以及10元的年費(fèi)。
然而在通知里面規(guī)定取消的是，個(gè)人儲蓄賬戶以及結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)，以及存折開戶工本費(fèi)、存折銷戶工本費(fèi)、存折更換工本費(fèi)等，并未取消銀行卡開戶工本費(fèi)。
“銀行收取費(fèi)用的項(xiàng)目其實(shí)有很多是可以變著名目收取的，這也是銀行商業(yè)化中不可規(guī)避的現(xiàn)象�！币晃汇y行人士毫不忌諱地告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。
小額管理費(fèi)的“擠出”效應(yīng)
在取消34項(xiàng)收費(fèi)的通知當(dāng)中，最為讓人關(guān)注的依然是銀行的小額賬戶管理費(fèi)用以及短信通知收費(fèi)的問題。
通知明確規(guī)定，取消代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi) (含小額賬戶管理費(fèi))。在記者的調(diào)查中，北京銀行明確表示不收取小額賬戶管理費(fèi)，調(diào)查的其他銀行均不同程度地收取小額賬戶管理費(fèi)。
“7月1日之后，我們會(huì)取消發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的小額賬戶管理費(fèi)。但是普通卡不在這個(gè)范圍內(nèi)，如果賬戶日均不足300元，我們會(huì)收取3元/季度的小額賬戶管理費(fèi)。”農(nóng)行北京分行營業(yè)部工作人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱。
但是如果在農(nóng)行辦理網(wǎng)銀開戶、個(gè)人還貸賬戶、批量代扣費(fèi)用賬戶、購買基金國債等理財(cái)產(chǎn)品的賬戶，會(huì)免收小額賬戶管理費(fèi)。
記者調(diào)查了解到，各銀行對小額賬戶的界定標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。大部分銀行界定的是日均不足300元或者500元的賬戶為小額賬戶，也有銀行將1萬元和1000元以下的賬戶界定為小額賬戶，收取1元/月或者3元/季度的費(fèi)用。
“央行本來對小額賬戶就沒有一個(gè)界定，銀行根據(jù)實(shí)際的情況來設(shè)定小額賬戶的標(biāo)準(zhǔn)，主要是在挑選客戶。”上述銀行人士分析稱，銀行在擴(kuò)張初期，可能會(huì)到處拉客戶開戶存錢，但是當(dāng)積累到一定規(guī)模，就會(huì)篩選客戶，擠出部分小額客戶。
該銀行人士也表示，由于一些小額賬戶所形成的睡眠卡，會(huì)占用銀行的不少資源，形成資源浪費(fèi)，銀行以收取合理費(fèi)用來清理這些睡眠卡，還是一個(gè)非常有效的手段。
“銀行的卡號也是分段的，每個(gè)號段的個(gè)數(shù)有限，所以小額賬戶‘睡眠’的話，浪費(fèi)銀行系統(tǒng)資源。比如說將小額賬戶定在1萬元以下標(biāo)準(zhǔn)，則表示該行愿意服務(wù)的客戶是在1萬元以上的，而通過收費(fèi)方式可以將該標(biāo)準(zhǔn)之下的賬戶清理出去，好發(fā)展其他客戶�！彼Q。
在短信收費(fèi)方面，記者走訪的銀行當(dāng)中，也只有北京銀行不收取短信通知費(fèi)用。其他銀行短信通知費(fèi)用從1~3元/月不等。
“不公平”服務(wù)猶存
一位銀行業(yè)分析師在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)稱，銀行在收費(fèi)方面體現(xiàn)出了對客戶的“不公平”對待。例如小額賬戶管理費(fèi)、短信通知費(fèi)用等，如果是金卡或者更高級別的客戶，有些銀行可能就不會(huì)收取。
記者通過興業(yè)銀行網(wǎng)站資費(fèi)列表發(fā)現(xiàn)，“‘自然人生’家庭理財(cái)卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”欄目中，普通客戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中有24項(xiàng)需要收費(fèi)的服務(wù)，黃金客戶除了短信服務(wù)1元/月與普通客戶相同之外，其余23項(xiàng)收費(fèi)服務(wù)則均打5折。同時(shí)，白金與黑金客戶則在各項(xiàng)服務(wù)中享受“免單”。
上述銀行人士也坦言，銀行的確存在“嫌貧愛富”的服務(wù)方式，他也同時(shí)呼吁銀行對于小客戶與大客戶能夠盡量的同等對待。他把這種公平對待客戶，看作是銀行的一項(xiàng)與道德掛鉤的社會(huì)責(zé)任。
根據(jù)上述銀行分析師的粗略測算，此次取消34項(xiàng)個(gè)人人民幣賬戶服務(wù)收費(fèi)，對銀行總體手續(xù)費(fèi)收入的影響不到千分之五�！爸匈Y銀行主要利潤來源還是在存貸利差，所以取消這些收費(fèi)對銀行影響不會(huì)太大。”
/組稿二·焦點(diǎn)/
“緊咬”小額賬戶管理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收你“沒商量”
每經(jīng)記者 徐子莫 發(fā)自上海
原本34項(xiàng)人民幣個(gè)人賬戶服務(wù)費(fèi)在7月1日被叫停。臨近“大限”卻有銀行“絕地大反攻”，大有“哪里失去就哪里收回”的氣勢。而消費(fèi)者對銀行的行為則“寬容”地理解為雁過拔毛。
在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各家銀行對小額賬戶管理費(fèi)“緊咬”不放，跨行轉(zhuǎn)賬也收你“沒商量”。
利潤來源一小額賬戶管理費(fèi)
原本不收小額賬戶管理費(fèi)的興業(yè)銀行(601166，SH)宣布，7月1日起收取小額賬戶管理費(fèi)。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》注意到，在眾多銀行中，平安銀行收取小額賬戶管理費(fèi)最高。日均存款余額低于1000元收取每月2元小額賬戶管理費(fèi)。
其次是招商銀行(600036，SH)，日均存款余額低于1萬元收取每月1元的小額賬戶管理費(fèi)。
而其余銀行的小額賬戶管理費(fèi)，也按每個(gè)季度3~5元不等收取小額賬戶管理費(fèi)用。工商銀行(601398，SH)、農(nóng)業(yè)銀行(601288，SH)和深發(fā)展(000001，SZ)低于300元收�。唤ㄔO(shè)銀行(601939，SH)、中國銀行 (601988，SH)、交通銀行(601328，SH)和廣發(fā)銀行低于500元收�。恢行陪y行(601998，SH)、光大銀行、華夏銀行(600015，SH)、恒豐銀行和浦發(fā)銀行(600000，SH)目前不收取小額賬戶管理費(fèi)。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》從五大行調(diào)查了解到，普通銀行卡每年10元的年費(fèi)沒有取消。
針對小額賬戶管理，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》算了一筆賬，如果銀行每年收取10元年費(fèi)，再加上每季度3元的小額賬戶管理費(fèi)，那么一張卡一年至少要支付22元。假如該卡兩年內(nèi)都未使用，那么兩年后必須支付44元才能“叫醒”這張卡。
利潤來源二轉(zhuǎn)賬服務(wù)
相較于2003年出臺的 《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中明確的300多種收費(fèi)項(xiàng)目，目前的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》中收費(fèi)項(xiàng)目已增長了10倍，名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)達(dá)到3000種。
而此次監(jiān)管層叫停的11類34項(xiàng)不收費(fèi)通知中，原本就有很多不在收費(fèi)行列。在異地跨行轉(zhuǎn)賬中，各家銀行收取的手續(xù)費(fèi)在0.5%~1%不等。交行、中信、郵政儲蓄最高每筆收取50元。
同城跨行轉(zhuǎn)賬相對較為便宜。招商銀行每筆固定2元，而其他銀行也有0.1%~0.4%不等收取。
值得注意的是，銀行為了爭奪手機(jī)客戶端資源，都推出了手機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬、異地轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)。
中國銀行、平安銀行和農(nóng)行均在免費(fèi)行列。雖然免費(fèi)，但條件也是比較苛刻，農(nóng)行該業(yè)務(wù)只針對5萬元以下的小額賬戶。
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