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夏心愉
在央行以兩次“不對稱降息”推動利率市場化后，商業(yè)銀行擺脫利差依賴的轉(zhuǎn)型思路日現(xiàn)，而“電子銀行”作為各上市銀行節(jié)縮經(jīng)營成本、推動中間業(yè)務(wù)收入的“法寶”，已成業(yè)內(nèi)發(fā)展方向。
《第一財經(jīng)日報》記者近日從多家銀行獲得數(shù)據(jù)顯示，電子銀行業(yè)務(wù)對銀行整體業(yè)務(wù)的替代率已經(jīng)超過50%，個別銀行甚至超過80%。從傳統(tǒng)柜臺銀行、自助銀行，到電話、網(wǎng)上、手機銀行，“網(wǎng)點”作為銀行拉動零售業(yè)務(wù)的引擎，已經(jīng)在內(nèi)生概念上發(fā)生了從“物理”到“電子虛擬”并存的理解轉(zhuǎn)變。而在這兩種網(wǎng)點形態(tài)之間，交通銀行(601328.SH，03328.HK)首創(chuàng)“中間派”模式，昨日全國首推“遠(yuǎn)程智能柜面服務(wù)”。
帶動后臺轉(zhuǎn)向“經(jīng)營”
交通銀行將依托其遠(yuǎn)程智能柜員機“iTM”實現(xiàn)遠(yuǎn)程智能柜面服務(wù)，即通過遠(yuǎn)程交行后臺的真人在線服務(wù)模式，打破銀行耗成本的傳統(tǒng)柜面服務(wù)以及虛擬渠道無人服務(wù)的不便捷。
該新模式將基本覆蓋現(xiàn)行銀行實體網(wǎng)點業(yè)務(wù)范圍，包括對公對私、國際國內(nèi)、本外幣、金融理財?shù)�，可以完成存取、銀行卡發(fā)卡、存折補登、身份信息采集、回單打印蓋章等業(yè)務(wù)。
對于一家必須嚴(yán)格考核成本與利潤的上市商業(yè)銀行而言，“智能柜面因7×24小時服務(wù)，效用大約是一家3個柜臺傳統(tǒng)網(wǎng)點的2~3倍，但設(shè)一臺柜員機的成本卻比開一家網(wǎng)點成倍降低”，交行電子銀行部總經(jīng)理張常勝向記者介紹。
值得注意的是，在張常勝的構(gòu)想框架里，智能柜面模式不僅充分運用了其電話銀行數(shù)千人的全天候客服后臺，在業(yè)務(wù)成規(guī)模發(fā)展后，還將帶動“后臺業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變”，從現(xiàn)有的單一支持性“服務(wù)”模式，轉(zhuǎn)向兼顧“經(jīng)營”的模式。
銀行謀轉(zhuǎn)型
今年央行兩次“不對稱降息”使利率市場化趨勢日顯，銀行業(yè)整體不得不改變一貫的利差依賴，擴大中間業(yè)務(wù)收入、拉動財富管理市場。電子智能化銀行渠道由此成為行業(yè)“藍(lán)海”，因其可以在代理基金、保險等第三方金融處理中創(chuàng)利，也可以智能特點，構(gòu)建專門的交易平臺，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入。
事實上，在電子銀行業(yè)務(wù)中，缺乏物理網(wǎng)點優(yōu)勢的中小銀行一直比大行發(fā)展得快，如浦發(fā)銀行與中移動達(dá)成戰(zhàn)略合作后的移動金融、移動電子商務(wù)、手機支付等業(yè)務(wù)，以及招行的“空中網(wǎng)點”，已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)旗幟。
在此格局中，交行的“站位”別具一格。作為“五大行”之一，交行于去年啟動“二次改革”，產(chǎn)品與金融創(chuàng)新正是其中重點。行長牛錫明在上月股東大會上亦稱，兼具較大規(guī)模和靈活機智是該行要打造的獨特優(yōu)勢。
去年年中，交行開國內(nèi)銀行第一家“淘寶店”，提供理財產(chǎn)品、貸款等，并稱在明年內(nèi)提升電子銀行服務(wù)業(yè)務(wù)比例至70%以上。交行手機銀行“e動交行”亦推“無卡支付”拳頭業(yè)務(wù)，并以“無卡”概念為中心，再推“e貸通”等延伸服務(wù)。
艾瑞咨詢預(yù)測，到2013年，中國手機支付用戶數(shù)將達(dá)到4.1億人，其中手機遠(yuǎn)程支付用戶數(shù)為2.41億人，手機現(xiàn)場支付用戶數(shù)為1.69億人。面對龐大商機，牛錫明在接受記者采訪時坦言其戰(zhàn)略：“電子渠道代表商業(yè)銀行的未來”。
