親，你刷手機(jī)了嗎？

　　陳慧晶

　　來自沿海省市的張旭明有著南方人特有的靈活和闖勁。一年多前，他離開工作和奮斗了十年的國家部委，放棄在別人看來位于金字塔尖的地位和待遇，轉(zhuǎn)身進(jìn)入了第三方支付行業(yè)�！半娮有畔⒒�和信息集合是大的趨勢(shì)，我看好其中的發(fā)展空間�！蹦壳耙咽菒坜r(nóng)驛站科技服務(wù)有限公司董事長的張旭明談起自己的選擇時(shí)說，而另一方面，隨著第三方支付行業(yè)進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展時(shí)代，他認(rèn)為把事業(yè)做大有了更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，所以才邁出了最重要的一步。

　　十年前，對(duì)大部分中國人來說，信用卡還是新興事物。十年后，網(wǎng)上支付、電話支付和手機(jī)支付等更電子化和非物理化的支付方式已經(jīng)成為現(xiàn)代都市人生活中不可或缺的一部分。

　　“互聯(lián)網(wǎng)有三大趨勢(shì)：SOCO-MO，即社會(huì)化、電子商務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，其中最關(guān)鍵的一環(huán)是支付。支付尤其是移動(dòng)支付，將是下一步互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)的重要推動(dòng)力�！币讓氈Ц禖EO唐彬向本報(bào)表示。

　　實(shí)際上，今年以來，無論是銀行、電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司，還是銀聯(lián)和第三方支付企業(yè)，都在加緊布局移動(dòng)支付領(lǐng)域。未來，晃一晃手機(jī)就完成買票、購物、登機(jī)、理財(cái)，不再是遙不可及的夢(mèng)想。

　　下一站：移動(dòng)支付

　　今年11月11日的“光棍節(jié)”，在電商混戰(zhàn)下變成規(guī)模盛大的網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)，第三方支付公司尤其是支付寶成為最大的贏家。支付寶披露的數(shù)據(jù)顯示，“光棍節(jié)”中，天貓加淘寶銷售額達(dá)191億元，超過1億筆訂單完成支付。其中，支付寶快捷支付交易筆數(shù)占45.8%，支付寶提前充值帶來的余額支付占31%；而傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付方面，所有銀行渠道相加只占到23.2%。這讓銀行感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。

　　此外，手機(jī)支付的增長亦成為新的亮點(diǎn)。支付寶統(tǒng)計(jì)，11月11日當(dāng)天，通過手機(jī)等無線設(shè)備支付訂單筆數(shù)共有近900萬筆，為去年的5倍，在整體支付中的占比提高到8%以上。

　　中國電子商務(wù)研究中心預(yù)測(cè)，明年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將超1500億元。德勤預(yù)測(cè)，未來三年，移動(dòng)支付將成為中國的產(chǎn)業(yè)熱點(diǎn)，2015年移動(dòng)支付將成為中國主流的支付手段。

　　而在國外，移動(dòng)支付也是各大機(jī)構(gòu)重點(diǎn)搶占的戰(zhàn)略高地。谷歌2011年5月推出手機(jī)支付系統(tǒng)“谷歌錢包”，手機(jī)用戶經(jīng)其存入個(gè)人信用卡信息，購物后只需拿手機(jī)在收費(fèi)終端前一晃，就可完成打折和支付。而在移動(dòng)支付公司Square的模式中，借助一個(gè)有磁性的、可連在手機(jī)上的讀卡器，在該設(shè)備上刷卡，就可通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)將交易數(shù)據(jù)發(fā)送到后臺(tái)服務(wù)器上，付費(fèi)方就可在設(shè)備上直接簽名確認(rèn)付費(fèi)，正如其宣傳語一樣，整個(gè)交易過程“無現(xiàn)金、無卡片、無收據(jù)”。

　　匯付天下總裁周曄日前表示，移動(dòng)支付將在三年內(nèi)取代銀行卡和POS終端。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算技術(shù)的推動(dòng)下，三年內(nèi)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付與線下收單將實(shí)現(xiàn)“三位一體”。

　　而在張旭明看來，2020年的大趨勢(shì)是進(jìn)入貨幣電子化時(shí)代，但需要一個(gè)發(fā)展過程�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付等會(huì)成為人們生活重要的支付方式，但卡和現(xiàn)金在很長一段時(shí)間內(nèi)仍將與電子支付并存。

　　從目前來看，移動(dòng)支付尚處于起步階段。其中，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)、商業(yè)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)模式等各方面都尚待探索。

　　唐彬認(rèn)為，現(xiàn)在移動(dòng)支付還沒有做起來，“但給它一年時(shí)間，肯定會(huì)有爆發(fā)式增長�！逼浔硎荆�中國整個(gè)電子支付的孕育環(huán)境，還處于非常惡劣、非常貧瘠的階段。第一是整個(gè)社會(huì)誠信的缺失，尤其對(duì)電子支付的交易是最大的障礙；第二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不是很合理。中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)雖然發(fā)展非常快，但是還是更多以制造業(yè)為主，如電子支付新工具的價(jià)值未能完全體現(xiàn)。

　　在他看來，移動(dòng)支付將經(jīng)歷五個(gè)階段：第一，NFC會(huì)成近場(chǎng)支付的首選技術(shù)；第二，iPhone、安卓將內(nèi)嵌移動(dòng)支付功能；第三，銀聯(lián)和銀行發(fā)力，產(chǎn)業(yè)鏈各方利益趨于平衡；第四，線上線下融合為移動(dòng)支付主力；第五，終端和平臺(tái)簡單化，應(yīng)用多元化。

　　誰來主導(dǎo)？

　　面對(duì)移動(dòng)支付這場(chǎng)盛宴，金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)成為主要推動(dòng)力量。今年很多第三方支付企業(yè)推出移動(dòng)支付產(chǎn)品，如支付寶的“超級(jí)轉(zhuǎn)賬”、快錢的“快刷”、拉卡LA的“手機(jī)刷卡器”、易寶支付的“消費(fèi)易”等。

　　銀行在移動(dòng)支付方面的業(yè)務(wù)進(jìn)展亦非常迅速。各大銀行紛紛推進(jìn)電子銀行和手機(jī)銀行的鋪設(shè)。聯(lián)通、招行聯(lián)手推出了基于NFC技術(shù)的“手機(jī)錢包”，華夏銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行與中國銀聯(lián)合作開發(fā)手機(jī)銀行。

　　根據(jù)各上市銀行發(fā)布的中報(bào)顯示：2012年上半年，8家上市銀行的手機(jī)銀行用戶累計(jì)突破1.5億，交易金額也大幅度提升。如工行手機(jī)銀行的用戶已超過6000萬戶，民生銀行手機(jī)銀行用戶已突破80萬戶、交易額超300億元。中行、招行、中信3家銀行的手機(jī)銀行交易量增長一倍以上。

　　德勤調(diào)查顯示，有21.37%受訪者認(rèn)為，到2015年銀行將會(huì)主導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，而認(rèn)為電信運(yùn)營商、銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的分別為20.48%、16.96%和15.86%。

　　張旭明認(rèn)為，電子支付的主流還是銀行，第三方支付公司的規(guī)模和影響力無法與之匹敵。但第三方支付在創(chuàng)新和順應(yīng)客戶需求上反應(yīng)速度會(huì)更快。他現(xiàn)在致力于突破的是互聯(lián)網(wǎng)的跨境支付，而這是目前很多第三方支付公司還難以覆蓋的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　唐彬認(rèn)為，銀行與第三方支付“是競(jìng)合關(guān)系，合作大于競(jìng)爭，關(guān)鍵是支付企業(yè)怎么去創(chuàng)新。支付是為交易服務(wù)的，支付本身不是目的。”

　　唐彬認(rèn)為，在目前的移動(dòng)電子支付方式中，電信運(yùn)營商、銀聯(lián)主導(dǎo)的移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付方式，因移動(dòng)電子支付涉及手機(jī)和POS等終端的硬件升級(jí)、改造，投入成本與盈收間的平衡尚不可預(yù)估，所以市場(chǎng)的成熟期至少還需3年�，F(xiàn)階段，第三方支付企業(yè)切入移動(dòng)支付時(shí)應(yīng)更關(guān)注移動(dòng)遠(yuǎn)程支付。因?yàn)殡S著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，其提供的數(shù)字娛樂內(nèi)容更豐富，對(duì)移動(dòng)遠(yuǎn)程支付產(chǎn)生了直接需求；其次，關(guān)注移動(dòng)遠(yuǎn)程支付，第三方支付企業(yè)將有更多創(chuàng)新空間和主導(dǎo)權(quán)。

　　截至

　　2012

　　央行發(fā)布移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

　　12月，中國人民銀行宣布發(fā)布中國金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國金融移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實(shí)現(xiàn)方案，確立了以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”為目標(biāo)的技術(shù)體系架構(gòu)。該標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，將為移動(dòng)支付行業(yè)參與者的競(jìng)合清障，手機(jī)近場(chǎng)支付市場(chǎng)將揭開新的一頁。

　　移動(dòng)支付結(jié)合“智能電網(wǎng)”

　　12月20日，在2012中國國際金融展上，與手機(jī)二維碼存取款一體機(jī)同樣吸引人的還有意法半導(dǎo)體展示的移動(dòng)支付電表，其將移動(dòng)支付與 “智能電網(wǎng)”結(jié)合，用戶只需用手機(jī)操作即可完成電表的繳費(fèi)工作。

　　運(yùn)營商“殺入”手機(jī)支付市場(chǎng)

　　中國聯(lián)通于11月聯(lián)合銀聯(lián)發(fā)布了首款NFC手機(jī)，并與招行合作推出一款信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。12月，中國電信和建行發(fā)布一款手機(jī)支付信用卡。此外，中國電信旗下的手機(jī)支付應(yīng)用服務(wù)“翼支付”已在全國多個(gè)省市試行。中國移動(dòng)則攜手銀聯(lián)推動(dòng)NFC受理環(huán)境的建設(shè)，并計(jì)劃2013年投入近百億推動(dòng)NFC產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。電信運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司等均開始圍獵手機(jī)支付市場(chǎng)。