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隨著人類航天科技的迅速發(fā)展,對于“高科技、高投資、高風(fēng)險”的航天活動提供保險，已經(jīng)成為了業(yè)內(nèi)的共識，其中重要的部分——衛(wèi)星保險也經(jīng)歷了起起落落的發(fā)展。1965年，當(dāng)經(jīng)營衛(wèi)星科技的Comsat衛(wèi)星公司發(fā)射同步靜止軌道衛(wèi)星——國際星1號時，就曾積極為其尋求保障，但當(dāng)時的保險界對衛(wèi)星知之甚少，僅為其提供了第三方責(zé)任與發(fā)射前保險，這實際上成為了世界上第一張衛(wèi)星發(fā)射前的保險單。
從初期看，衛(wèi)星保險可以說是找上門來的生意，隨著世界范圍內(nèi)衛(wèi)星發(fā)射次數(shù)的增加，保險業(yè)對衛(wèi)星發(fā)射的情況開始有所了解，開始承接發(fā)射與進入軌道階段的保險,但也會出現(xiàn)被保險人自負失敗的個別例子。逐漸地，保險業(yè)對衛(wèi)星保險的經(jīng)驗不斷積累，風(fēng)險評估系統(tǒng)不斷完善，從1975年起,取消了被保險人自負失敗的做法,并根據(jù)當(dāng)期一段時間內(nèi)衛(wèi)星發(fā)射失敗的比例，適當(dāng)調(diào)整保費比率，逐漸形成了現(xiàn)代的衛(wèi)星保險商業(yè)化模式和慣例。
1 衛(wèi)星商業(yè)保險
購買衛(wèi)星商業(yè)保險的目的是為了規(guī)避在衛(wèi)星發(fā)射和在軌工作期間出現(xiàn)的一系列風(fēng)險，對衛(wèi)星產(chǎn)品本身提供一種保護。衛(wèi)星商業(yè)保險主要包括發(fā)射前保險、發(fā)射保險、衛(wèi)星在軌保險和第三方責(zé)任保險，保險公司為了進一步降低風(fēng)險會進行再保險。
1.1 發(fā)射前保險
發(fā)射前保險是指衛(wèi)星與火箭在制造、試驗、運輸及發(fā)射前準備期間，因火災(zāi)等偶發(fā)事故造成的損失保險。保險責(zé)任起點可從元器件的生產(chǎn)和采購開始，也可從衛(wèi)星組裝開始，終點為火箭一級發(fā)動機意向點火或火箭起飛的一剎那。這個終點是衛(wèi)星的“不可返回點”，即火箭一級發(fā)動機的意向點火或火箭起飛觸點脫離接觸。過了此風(fēng)險點，就進入了火箭發(fā)射階段和衛(wèi)星入軌及運行階段，即通常所說的發(fā)射保險和衛(wèi)星在軌保險。
發(fā)射前保險的項目不但要考慮衛(wèi)星和火箭的制造費、運輸費等，還要考慮制造過程中、運往發(fā)射場過程中等各階段情況，必要時也包括了火箭／衛(wèi)星組裝并運輸?shù)桨l(fā)射場的保險。
因為在過程中會產(chǎn)生各種危險事態(tài)，保險組合也比較多，保險人可以根據(jù)費用和風(fēng)險自行選擇。
1.2 發(fā)射保險
發(fā)射保險是將火箭一級發(fā)動機意向點火或火箭起飛時刻作為保險責(zé)任起點，到衛(wèi)星進入預(yù)定軌道作為保險責(zé)任終點，這一期間內(nèi)因故障導(dǎo)致?lián)p失的保險。除了由于衛(wèi)星損壞、喪失而引起的完全報廢的損失之外，還包括因火箭與衛(wèi)星不適，導(dǎo)致衛(wèi)星滿足不了所確定的技術(shù)要求造成的損失，例如因子系統(tǒng)異常引起衛(wèi)星功能下降或因燃料不足出現(xiàn)功率下降使衛(wèi)星壽命縮短，這些情況都將賠付保險金。
根據(jù)衛(wèi)星采購合同規(guī)定的是“地面交付”還是“軌道交付”，衛(wèi)星制造商將在不同時刻將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給衛(wèi)星用戶。“地面交付”的衛(wèi)星采購合同，衛(wèi)星制造商與用戶的風(fēng)險劃分點是火箭一級發(fā)動機意向點火時刻。“軌道交付”的衛(wèi)星合同，衛(wèi)星制造商既要負責(zé)采購火箭，又要負責(zé)制造衛(wèi)星。其風(fēng)險將終止于衛(wèi)星在軌測試并交付用戶正式使用后的某個時間點，雙方可約定“入軌后＋n天”。由此可見，“軌道交付”比“地面交付”在風(fēng)險覆蓋范圍上覆蓋大得多，衛(wèi)星價格自然也有很大區(qū)別。
1.3 衛(wèi)星在軌保險
衛(wèi)星在軌保險是指衛(wèi)星在軌工作一段時間，風(fēng)險移交給衛(wèi)星用戶后，衛(wèi)星出現(xiàn)異常，不能滿足預(yù)期工作要求和工作壽命而引起的損失的保險。其中典型事例就是轉(zhuǎn)發(fā)器故障、蓄電池故障和太陽電池故障。
衛(wèi)星在軌保險一般會把衛(wèi)星與火箭的制造費、運輸費以及發(fā)射需要的眾多費用作為設(shè)定保險金額的考慮對象，投保者必須要向保險公司提供有關(guān)衛(wèi)星性能的情況報告，保險公司根據(jù)此報告估算衛(wèi)星的保險費率，因為每一顆衛(wèi)星的性能情況都不盡相同，所以每一顆衛(wèi)星的保費率都有可能變動。
一般來說，正式開始啟用的衛(wèi)星保險費要比發(fā)射保險的費率低，正式啟用后，衛(wèi)星可以安全工作很長一段時間，只是在壽命末期，故障率才會有所上升。
1.4 第三方責(zé)任險
第三方責(zé)任險是指對衛(wèi)星發(fā)射準備期間或發(fā)射時造成的他人身體傷害和財產(chǎn)損失的保險。發(fā)射時碎片、衛(wèi)星墜落或與其他空間人造天體碰撞都是承包范圍。
對于第三方責(zé)任險，要考慮到“空間損害責(zé)任條約”和發(fā)射國的國內(nèi)法規(guī)。例如美國根據(jù)國內(nèi)的“商業(yè)空間發(fā)射條例”，規(guī)定5億美元金額為上限。
1.5 衛(wèi)星商業(yè)保險的再保險
由于發(fā)射衛(wèi)星風(fēng)險極高，保額巨大，一般都會安排國際再保險。例如鑫諾二號由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司獨家承保后安排國際再保險，“亞太6號” 衛(wèi)星采取的是國際共保的形式，江泰保險公司負責(zé)在國內(nèi)保險市場安排保險，美國達信公司負責(zé)在國際上安排保險，Hiscox 保險集團為首席承保人。
可是全世界每年發(fā)射的衛(wèi)星數(shù)量不過數(shù)10顆，很難使用大數(shù)法則的理論，各家保險公司為了將風(fēng)險降到最低，都要根據(jù)情況，利用國際保險市場的接受能力進行再保險。初期，世界上屈指可數(shù)的首席再保人大多集中在倫敦市場，現(xiàn)在，主要形成了倫敦、歐洲和美國3大市場并立的局面，同時在日本、印度也有一些非常小的承保能力。國際市場上主要的首席再保人有M u n i c hR e、S w i s s R e、Spacec、Hiscox、LRS、AXA、Brit、S a t e c 、S c o r 、Arch和Watkins、C a t l i n 等( 承保能力超過2 0 0 0萬美元) ， 主要保險經(jīng)紀人有M a r s h 公司、I n t e r n a t i o n a l S p a c eB r o k e r s ( I S B )公司、Willis公司和Aon保險公司等4家。
在日本，衛(wèi)星保險是由日本航空保險集團旗下的各保險公司承保，然后日本航空保險集團出面將一定份額的保險通過保險經(jīng)紀人，找到合適的海外保險公司進行再保險。
一般來說，接收衛(wèi)星商業(yè)保險的保險公司在與用戶談判時，保險條件及保險費率都會事先與接收其再保險合同的再保險公司進行溝通，意見達成一致。
2 世界衛(wèi)星保險行業(yè)的發(fā)展
2.1 初期的航天保險(1965～1974年)
在航天保險發(fā)展的初期，保險公司對待這種高科技帶來的風(fēng)險非常謹慎，由于多方面技術(shù)不夠成熟，導(dǎo)致航天項目成功率很低。當(dāng)時一次發(fā)射的承保能力不超過2000萬美元，承保人主要集中在歐洲市場。保單中通常規(guī)定有將保費的1/3作為無賠款退費的條件，并只承保發(fā)射前風(fēng)險、第三者責(zé)任險和發(fā)射失敗的風(fēng)險，很少有保單承保衛(wèi)星在軌風(fēng)險。
2.2 發(fā)展期的航天保險(1974～1977年)
這一時期火箭的可靠性加強，同時保險公司對航天技術(shù)的了解和掌握不斷加深，也具備了一定的信心。1975年衛(wèi)星軌道壽命保險業(yè)被納入到了風(fēng)險覆蓋范圍內(nèi)。RCASATCOM公司的同步軌道衛(wèi)星成為了第一顆購買軌道壽命保險的衛(wèi)星。這個階段承保人仍然集中在歐洲市場，承保能力已經(jīng)擴大到一次發(fā)射提供5000萬美元保險。發(fā)射保險的費率在10%左右。
2.3 入不敷出的航天保險(1978～1986年)
1977年9月13日，初具規(guī)模的航天保險遭遇了它的第一次大的賠付。歐洲宇航局的軌道探測衛(wèi)星1號——OTS-1由于德爾塔火箭的故障導(dǎo)致全損;1979年年底又遭遇一次大的賠付，Satcom-III衛(wèi)星因遠地點發(fā)動機故障沒有能夠進入軌道而致全損；這兩次賠款金額達到1.05億美元；1984年2月發(fā)生的兩顆衛(wèi)星(Westar-VI衛(wèi)星、Palapa-B衛(wèi)星)同時失敗，賠付超過2.5億美元；1985年和1986年又出現(xiàn)衛(wèi)星或航天器發(fā)射連續(xù)失利。由于虧損，許多原有的承保人都開始退出承保航天保險業(yè)務(wù)，但此時航空險以外的承保人了進來，使承保一次發(fā)射的最大承保能力達到2.5億美元。保險經(jīng)紀人開始進入市場。
2.4 穩(wěn)步恢復(fù)的航天保險(1987～1995年)
遭受連續(xù)重創(chuàng)的航天保險，在這一階段開始穩(wěn)步的恢復(fù)。費率從1986年的波峰開始逐漸下降，衛(wèi)星的主要制造商和經(jīng)營者開始以一攬子方式安排保險，例如美國通用電器、休斯公司等。
2.5加速發(fā)展的航天保險(1996～1997年)
這兩年航天保險的發(fā)展突飛猛進。航天承保人面對已經(jīng)取得的收益和對可預(yù)期到的未來幾年內(nèi)的可觀的發(fā)射數(shù)量滿懷信心。有的航天承保人大幅度的提高自己的承保能力，幾家大的保險集團首次開始涉足航天保險領(lǐng)域。這階段的航天保險對于每次發(fā)射的承保能力高達10億美元。在急速擴張期間的承保市場，盡管也出現(xiàn)了數(shù)起大的損失賠付的情況，但保險公司能迅速地平衡高額的保費收入和賠付的水平。冗余的承保能力使保險公司開始提供更加優(yōu)惠的承保條件和進一步降低費率。
2.6 呈現(xiàn)多樣化的航天保險(1998至今)
1998年對于衛(wèi)星保險是災(zāi)難的一年，保費收入10億美元，賠款達到14億美元(如果加上未決賠款，總計將高達17億美元)。造成損失賠款的原因主要是在軌道衛(wèi)星失敗的數(shù)量增加和新技術(shù)導(dǎo)致的失敗增加。1998年的損失并沒有立刻引起市場的反應(yīng)，直到1999年繼續(xù)的虧損使保費費率開始變得堅挺，居高不下。一些承保人開始退出承保航天項目。2004年以來，各國衛(wèi)星發(fā)射頻傳成功的消息，衛(wèi)星保險市場出現(xiàn)了穩(wěn)定的局面。
未來世界衛(wèi)星保險將因衛(wèi)星技術(shù)的發(fā)展呈現(xiàn)出復(fù)雜化，科學(xué)實驗和太空探測為目的的小衛(wèi)星的發(fā)射和應(yīng)用將由于融資方式的變化成為保險市場的新標的，加之使用更新的技術(shù)，保險的金額將會相對降低。保險承保人將針對不同的發(fā)射工具采用不同的承保條件，沒有一成不變的保單和固定的費率。
3 中國衛(wèi)星保險行業(yè)的發(fā)展
3.1 發(fā)展初期
中國的衛(wèi)星保險行業(yè)以上世紀90年代初期安排長征系列火箭提供對外發(fā)射服務(wù)為開端，長征系列火箭的發(fā)射保險由中國人民保險公司和太平洋保險公司承保，并依據(jù)商業(yè)慣例將大部分保費分保給國際市場，自留份額一般在3%左右。
3.2 遇到瓶頸
1996年前后，長征火箭發(fā)射國外衛(wèi)星出現(xiàn)幾次失誤，給衛(wèi)星保險工作帶來十分不利的影響。由于國內(nèi)的保險公司承保能力有限，需將大部分保給國際市場，而國際衛(wèi)星保險界對長征系列運載火箭的可靠性存有疑慮，承保的信心降低，使得在國外安排長征火箭發(fā)射保險遇到了很大的困難。
為了解決這種過分依賴國際市場的局面，在中國人民銀行和財政部的指導(dǎo)下，由中國人民保險牽頭，聯(lián)合太平洋、平安、華泰、新疆兵團等9家非壽險公司和一家再保險公司成立了中國航天保險聯(lián)合體，建立衛(wèi)星發(fā)射保險專項基金，以支持長征火箭的發(fā)射保險。根據(jù)《國務(wù)院辦公廳中央軍委辦公廳關(guān)于對外發(fā)射服務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函》(國辦函[1996]85號)的規(guī)定，對保險企業(yè)承保衛(wèi)星發(fā)射業(yè)務(wù)的保費收入，凡納入衛(wèi)星發(fā)射保險專項基金的部分，在計征所得稅時準予不計入保險企業(yè)應(yīng)納稅所得額，免征所得稅。衛(wèi)星發(fā)射保險專項基金積累到25億人民幣前，中國的衛(wèi)星發(fā)射保險業(yè)務(wù)屬于政策性業(yè)務(wù)。截至2006年底，該保險基金已經(jīng)累計到3.4億元.
3.3 穩(wěn)步發(fā)展
隨著中國保險業(yè)的發(fā)展，保險經(jīng)紀人作為最重要的一個發(fā)展特色進入中國航天保險市場，中國的保險用戶可以委托經(jīng)紀人，在保險市場尋找最合理的價格和最完善的保險方案，使自己得到更專業(yè)和更全面的保障。同時，對于體現(xiàn)國家榮譽、代表國家最高航天實力的重大航天事件如“神五”、“神六”飛船的發(fā)射，則開辟了一條公益性贊助和商業(yè)化保險相結(jié)合的道路。如中國人壽在“神五”發(fā)射時就曾為楊利偉承保了贊助性的人身保險。
中國衛(wèi)星保險業(yè)的發(fā)展，伴隨著中國航天事業(yè)的發(fā)展起起落落。在保護國家航天衛(wèi)星保險事業(yè)健康發(fā)展的前提下，適度開放市場，引入競爭機制，提高中國衛(wèi)星保險市場的承保能力和服務(wù)水平，引導(dǎo)符合市場需求的保費率，這將是適應(yīng)市場化、滿足用戶需求的發(fā)展方向。
