3G時代的移動支付業(yè)務(wù)

　　移動支付業(yè)務(wù)就是使支付行為電子化、移動化，就是用手機(jī)代替錢包，也稱手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。從理論上講，能夠?yàn)橛脩魩�來很大的方便，將成為未來支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。早在幾年前就有運(yùn)營商推出了手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，但該業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期效果。用戶對移動支付業(yè)務(wù)的關(guān)注度一般，金融機(jī)構(gòu)對推移動支付業(yè)務(wù)興趣不濃。

　　日本NTT DoCoMo是發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)較為成功的運(yùn)營商之一。2004年7月推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，截至到2005年4月底已有超過 300多萬用戶。NTT DoCoMo的移動支付業(yè)務(wù)在實(shí)現(xiàn)方式和價值聯(lián)合模式上進(jìn)行了大膽的嘗試，實(shí)踐證明了這些嘗試的正確性。隨后KDDI也效仿NTT DoCoMo，將采用相同技術(shù)——FeliCa近距離非接觸通信技術(shù)，于2005年9月推出移動支付業(yè)務(wù)。FeliCa近距離非接觸通信技術(shù)在日本日漸盛行。

　　我們預(yù)計近距離非接觸通信技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流技術(shù)。日本開展移動支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)非常值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。

1、日本NTT DoCoMo開展移動支付業(yè)務(wù)情況

　　日本NTT DoCoMo移動支付業(yè)務(wù)是全球發(fā)展得最好的運(yùn)營商之一。2004年7月推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，具有錢夾功能的手機(jī)使用了索尼公司的FeliCa IC芯片技術(shù)。FeliCa IC芯片能夠運(yùn)用在諸如手機(jī)、筆記本電腦等移動終端中，能夠存儲包括個人或企業(yè)確認(rèn)信息、銀行帳號、信用卡帳號等數(shù)據(jù)。用戶通過在特殊的讀卡器晃動裝有FeliCa IC芯片的移動終端，完成諸如購買車票等一些支付行為。截止到2005年4月底，在日本，使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的用戶超過300萬戶，安裝有這種特殊閱讀器的零售店達(dá)到2萬多家。使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)的麻煩是必須事先為手機(jī)充值，才可以將預(yù)先支付的幣值記錄在手機(jī)內(nèi)部的芯片里，之后才能進(jìn)行消費(fèi)，并且有使用最高限額的規(guī)定——470美元。

　　NTT DoCoMo此次注資1000億日元（9.45億美元），占有三井住友信用卡公司34%的股份，聯(lián)合三井住友推出的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善了手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)推出時，DoCoMo將推出一款新的信用卡，用于和三井住友的信用卡相連接，由此可以取消最高消費(fèi)額度的限制。三井住友信用卡公司將采用其普通信用卡網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)技術(shù)，建立必要的基礎(chǔ)下層構(gòu)造，使移動信用卡支付業(yè)務(wù)在全日本鋪開，包括全日本成員連鎖店特殊終端的建設(shè)，使得用戶能夠用其所謂的移動錢包手機(jī)完成移動支付。

　　圖1-1 NTT DoCoMo和三井住友合作推出手機(jī)錢包的業(yè)務(wù)流程


2、日本開展移動支付業(yè)務(wù)成功經(jīng)驗(yàn)

（1）采用了FeliCa IC芯片技術(shù)，方便用戶操作

　　目前移動支付業(yè)務(wù)采用最多的實(shí)現(xiàn)方式是通過短信、WAP等方式遠(yuǎn)程控制完成支付。采用這種方式用戶在需要交納費(fèi)用時需用短信或WAP的方式，通知移動運(yùn)營商；運(yùn)營商或從用戶事先在運(yùn)營商處開的虛擬帳戶中扣除一定金額，或通知銀行在和手機(jī)號碼綁定的用戶銀行帳戶上扣除一定金額；支付行為完成后，運(yùn)營商還要以短信等方式告知用戶支付已完成。

　　圖2-1短信、WAP等遠(yuǎn)程控制支付


　　以短信為例，用戶不僅要輸入繁瑣的文字信息，還要記住手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的接入碼，再發(fā)送完請求購買信息之后還要等待運(yùn)營商的確認(rèn)信息，這樣一來一回，需要等待的時間很長，為用戶帶來了極大的不便。因此，通過短信這種方式只適合購買一些數(shù)字產(chǎn)品，購買現(xiàn)實(shí)中有形商品就顯得非常繁瑣，不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡支付方便。

　　FeliCa IC芯片技術(shù)是由索尼公司研制的一種近距離非接觸支付技術(shù)，最早應(yīng)用在交通系統(tǒng)，乘客可在特殊的閱讀器前晃動FeliCa IC卡購買車票。將FeliCa IC芯片移入手機(jī)是NTT DoCoMo的一大創(chuàng)舉。移入FeliCa IC芯片的手機(jī)通過在特殊的閱讀器前晃動手機(jī)，就可將支付數(shù)據(jù)、票據(jù)或者用戶的身份認(rèn)證信息通過無線電波傳輸?shù)揭苿舆\(yùn)營商或者銀行等金融機(jī)構(gòu)。不像短信、WAP等方式，用戶不必輸入繁瑣的文字信息或者瀏覽手機(jī)尋找相應(yīng)消息，一來方便了用戶，二來節(jié)省了時間，另外，在手機(jī)處于關(guān)機(jī)狀態(tài)下依然能夠完成支付。這樣不僅擴(kuò)展了FeliCa IC卡的應(yīng)用范圍，還有效解決了移動支付手機(jī)操作的不便利性。

（2）和支付業(yè)務(wù)提供商保持緊密的合作關(guān)系

　　移動支付價值鏈通常包括4個部分：消費(fèi)者、內(nèi)容提供商/零售商、支付業(yè)務(wù)提供商（PSP）和移動運(yùn)營商。

　　* 消費(fèi)者：擁有移動終端并愿意用手機(jī)完成業(yè)務(wù)或商品支付的用戶。消費(fèi)者在價值鏈中所扮演的角色是，選擇采用使用手機(jī)支付方式、向PSP注冊登記和認(rèn)可支付行為。

　　* 內(nèi)容提供商或零售商：負(fù)責(zé)向消費(fèi)者出售產(chǎn)品。他們所扮演的角色是向PSP發(fā)出購買請求、向消費(fèi)者傳回需要認(rèn)證的信息和交付商品等。

　　* 支付業(yè)務(wù)提供商（PSP）：控制消費(fèi)者、內(nèi)容提供商/零售商和TTP之間的交易流。消費(fèi)者可以在PSP處登記，避免將諸如信用卡帳號或手機(jī)后付費(fèi)帳號等信息重復(fù)輸入手機(jī)。PSP可能是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、銀行、信用卡公司或者其他付費(fèi)業(yè)務(wù)提供商。

　　* 移動運(yùn)營商：為支付業(yè)務(wù)提供商和消費(fèi)者之間的溝通提供平臺，同時擔(dān)當(dāng)了一個可信的第三方的角色，負(fù)責(zé)對支付業(yè)務(wù)提供商和消費(fèi)者之間的身份進(jìn)行監(jiān)督。

　　圖2-2 移動支付業(yè)務(wù)價值鏈
　

　　移動支付業(yè)務(wù)全球開展不是很成功的原因之一就是移動運(yùn)營商沒有處理好和價值鏈上內(nèi)容提供商/零售商以及支付業(yè)務(wù)提供商的關(guān)系，導(dǎo)致內(nèi)容提供商/零售商和支付業(yè)務(wù)提供商在開展移動支付業(yè)務(wù)的積極性不高。再加上用戶消費(fèi)習(xí)慣和對安全性的擔(dān)憂，使得移動支付業(yè)務(wù)全球開展不順。

　　NTT DoCoMo在和支付業(yè)務(wù)提供商的合作上又做出了一個大膽的嘗試，注資日本三井住友金融集團(tuán)，獲得三井住友信用卡公司的一部分股份，通過控股的方式和支付業(yè)務(wù)提供商保持緊密的合作關(guān)系。這樣做，加大了對移動支付業(yè)務(wù)的掌控力度，從而非常有利于手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的開展和推廣。

3、未來移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展方向

　　從日本移動支付業(yè)務(wù)的開展情況來看，未來移動支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下兩個發(fā)展方向：

　�。�1） 近距離非接觸通信技術(shù)將成為移動支付業(yè)務(wù)的主流技術(shù)

　　日本FeliCa IC卡技術(shù)在移動支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用已經(jīng)初見成效。FeliCa IC卡技術(shù)由于能夠極大的方便用戶操作，因而有利于培養(yǎng)用戶使用移動支付業(yè)務(wù)消費(fèi)的習(xí)慣�？梢灶A(yù)見，未來近距離非接觸通信技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流技術(shù)。

　　近距離非接觸通信技術(shù)在移動支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，也相應(yīng)帶來一些問題，如終端價格相對較高、可選擇終端種類不多，從而限制了大眾用戶的使用；內(nèi)容提供商/零售商需要額外投資購買安裝特殊閱讀器等。由于受到這些阻礙因素的限制，NTT DoCoMo預(yù)期未來一兩年內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)將不會為其收入的增長帶來大的影響，因此只在其高端FOMA 3G 手機(jī)上安裝FeliCa 芯片，小范圍推廣具有FeliCa功能的手機(jī)。

　　未來需要成本更低、更具開放性的近距離非接觸通信技術(shù)應(yīng)用到移動支付業(yè)務(wù)中來，惟有這樣才能夠促進(jìn)全球移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　�。�2） 價值鏈上各環(huán)節(jié)更有效的合作關(guān)系

　　我們認(rèn)為，NTT DoCoMo的這種通過注資控股掌控金融機(jī)構(gòu)的合作方式，只是一種在移動支付業(yè)務(wù)初期促進(jìn)發(fā)展的權(quán)宜之計，不適用于未來形成規(guī)模效應(yīng)的移動支付業(yè)務(wù)價值鏈上的合作關(guān)系。隨著用戶需求的增大，只有一家金融機(jī)構(gòu)合作提供業(yè)務(wù)將成為移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸。如果想聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)，再采取這種注資控股的方式就不可取了，一來成本過高，二來將會違反政府對反壟斷的相關(guān)規(guī)定。

　　但在當(dāng)前，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，用戶對該業(yè)務(wù)的需求不足，還沒有形成規(guī)模效應(yīng)，NTT DoCoMo采取的這種價值鏈合作模式，符合日本國情，能夠調(diào)動支付業(yè)務(wù)提供商的積極性，對初期發(fā)展非常有利。這一階段對于開展移動支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營商來說是不可以逾越的，各運(yùn)營商應(yīng)該根據(jù)本國的實(shí)際情況，建立有效的價值鏈合作模式，調(diào)動價值鏈上各環(huán)節(jié)尤其是支付業(yè)務(wù)提供商的積極性。

　　隨著移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展， 更有效的價值鏈合作關(guān)系、利益分成模式以及運(yùn)營商在其中所起的作用和地位等都是需要根據(jù)實(shí)際發(fā)展所要探討的問題。預(yù)計未來，隨著用戶的需求越來越大，規(guī)模效應(yīng)將逐漸形成，會有更多的內(nèi)容提供商/零售商和支付業(yè)務(wù)提供商的積極性將會極大地調(diào)動起來，將會主動加入到這一行列中來。未來需要價值鏈上需要解決的問題不是如何調(diào)動這些提供商的積極性問題，而是，如何最大的發(fā)揮他們的積極性，實(shí)現(xiàn)價值鏈上各方的共贏。