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本報(bào)記者 葉曜坤
不論是在餐廳、賓館、電影院、超市還是商場收銀臺，只要拿出手機(jī)輕輕一刷，就能輕松結(jié)賬；網(wǎng)上購物時(shí)，不用再進(jìn)入網(wǎng)上銀行，二次短信確認(rèn)后就能完成支付……這樣的場景在國內(nèi)還沒有大規(guī)模實(shí)現(xiàn)。如果日常生活中需要用錢的地方大都能通過移動(dòng)支付完成，那人們今后出門只要帶上手機(jī)和鑰匙就行了，連錢包都不用帶。
“電子支付迫切需要解決兩大問題，一是要方便，只有使用方便，消費(fèi)者才會形成使用習(xí)慣，” 在近日舉行的中國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用創(chuàng)新年會電子支付分論壇上，國家信息化專家咨詢委員會委員、原中國人民銀行科技司司長陳靜表示，“二是要安全，只有資金安全，消費(fèi)者才敢大膽使用。”實(shí)際上，為了解決電子支付中存在的資金安全問題，相關(guān)技術(shù)手段和規(guī)章制度已趨于完善。如移動(dòng)支付中的多重加密技術(shù)，能保證用戶的賬戶資金安全；《電子簽名法》配套法規(guī)正在建立并完善中，有利于規(guī)范電子支付的發(fā)展；中國人民銀行近來還加大了對取得第三方支付牌照的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，專門出臺了針對客戶備付金(即“沉淀資金”)的管理辦法，讓用戶更加放心。
隨著網(wǎng)絡(luò)購物的興起，網(wǎng)上支付在國內(nèi)已經(jīng)初具規(guī)模。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年第三季度，我國支付行業(yè)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)6197億元，同比增長高達(dá)130.7%，環(huán)比增長34.8%。其中，第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達(dá)5643億元，支付寶占據(jù)了半壁江山。
然而，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)支付并非電子支付的全部，根據(jù)中國人民銀行對電子支付的解釋，電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易等。在電子支付當(dāng)中，運(yùn)營商有望在移動(dòng)支付領(lǐng)域扮演重要角色，但從目前來看，運(yùn)營商還面臨政策、標(biāo)準(zhǔn)和競爭帶來的挑戰(zhàn)，其中最大的挑戰(zhàn)就是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。
最終標(biāo)準(zhǔn)未定
根據(jù)距離的不同，移動(dòng)支付分為近場支付(即近距離支付)和遠(yuǎn)程支付(網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)支付等)。目前，國內(nèi)使用的近場支付方案包括基于13.56MHz的NFC(近距離無線通信技術(shù))方案和SIMpass方案，以及基于2.45GHz的RF-SIM卡方案。其中，基于13.56MHz的NFC方案，是全球手機(jī)移動(dòng)支付領(lǐng)域的事實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)；SIMpass方案由國內(nèi)廠商主導(dǎo)；而基于2.45GHz的RF-SIM方案由中國移動(dòng)主導(dǎo)，其信號識別距離最遠(yuǎn)可達(dá)10米左右。
據(jù)悉，為了確定移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會等部委的相關(guān)司局曾在2010年11月組織中國銀聯(lián)和三大運(yùn)營商召開移動(dòng)支付工作研討會，會議傾向于在近場支付領(lǐng)域采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，而2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，且不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。
到目前為止，中國人民銀行尚未最終確定移動(dòng)支付的近場和遠(yuǎn)程支付標(biāo)準(zhǔn)。在今年9月舉行的移動(dòng)支付高層論壇上，來自中國電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所的專家王立建表示，盡管移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)尚未發(fā)布，但已有5項(xiàng)關(guān)于移動(dòng)支付的國家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃開始制訂。他認(rèn)為，移動(dòng)支付不能一味地采用國際標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)閺拈L期來看，采用國際標(biāo)準(zhǔn)終將受制于人。
短期并存發(fā)展
中國移動(dòng)是2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)方，仍然積極向13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)靠攏；中國電信將13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)作為主要發(fā)展方向，同時(shí)也支持2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用；中國聯(lián)通已開展了基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)的NFC和SIMpass兩種技術(shù)方案的試點(diǎn)，也應(yīng)用了基于2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)的方案，但以SIMpass技術(shù)為主。
盡管國內(nèi)運(yùn)營商對近場支付標(biāo)準(zhǔn)的態(tài)度并不完全相同，但都在公共交通、校園、工廠等領(lǐng)域積極發(fā)展用戶。工信部電信研究院通信信息研究所副所長徐玉表示，近場支付的發(fā)展存在一些障礙，包括許可制度等行業(yè)壁壘，以及技術(shù)和設(shè)備的標(biāo)準(zhǔn)問題等。在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，她認(rèn)為13.56MHz與2.45GHz兩種近場支付標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)階段仍將并存。
據(jù)了解，即使在近場支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之后，移動(dòng)支付仍面臨端口和終端的標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)等多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的問題，這些技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不僅增加相關(guān)設(shè)備之間互聯(lián)互通的成本，還使得處于產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)廠商不敢大規(guī)模投資，從而制約整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
除了標(biāo)準(zhǔn)問題之外，產(chǎn)業(yè)合作也是一道難題。據(jù)工信部通信發(fā)展司政策標(biāo)準(zhǔn)處處長謝雨琦介紹，從全球范圍看，日本和韓國的移動(dòng)支付發(fā)展最好。日本的三大移動(dòng)運(yùn)營商采用的移動(dòng)支付技術(shù)是專有的，而韓國的SKT、KTF、LGT等運(yùn)營商也聯(lián)合開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及運(yùn)營商、支付服務(wù)商(如銀行、銀聯(lián)等)、設(shè)備提供商(終端、芯片廠商等)、商家等多個(gè)環(huán)節(jié)，因此，各方能否有效開展產(chǎn)業(yè)合作，直接關(guān)系到移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)下一步發(fā)展的好壞。如何合作建立跨部門、跨行業(yè)的共贏機(jī)制，也是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方需要面對的問題。
