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臨近一季度末，各家銀行又開始使出渾身解數(shù)來拉存款。近期不少銀行都在加大攬儲力度，部分銀行頻推高理財產(chǎn)品收益，一些銀行私下里也推出了“存款返現(xiàn)”、“定存貼息”、“存款送手機(jī)”等優(yōu)惠活動，再度引來銀行是否變相高息攬儲的質(zhì)疑。
據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在中小銀行與各大型商業(yè)銀行之間也正在上演一場存款爭奪戰(zhàn)，各方均用盡渾身解數(shù)，甚至赤膊上陣。但作為地方監(jiān)管部門，針對一些打擦邊球的行為，并沒有給予明確答案，這種曖昧的態(tài)度，某種程度上縱容了不正當(dāng)競爭行為的愈演愈烈。
●南方日報記者 黃倩蔚
相關(guān)銀行否認(rèn)高息攬儲
“存定期存款，iPhone5、小米2、三星Note2等數(shù)十款3G智能手機(jī)隨您選！合約期滿，本息返還！存款還是你的存款，利息還是你的利息，手機(jī)卻是你的手機(jī)！到聯(lián)通指定營業(yè)廳及興業(yè)銀行、工商銀行等各大銀行指定網(wǎng)點即可輕松辦理。”
“‘沃興業(yè)’聯(lián)合合約計劃。在我行存2萬元定期存款即可‘0’元搶購IPhone5！存款做擔(dān)保，手機(jī)由你挑！”
……
近期興業(yè)銀行推廣的一項“存款送手機(jī)”的活動引來了市場高度關(guān)注和熱議。興業(yè)銀行客服表示，目前正在推行的這項活動，存款金額可為5000元、1萬元、2萬元不等，存款兩年到三年，主推的手機(jī)包括蘋果的iPhone5和iPhone4S等，活動截止到3月31日。
興業(yè)銀行客服對記者表示，目前興業(yè)銀行廣州分行下屬的珠海分行也有推出該項業(yè)務(wù)，具體套餐內(nèi)容可咨詢各家分行。不難發(fā)現(xiàn)，該項活動的截止時間剛好踏著一季度期末時點。
實際上，興業(yè)銀行自1月起，就已經(jīng)開始與中國聯(lián)通合作。據(jù)興業(yè)銀行總行的回復(fù)，在中國聯(lián)通的3G合約計劃下，用戶可通過在興業(yè)銀行預(yù)存一定存款作為保證金，即可免預(yù)存話費加入聯(lián)通3G合約計劃，并可“零”元購得聯(lián)通提供的多款3G智能手機(jī)�？蛻艟唧w的擔(dān)保金額與擔(dān)保期限，根據(jù)聯(lián)通公司提供不同手機(jī)型號和套餐而定。
據(jù)記者調(diào)查，多家商業(yè)銀行曾推出過類似這種模式的攬儲業(yè)務(wù)。此前，曾有中國銀行、工商銀行都與聯(lián)通攜手推出過此類活動，同樣表示“凡在公司指定銀行存入相應(yīng)金額二年定期存款的客戶，只需承諾隨后兩年每個月的電話最低消費額，即可立即免費得到一部聯(lián)通3G的合約手機(jī)，兩年后可以連本帶息取回存款�！倍ツ曛两瘢K、山東、四川、福建、廣西等地也陸續(xù)推出了“存款送手機(jī)”活動。
然而，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，擅提利率、暗計高息、有獎儲蓄、贈送實物、向存款中介支付吸儲費、借辦信用卡等名義返現(xiàn)、送禮或送購物卡等行為都屬于違規(guī)攬儲，而存款送手機(jī)則大有打擦邊球的嫌疑。
針對“存款送手機(jī)”活動涉嫌高息攬儲的質(zhì)疑，興業(yè)銀行方面稱，該活動“合法合規(guī)”，根據(jù)與中國聯(lián)通、客戶的三方協(xié)議約定，銀行作為第三方，負(fù)責(zé)監(jiān)管客戶的擔(dān)保資金。
截至目前，各地銀監(jiān)局并沒有對“存款送手機(jī)”這一項業(yè)務(wù)作出明確的正式監(jiān)管意見。而隨著一季度末的臨近，送手機(jī)活動依然在全國開展得如火如荼。
股份制銀行加入利率上浮陣營
記者發(fā)現(xiàn)，除了存款送禮等手段來吸收存款外，中長期存款利率“上調(diào)10%，一浮到頂”的吸儲手法，也正在由城商行逐漸向股份制銀行蔓延。此前按兵不動的股份制銀行，開始對2年期、3年期定存利率進(jìn)行調(diào)整，存款利率市場化開始呈自下而上的態(tài)勢推進(jìn)。
日前，記者從廣發(fā)銀行北京分行營業(yè)部了解到，廣發(fā)銀行北京分行正在開展一項暫時性活動，將2年期、3年期定期存款利率分別由此前的3.75%和4.25%的基礎(chǔ)上上浮10%，調(diào)整至4.125%和4.675%。
“利率上浮是利率市場化走出的第一步，利率上浮的幅度對銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響�！苯鹑诮缃鹑诋a(chǎn)品研究中心分析師表示。
事實上，繼交通銀行推出“大于5萬元一年以上新增定存利率可上浮1.1倍到頂”的存款優(yōu)惠后，3月中旬已有南京銀行再度放松對各異地分行的存款利率約束，全面上浮各檔期儲蓄利率。雖然去年央行利率市場化政策推出后，眾多城商行已經(jīng)為搶存款，早早將存款利率“一浮到頂”，但廣發(fā)銀行和南京銀行陸續(xù)加入隊列，反映出當(dāng)前銀行吸存壓力大，利率市場化帶來的存款價格正全面觸發(fā)。
央行在去年6月份宣布，存款利率上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍，上下限的放開拉開了銀行利率市場化的序幕。去年6月央行公布政策不久，廣東已經(jīng)有興業(yè)銀行、南粵銀行、廣州銀行、東莞銀行等多家銀行率先將各期限存款利率一浮到頂。
銀行“資金歸集”業(yè)務(wù)受阻擊
此外，各家銀行也在通過超級網(wǎng)銀平臺下的資金歸集業(yè)務(wù)大舉爭搶存款。記者看到，近期各家股份制銀行都在大力推動“資金歸集”業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)方便儲戶的同時，也能一舉將其他銀行的存款資金“歸集”入自己銀行中。
光大銀行近期就專門針對資金歸集推出優(yōu)惠，表示只要在活動期間辦理光大銀行跨行資金歸集業(yè)務(wù)，簽約的客戶即贈1萬積分，成功進(jìn)行1筆以上資金歸集的客戶，再贈1萬積分，積分可以直接在該行新積分商城兌換商品和消費。此外，招商銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行等都在大力推廣此項業(yè)務(wù)。
“資金歸集”被網(wǎng)友笑稱作“私房錢殺手”，只需要通過簡單簽約，即可實現(xiàn)多個跨行賬戶資金統(tǒng)一歸集到一個銀行賬戶上，這一做法受到網(wǎng)點、客戶基數(shù)較少的股份制銀行熱捧。
然而，近期各大銀行對此有所防范，在中小銀行爭推資金歸集業(yè)務(wù)搶占存款資源時，有的國有銀行卻對此業(yè)務(wù)作出了限制，具體操作起來并不容易。如農(nóng)行要求，必須到柜臺辦理相關(guān)手續(xù)，同時手續(xù)較為復(fù)雜，這也使得市民難以將國有銀行的賬戶歸集到其他銀行進(jìn)行賬戶統(tǒng)一管理。
很明顯，農(nóng)業(yè)銀行此舉的目的在于遏制存款外流�！啊Y金歸集’業(yè)務(wù)是在超級網(wǎng)銀的基礎(chǔ)上實現(xiàn)資金歸集功能，這種技術(shù)力量確實存在削弱國有銀行吸納存款的天然優(yōu)勢。”銀行業(yè)內(nèi)人士表示，中小銀行與國有大行之間的存款大戰(zhàn)才剛剛打響。
銀行頻出“新招”有違公平競爭
目前，各類銀行吸存與反吸存的新招迭出，不僅儲戶應(yīng)接不暇，連監(jiān)管機(jī)構(gòu)在面對這些新招時，也難以判斷其是否合理或違規(guī)。
記者在微博中輸入“存款送”，便看到不少“疑似”銀行業(yè)務(wù)員的留言，后面還留下了聯(lián)系電話。如“平安銀行存款送金條！只要存10萬左右就送10克的純金金條�！彪m然這些宣傳并非官方活動，記者也向客戶求證并無此類活動，但并不排除在存款任務(wù)重壓之下，客戶經(jīng)理私自給客戶返禮，出現(xiàn)監(jiān)管難以到位的現(xiàn)象。
如這次興業(yè)銀行推出的“存款送手機(jī)”業(yè)務(wù)，有知情人士表示，在與聯(lián)通進(jìn)行該項業(yè)務(wù)合作之前，銀行曾就此向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)征詢意見，并未受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的明確反對。
去年底，光大銀行也曾推出一項名為“定存寶”的存款返現(xiàn)活動。當(dāng)時光大銀行在淘寶網(wǎng)上開賣“定存寶”團(tuán)購活動，起購金額為50元，買1000送1000集分寶，通過該項活動變相返現(xiàn)1%，并成功攬儲超過5000萬元。而對于這樣的新型攬儲手段，監(jiān)管部門也只能事后給出指導(dǎo)意見，且無明確的界定和判斷。
“利率市場化推行多年，從貸款利率放寬到成立銀行間市場，再到去年放寬存款利率，資金價格越來越真實地反映出交易與市場供需的情況，能夠更有效率地實現(xiàn)資源的合理配置�！庇薪咏O(jiān)管層人士分析，由于國內(nèi)銀行業(yè)仍然處于高度同質(zhì)化競爭的階段，價格競爭在所難免。其方式也從過去常見的送米油、旅游、高息貼水等，發(fā)展到送手機(jī)。從監(jiān)管部門來看，銀行此類營業(yè)活動不屬于金融活動因此無須報備，但應(yīng)歸屬為違反市場公平競爭的行為。
